本报记者 吴建有
十八届三中全会前夕,民营银行成为金融改革领域最受关注的话题之一。截至11月1日,已有23家民营银行名称获核准。
在专家看来,民营银行虽然有其必要性,但在风险防范、破产退出等方面的系列配套制度尚未出台的情况下,民营银行的设立风险性很大,商业模式尚未明晰,需要审慎而行。
民营银行渐行渐近
今年6月,李克强总理主持召开国务院常务会议,鼓励民间资本参与金融机构重组改造,强调要“推动民间资本进入金融业”。 7月15日,国务院办公厅发布了金融“国十条”,其中,第九条“扩大民间资本进入金融业”,首次明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。 ”
在此后不到一个月的时间里,国务院公布的 《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》,再次提到“推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。
据不完全统计,目前明确表示具有开办民营银行意愿的企业或组织有30多家。
截至11月1日,已有23家民营银行名称获核准。不过,在正式设立前,还需要经过银监会、央行等一系列审批。
开展业务区域受限
目前,实体经济复苏态势并不稳固,而中央政府也没有推出大规模刺激政策的意图,民营企业经营举步维艰。在这种情况下,民营企业扎堆想挤进银行业,主要是看中了其目前较高的净资产收益率。
但实际上,关于民营银行设立细则的最终方案仍在研究和讨论中。有报道指出,全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法讨论稿》已完成并报至银监会,且被银监会列为“范本”,成为制定全国版细则的重要参考。
业内人士介绍,在开展首批试点时,有关部门可能将给予民营银行有限业务牌照。这意味着,民营银行开展业务的区域可能会受到限制,即只能在一定区域内开展相关业务,不可在全国范围内开设分支网点等。
另外,有关部门对民营银行的资金规模、每笔贷款额度等也可能会有所要求。在存款准备金率和不同类别贷款计提比例方面,民营银行可能也会与普通银行有所区别。
业内人士表示,民营银行改革破冰对于中国金融改革的重要性不言而喻,但也不宜寄予过高的期望,在短期内难以对金融行业产生实质性影响。未来,民营银行的规模不要说是挑战国有五大行,就算对全国性股份制银行的冲击也十分有限,这些股份制银行动辄数万亿元的资产总额足以令预备筹建民营银行的民营资本望而生畏。
需要寻求新的商业模式
专家也表示,在民营银行热的背后,民营银行的设立是一个非常复杂的系统金融改革工程,而这在我国仍面临缺少配套机制的尴尬。比如,民营银行的利率彻底市场化、存款保险制度、金融机构破产退出条例在内的一系列配套制度尚未出台。
更为关键的是,银行业的改革势在必行,民营资本与生俱来的逐利性、民营银行服务中小企业带来的经营不确定性等,将使民营银行具有很大风险。由于民营银行规模比较小,相对于已经根深叶茂的国有银行来说,其竞争力很弱,风险系数更高。
万达集团董事长王健林日前就表示,自己暂时不会考虑去做民营银行。他还表示,现在的银行赚钱是垄断造成的,假如真正放开平民化,银行将成为高风险行业。
“在和大银行的竞争中,民营银行只能针对‘三农’和小微企业的小贷业务,而且还要从各地的城商行、农商行和农信社口中夺食,但盈利空间有限,而且其不确定性以及违约风险甚大,大量开设民营银行的风险自然就不言而喻了。 ”专家也说,“在此情况下,民营银行的生存和发展在于能否带来新的商业模式,有则生,无则死。 ”
也就是说,民营资本要找到适合自己的民营银行经营模式,才是至关重要的。