信用卡激进销售背后：不良贷款风险堆积

　　商业银行热衷于招聘信用卡销售人员的初衷，自然是利润的增长，这本无可厚非，但是过度销售的结果显然会增加银行不良贷款风险。从2011年年末至今年6月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额几近翻倍——由110亿元猛增至近200亿元。

　　央行上周公布了2013年第二季度支付体系运行总体情况，数据显示截至第二季度末，全国累计发行银行卡38.33亿张，同比增长18.86%。其中，借记卡累计发卡量34.7亿张，同比增长18.71%；信用卡累计发卡量3.64亿张，同比增长20.33%。银行卡人均持卡量为2.82张，信用卡人均持卡量为0.27张。

　　业绩提升

　　对于银行而言，信用卡业务对于业绩提升的“正能量”确实十分明确。

　　招商银行2013年上半年银行卡手续费同比增加11.09亿元，增长42.31%(远高于该行12.15%的营业收入增速)，银行解释称，“主要受信用卡账单分期等收入快速增长影响”。此外，截至报告期末，招商银行信用卡累计发卡4768万张，流通卡数2344万张。2013年上半年累计实现信用卡交易额4180亿元，流通卡每卡月平均交易额3064元。信用卡循环余额占比33.17%，较上年末提升1.44个百分点。信用卡利息收入38.96亿元，同比增长36.13%；信用卡非利息业务收入34.68亿元，同比增长42.42%。

　　浦发银行在中报中表示，信用卡业务加快产品创新与功能整合，信用卡发卡量、消费额、透支额稳步增加，盈利能力显著提升。本报告期新增发卡139万张，截至报告期末累计发卡超过1018万张；POS消费金额超过594亿元；实现营业收入11.99亿元，同比增长44.03%，其中利息收入5.81亿元，信用卡中间收入(含年费收入等)6.18亿元。

　　风险激增

　　信用卡所包含的“贷款属性”也注定了其高收益背后的高风险。

　　央行数据同时显示，二季度银行卡信贷规模不断上升。信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，较上季度末增长15%。

　　截至今年一季度末的数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额170.33亿元，较上季度末增长16.19%。截至2012年年末的数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较2011年年末增加36.28亿元，增长32.9%。上述数据显示，截至2011年年末的信用卡逾期半年未偿信贷总额仅110亿元，而18个月后的今年6月底，这一数字已经增至近200亿元。

　　招商银行的半年报也显示，截至报告期末，逾期贷款294.97亿元，比上年末增加80.97亿元，逾期贷款占比1.41%，较上年末上升0.29个百分点。全部逾期贷款中，抵质押贷款占比57.50%，保证贷款占比24.06%，信用贷款占比18.43%(主要为信用卡逾期贷款)。

　　此外，信用卡销售人员为了达成业务铤而走险的事例也时有发生。为了完成信用卡办理任务，某城商行的14名员工从某股份制银行前员工余某手里买来了600多条客户个人信息，直到卡被消费、透支，很多客户甚至还不知道自己办了信用卡，而银行为此损失210万元。 本报综合