本报记者 周姝妤

　　自去年起，央行接连收紧银根，银行“惜贷”更甚，民间融资利率高企，在此背景下，中小企业首当其冲。再加上近期“用工荒”、“地荒”、“电荒”、人民币升值的重重封锁，中小企业几近哀鸿遍野。

　　融资渠道如何拓展？银行机构是否应有所作为又将如何作为？记者就此采访了相关专家及银行人士。

　　中小企业主被“排挤”

　　“我们中小企业、特别是小微企业贷款一直不是很容易，审批流程复杂，而且手续繁琐。企业贷款，从提出申请到初审、复审、最后审批等程序，其间要经过银行内部的多个部门层层落实，实在太麻烦了，这种待遇令我们真有点无可奈何，”肖先生在接受《金融投资报》记者采访时说。

　　肖先生经营着一家专做环保方面产品的公司，这两天他正为生意“差钱”的事发愁。

　　“就差半个月货款到账就能还贷了，但是银行不愿意为到期贷款展期。实在不行只有向民间资金求助了，虽然利息高得出奇。”肖先生说。“我们小企业本来流动资金就不多，再这样下去真是要被银行‘挤’出门了。”

　　银行害怕“高风险”

　　在采访中，很多中小企业把“倒闭潮”的引发归咎于商业银行的“嫌贫爱富”，认为是商业银行在信贷投放上一直存在的重国企、轻民企、重大户、轻小户的倾向导致了中小企业目前的困境。对于这种看法，银行的态度如何？

　　在接受记者采访时，浙商行小企业业务负责人告诉记者说：“中小企业贷款问题确实比较突出，近年来，各银行小企业贷款占比不断提高，随着大中型企业‘金融脱媒’的加剧以及利率市场化的推进，小企业信贷业务作为‘蓝海’领域正在被越来越多的商业银行关注。”该负责人表示，中小企业对银行战略转型来说，具有重要的现实意义。“2010年银监会提出小企业信贷投放做到两个‘不低于’：增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。今年，小企业贷款增速远高于大型和中型企业贷款增速。”

　　然而，银行对于中小企业业务的风险问题也显得忧虑重重。上述负责人对记者说：“中小企业大多透明度较低，生产经营的信息不能完全传递给银行，这就产生了企业经营管理信息与银行要求不对称等问题，银企关系不够融洽，互信程度不高，就近期来说，央行持续提高准备金率及贷款利率，使得银行放贷更为谨慎，这无疑增加了我们中小企业贷款的难度和融资成本。另外，抵押难、担保难，也影响企业贷款。”

　　“一方面，小企业业务的高风险，致使我们在面对它们时不得不小心翼翼，另一方面，由于种种原因，银行中小企业审批能力以及人员素质方面也需要提高，风险掌控是我们在面对中小企业客户时的重要议题，如何提高小企业贷款审批人的理论水平以及实际操作能力尤为重要。”

　　在采访中，另一位国有商行有关人员介绍说：“由于我国小微企业缺乏完备的征信体系。商业银行开展小微企业业务缺少可用来参考的信用记录，这一切都增加了风险定价难度和初期数据积累成本。尤其是今年以来，多地爆出一些中小企业倒闭的新闻，中小企业融资难一直是各方关注的焦点。由于经济周期等其他原因，中小企业倒闭的可能性大幅提高，也意味着商业银行中小企业贷款的风险系数在增加，从银行方面来看，制度、流程、不良率考核、创新服务等都影响着小企业业务的开展，其中审批人的理论水准和业务水平，是我们在工作中需要提高的重点。”

　　银行审批亟待提高

　　确实，由于中小企业自身的特点，银行开展小企业业务对审批人提出了更高的要求，与国外先进国家相比，我国的小企业审批人理论以及实际水平还与之有一些差距，我国商业银行小企业贷款审批水平尚需提高。

　　有关人员指出，现阶段我国银行业开展小企业信贷业务，审批人面临着巨大的挑战：如何在成千上万的存量小企业客户中发现客户的潜在需求？如何面对审批中的信息不对称问题？如何实现小企业客户的风险把控等等系列复杂的问题。很显然，这都是小企业贷款审批人需要掌握的关键点。

　　银联信总经理符文忠告诉《金融投资报》记者：“小企业贷款具有户数多、金额小、管理成本大、风险相对高的特点，虽然小企业对贷款的议价能力弱，但是小企业先天存在的经营不规范、财务制度不健全、抗风险能力弱等特点也使得商业银行对发展小企业业务顾虑重重。如何在众多的小企业中找到适应本银行风险偏好的企业，如何识别、控制贷款风险，成为了小企业贷款审批人面临的难题。没有一套健全的风险控制机制，没有一批高素质的小企业贷款审批人，大量发展小企业信贷业务，对商业银行来说可能意味着灾难。”

　　专家指出：“信贷业务是以资金使用权的让渡获得未来的收益，因此识别判断贷款对象未来发展前景就非常关键。这里既有技术的因素，更多的则是人的因素，到目前为止，还没有任何机器能够取代人的判断力。当前银行管理中误区常常在于授信中忽略人的因素。”

　　缺乏成熟的风险管理工具和日益扩大的中小企业信贷市场，为银行审批带来了双重挑战，银行必须不断提高审批能力来应对庞大的中小企业客户。

　　“小企业贷款和零售业务具有户数多、金额小、报表不健全、管理成本大、利润贡献小的特点。由于受到人员、成本、风险等因素的限制，银行难以按照传统的大客户服务模式来管理和维护数量庞大的小企业客户。中小企业贷款审批是一项新的主要业务，与国外同行相比，我们要做的还有很多，要学的还有很多！”浙商行小企业业务负责人刘经理对记者表示。