阿里将推虚拟信用卡业务 支付创新需兼顾安全问题

本报记者　严莉涵

　　在推出网络理财产品余额宝后，阿里金融的版图再次扩张。据《北京商报》报道，支付宝或将于本周推出信用支付服务。届时，支付宝用户在付款时，将无需绑定信用卡或者储蓄卡就能直接透支消费。
　　随着第三方支付市场刮起“创新风”，差异化竞争愈演愈烈。然而，对于已经过了粗放式增长阶段的支付行业来说，支付安全于技术创新同样重要，唯有安全、创新两手抓，才能在激烈的竞争中脱颖而出。

阿里推信用卡抢占手机支付

　　不管支付宝账户里有没有钱，消费者仍可潇洒地按下“购物键”……用户离这一愿景又近了一步。据悉，阿里巴巴即将推出信用支付服务，使用支付宝的用户，付款无需绑定信用卡或者储蓄卡，而只需拥有一个支付宝账号，就能直接透支消费。这项业务又被业内人士称为“虚拟信用卡”。
　　据了解，支付宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度在每月1元至5000元不等，可用于在淘宝、天猫等购物支付；用户需要在还款日之前还款，最长可获得38天免息期。信用支付贷款资金由合作银行提供，阿里巴巴旗下重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险。
　　该业务并未面向所有领域开放，阿里曾披露信用支付可能为持手机、平板电脑等移动终端的支付宝用户提供消费贷款，旨在提高移动交易成功率。阿里金融事业群总裁胡晓明今年3月曾表示，去年支付宝通过中国银行业的手机银行，完全支付的成功率是38%，还有62%是当客户创建交易以后，支付不成功。这当中还不包含一部分潜在客户，因为无法支付而不敢创建交易，而小额信用支付能够解决这方面问题，必将进一步刺激消费。
　　显然，阿里看中了移动支付市场的巨大潜力，此举可以看做是阿里抢占手机支付市场的重要一步，阿里的布局必将掀起新一轮互联网金融的风暴。

第三方移动支付应用爆发

　　央行日前发放了第七批、共计27张第三方支付牌照，其中包括百度旗下百付宝和新浪旗下新浪支付。至此，几乎所有数得上名的互联网公司都拿到第三方支付牌照。随着越来越多企业的加入，创新的支付方式不断涌现。
　　以支付宝的“虚拟信用卡”为例。针对移动支付的“虚拟信用卡”与银行卡不同，只为支付宝用户提供小额消费信贷，解决用户 “忘记充值”，“余额不足”等烦恼，为客户提供更便利的日常购物体验。对于银行来说，相当于无形中发了更多的“信用卡”，而且免去了发卡成本和风险，可谓多赢。此外，支付宝更有二维码、声波支付等产品。
　　另一支付企业快钱则利用以往行业客户拓展的经验积累，用商户需求来撬动移动支付业务。据了解，目前快钱现有商户大概180多万，快钱CEO关国光认为，如何挖掘现有商户潜力成为目前的重要问题。为此，早在去年快钱就推出中国第一款刷卡器产品“快刷”。目前“快刷”已经在保险、直销等行业开始商用推广，商户至少有1000家以上，而铺设的规模更是在数万块级别。
　　众多支付企业致力于创新，第三方移动支付市场迎来“井喷”。据艾瑞咨询最新公布的统计数据显示，今年上半年国内第三方移动支付市场交易规模已达1710亿元，其中二季度交易规模首次突破千亿元大关，达到1064.1亿元，环比一季度增长64.7%。
　　艾瑞咨询分析认为，随着2012年底中国金融移动支付技术标准的明确，2013年中国移动支付市场进入产业链落地阶段。数据研究公司IDC最新报告显示，2017年全球移动支付金额将突破1万亿美元。易观智库也发布预测，2015年中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元人民币。

安全问题成发展瓶颈

　　第三方支付企业一面不断在加速创新，一面却也频频被曝负面消息。第三方支付账号被盗的新闻近年来屡见报端，这既给用户带来财产损失，又影响了相关支付企业的形象。安全问题成为支付行业的软肋。
　　业内人士认为，目前，第三方支付行业的差异化竞争越来越激烈，随着利润的降低，行业洗牌重组在所难免。随着政策环境的变化，能否平衡好创新与规范的关系将成为国内第三方支付行业新的分水岭。
　　那么，怎样才能平衡好创新与规范的关系呢？央行支付结算司司长励跃认为，既要激发支付服务市场主体的创新活力，同时也要关注支付与社会公众日常生活的相关性，其安全和效率对消费者信心甚至金融稳定产生的影响，应防止以逃避监管为目的的“创新”带来支付风险。
　　国内老牌支付企业迅付信息科技有限公司表示：“第三方支付行业早已经过了野蛮生长的阶段。”也就是说，现阶段各大支付企业需要的是精耕细作。现在支付企业的生存法则是：不仅要靠创新与同行进行差异化竞争，而且必须时刻遵守行业规范以维护好自己的信誉和品牌，两者缺一不可。
　　第三方支付产业正处在有序、健康发展的重要时期。市场单季交易规模超万亿、线上线下同时发力、移动支付异军突起……在这样的支付变革中，只有牢牢把握企业生存的法则，适应环境变化，才能抓住发展良机。