编者提示：支持县域经济发展是中国农业发展银行自身业务发展的内在要求，要在支持县域经济发展中发挥积极作用，必须创新业务管理模式、创新金融产品、加强风险防控、增加有效投入。
　　县域经济作为宏观经济与微观经济、工业经济与农业经济、城市经济与乡村经济的结合点，是社会主义新农村建设的“主要战场“。“十二五”发展规划中明确提出，要以科学发展为主题，以转变经济发展方式为主线，把改善民生作为转变经济发展方式的出发点和落脚点。作为农业政策性银行，必须在支持县域经济发展中发挥应有的职能作用。笔者以陕西省咸阳市为例，通过调查研究，就农发行如何支持县域经济发展进行了粗浅的探讨。
　　金融服务现状
　　咸阳市位于关中平原腹地，是我国中原地区通往大西北的要塞。2011年，全市有11个县域经济单位。县域经济总量达到551.86亿元，占全市的63.2%，县域经济平均规模达到50.17亿元。11个县市实现财政总收入33.42亿元，县均3.04亿元。然而，县域间经济发展不均衡，既有矿产资源丰富的特色资源县，也有各项资源缺乏的贫困县；既有市场化程度较高、工商业占主导地位的产业集群县，也有以农户分散耕种为主、靠天吃饭的农业县。
　　在县域间经济发展不均衡的同时，相对滞后的县域金融服务也成为制约县域经济发展的“瓶颈”，主要表现为：
　　第一，农村金融机构网点萎缩，金融服务欠缺。2011年末，全市金融机构网点700个，比2000年减少了62%，且其中81%的机构网点和人员集中在县城，乡镇只有农村信用社和邮储网点。
　　第二，信贷权限集中，信贷支农资金投入不足。虽然县级银行掌握着最直接的市场信息，但没有信贷决策权，无法及时满足企业有效的信贷需求。2011年，咸阳市银行业的存贷比为251%，贷款仅有455亿元，较上年增长89亿元，而存款却为1142亿元，较上年增长206亿元，存款大量外流，造成支农信贷资金供应不足。
　　第三，金融创新滞后，涉农信贷产品单一。虽然近年来商业银行在县域推出了银行卡、代理保险和基金等业务，但真正围绕“三农”服务的金融产品与城市还有很大差距。另外，在信贷支持方面，短期贷款居多，而用于支持农业基础设施、水利建设和农业科技创新方面的长期贷款相对不足，从而制约了县域经济的长效发展。
　　第四，社会诚信和金融环境有待改善。部分县域“牺牲银行利益发展地方经济，企业改制就是逃废银行债务”的错误认识和行为还没有彻底根除，金融生态环境有待改善。
　　县域经济发展的着力点
　　“十二五”期间，随着县域经济的不断发展，固定资产投入、水利建设、新农村建设和民生工程的实施，这些都给农发行支持县域经济发展，实现县域经济转型提供了良好的机遇。基层农发行必须抓住重点，选准突破口，积极探索金融服务新途径。
　　第一，以龙头企业为着力点，支持农业产业链条发展。一方面，应重点选择发展成熟、链条完整的龙头企业，大力开展营销，争取在发展龙头企业上有新的突破。另一方面，对龙头企业的上下游客户，要提供银行承兑汇票、票据贴现、龙头企业担保贷款等融资及结算服务。由龙头企业向农发行推荐与其有稳定合作关系的客户，并由银行、龙头企业、上下游客户签订三方协议，形成龙头企业为上下游客户融资提供担保、协助还贷，上下游客户所贷款项专项用于龙头企业所需产品的生产和购销，农发行统筹龙头企业及上下游客户资金需求，提供“一揽子”融资服务的内循环模式，促使产业链条更加完善、稳定。
　　第二，以专业市场为切入点，支持农村流通体系建设。“十二五”期间，咸阳市将要建设和开发的新能源、果业、蔬菜、物流及旅游观光等多项产业。这将会形成各类专业市场，农发行应以这些专业市场为切入点，重点支持产权清晰、运作模式成熟的物流、仓储、农资、农机等农村流通体系主体。一是支持专业市场自身建设。对法人治理结构完善、自身为经营性实体的市场基础设施建设增加有效信贷投放。二是支持优质商户。三是设计专门的服务方案，增加对现代仓储、物流企业的信贷投放，并通过与仓储企业的合作为农产品收购及其他购销客户办理仓单质押授信业务。
　　第三，以城镇建设为突破口，支持社会主义新农村建设。在城镇化建设方面，农发行要择优支持特色鲜明，具有产业支撑的城镇，积极推进县域人口与经济布局的空间集中化进程，形推进一体化的城镇化格局，把农发行真正打造成建设新农村的银行。
　　第四，以农业水利为重点，支持农业基础设施建设。
　　支持县域经济发展的思路
　　农发行支持县域经济发展的思路及建议主要有以下几个方面：
　　第一，探索“一县一策”新途径，创新业务管理模式。首先，按照分类指导的原则探索“一县一策”的管理模式。制订具体到特色产业、产业集群、大市场和龙头企业，以及其上下游客户等不同群体的金融服务方案，包括主要服务产品和方式及授信、授权，经上级行批准实施“一揽子”解决授权、授信及综合发展等问题。其次，要建立分类考核的评价体系。对发达县域的支行侧重于发展指标的考评，对欠发达县域的支行则侧重于负债和中间业务的考评。
　　第二，探索多种产品组合，创新金融产品。当前，应重点研究以下金融产品:一是针对小企业、种养企业推出类似简式快速贷款、自助循环贷款等简便快捷的融资类产品。二是针对私营企业以及农产品流通户，开发专门的银行卡产品，可以以牡丹金山卡为基础，以“存贷合一”为特征，除具备准贷记卡功能外，针对“三农”客户的临时性资金需求，将透支功能进行适应性调整。三是推进产品和服务品牌建设。
　　第三，探索风险控制方法，创新风险管理模式。一是建立完善风险控制组织体系。对县支行风险经理、合规经理实行垂直管理或派驻制。二是建立“三农”业务风险控制考核指标体系和动态监测制度，制定新放贷款不良率、贷款增长速度、现金收回率、业务差错率等指标作为风险考核标准。三是推行县域信贷业务精细化管理。根据行业、产业特点和客户管理难度,确定客户经理最高管户数量。严明操作程序，明确各类客户贷款调查、审查、审批的内容、方法、程序和关键风险点。此外，还要积极协调建立涉农业务风险分散和补偿机制，组建农业保险公司和专门面向“三农”的融资担保公司，化解自然灾害风险，为农发行支持的各类涉农主体提供担保。
　　第四，努力打造诚实守信的县域经济信用环境。
　　
　　(赵旭海单位为中国农业发展银行三原县支行、张学军单位为中国人民银行咸阳市中心支行)