全景网6月30日讯 6月是一个大考的季节，“高考”刚刚落幕，一场银行存贷比的“年中大考”今天将交考卷。按照银监会的要求，6月份起，银行除了对季末、月末存贷比考核外，还要进行日均存贷比的考核。为此，各家银行这个月以来都卯足力气在应付月末这场考试。本来受调控影响就很“缺钱”的各家银行，又遭遇同业拆借回购利率连续飙升的压力，惜贷的同时，银行“抢钱”大战也进入了高潮。
　　
　　目前，各行的存贷比正在接近红线。根据各行一季报，第一季度末，只有工行和建行贷存比低于70%的监管要求，交行的贷存比为78％，各家股份制银行更是远超过75%的监管红线。6月底是银行业贷存比达标的最后期限，各家银行吸存的压力相当大，都想方设法“开源节流”。
　　
　　开源：抢发短期理财产品提高中间业务收入

　　自今年以来，随着央行不断加息，“存贷比”魔咒不断紧箍。短期理财产品收益率只有“更高”没有“最高”。普益财富统计数据显示，6月前两周银行已发行542款理财产品。今年以来（截至6月17日），共有83家银行合计发行了7993款理财产品，其中，交通银行凭借发行款数最多（922款），以绝对优势荣登“发行王”。不仅如此，各银行在密集发行理财产品的同时，预期年化收益率上调更是掀起了一场“价格战”，一些2-7天的短期理财产品预期年化收益率有的高达7%。在当前股市低迷，房市不明的情况下，有南京富人单笔5000万元豪购理财产品。一些高收益的短期理财产品二三十亿的募集额度一个上午全卖完也不足为奇。
　　
　　除了发行高收益的短期理财产品来揽储外，提高中间业务手续费收入也是一个增加资金量的好方法。今年一季度，上市银行中间业务发展突飞猛进。以其中占比最高的手续费及佣金收入为例，16家上市银行的手续费及佣金净收入同比增长41%，在营业收入中的占比绝大多数超过10%。即使银监会发了减免34项收费的通知，但仍遏制不了银行赚取中间业务手续费的热情。银行对公众所征收的费用虽然大部分只是零碎的“小收费”，比如小额账户管理费、跨行取款费、短信通知费、被停收的跨行查询费、零钞清点费等，可在这些小且零碎的收费背后，却蕴藏着银行巨大的利润源！例如近年兴起的短信通知费，被指成本只在0.1-0.2元/月，却要用户支付每月3-5元的费用，利润率高达30-50倍，有的大银行仅此一项就可每月进账上亿元。如此可观的收入，足以引得各家银行争相效仿，用以增加资金量。
　　
　　节流：控制贷款

　　日均存贷比监管实行后，商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少，银行揽储惜贷愈演愈烈，贷款投放会受到影响。目前部分地区部分银行已进入惜贷阶段，此前有媒体报道称，上海周边二三级的城市，部分地级市、县级市的城商行、农村商业银行、信用社都存在日均存贷比的压力，部分分行和支行已经停贷。
　　
　　而根据媒体调查显示，珠三角多家商业银行的贷款利率大幅上调，多数银行上调幅度在30%至50%，最高达60%。与此同时，个人房贷业务也受到限制，部分银行甚至暂停首套房贷。某商业银行个贷部经理表示：“房贷业务量今年下滑严重，与每月上调一次存款准备金率关系很大。现在房贷业务基本都赚不了什么钱，首套房的房贷利率执行基本利率或上浮30%。而经营性业务，比如企业贷款，利率可以做到上浮100%，利差决定了银行更愿意做企业贷款。”

　　连锁效应：
　　
　　SHIBOR利率
　　从同业拆借利率的历史走势看，季末、年末向来是拆借利率阶段性走高的重要节点。由于临近6月30日这一时间节点，银行为保存款规模和存贷比而疯狂揽存，资金流动性紧张可能会导致SHIBOR利率在6月30日之前进一步冲高。
　　
　　基金受影响
　　面对理财产品凶猛的态势，基金业受到的波及是不言而喻的。就目前公募基金的布局来看，首先受到波及的就是货币型基金、债券型基金产品。货币型基金以流动性好曾受到市场追逐，而在银行不断推出优化的超短期产品面前，优势也不断丧失。货币型基金申购赎回在途时间需要3个工作日，而不少银行都推出理财产品实时到账的功能。目前货币型基金的七天年化收益率为3%~4%，而随着银行理财产品近期不断攀升的收益率，4%以上的不在少数。再加上公募基金经常爆出的老鼠仓事件，消费者对基金失去信心，自然把投资转向银行。
　　
　　民间借贷
　　今年经过央行连续加息之后，五年以上贷款基准利率已上浮超１４％，“房奴”月供压力增加不小。再加上”存贷比”考核加紧，银行信贷紧张，让民间借贷生意越来越好做。而在银行资金趋紧的情况下，对于没有抵押的、有一定风险的客户，民间借贷机构也不给予借款了。因此，风险降低了，借款利率高了，这对民间借贷是一个赚钱的好机会。

  (全景网/理财频道 郑丹琳)