文/王萌　姚立中
　　商业银行初创期实施分支网点快速扩张的策略，旨在为业务又快又好发展提供有效的支撑和平台，绝非认同以粗放经营模式扩张业务规模。
　　
　　分支机构布局是商业银行初创期业务发展和品牌建设最重要的战略内核与物理支撑，事关银行发展全局，意义重大。如何设立分支机构,优化布局结构，是商业银行的核心发展战略之一。
　　为此，笔者选取全国性股份制商业银行及其发展阶段中的关键时点进行比较分析，以期总结、参考、借鉴同行的经验做法，试图为初创期银行积极稳妥地推进分支机构建设提供一些有益的启示。
　　网点总量与规模效益的关系（一）网点数量与规模经济的关系机构网点是银行经营的客观载体，是业务扩展的主要承担者，对银行规模有直接而显著的影响。因此，分支机构设立数量的上限问题，与银行的规模经济问题密切相关。
　　依据经济学理论,规模经济通常用成本对产出的弹性系数（SE=成本变化率/产出变化率）来衡量。我国学者对工、农、中、建、交五大国有控股商业银行及中信、光大、浦发等8家较大的股份制商业银行在1994～2005年的弹性系数的实证分析结果显示，各商业银行虽然规模经济弹性系数均大于1，但随着商业银行规模的扩大，其规模经济弹性系数却呈下降趋势，规模经济特性趋于明显。
　　20世纪90年代，我国商业银行普遍存在“规模不经济”的现象，但程度逐年减弱。最近10年来，我国商业银行出现了规模扩大、新增资产边际成本降低的“规模经济”现象，银行营运效率和盈利能力有所提高，尤以股份制银行表现最为明显。银行分支机构数量扩张对规模效益总体具有正向作用，网点数量上限尚未出现。
　　（二）网点数量与经营效益的关系为了进一步分析网点数量与经营效益的关系，笔者选取具有可比性的9家全国性股份制商业银行为样本，以2008年各行的分行平均资产、分行平均利润、网点平均资产、网点平均利润等指标进行比较。
　　数据显示，民生、浦发、招商银行的分行数分别为25家、32家、44家，网点数分别为374家、419家、667家，属于股份制银行中分行和网点数较多的银行，其分行平均资产及平均利润、网均资产及网均利润也均处于较高水平。这3家银行也是目前市场上比较认同的股份制银行，其分行和网点数量对初创期银行长远发展具有一定的参考性。可见，初创期的银行平均资产和平均利润随分行与网点数量的增加呈波浪上升趋势，这种趋势虽然受到银行经营时间长短的影响，但至少表明，我国目前银行经营效益与网点数量没有反向关系，也佐证了银行网点数量扩张的积极作用。
　　股份制银行分支机构设立进度比较笔者对招商、兴业、华夏、浦发、民生、浙商等6家银行2002～2009年每年新增分支机构的进度进行了比较，分析表明，一是大部分股份制商业银行采取了快速的分支机构发展策略，除华夏银行外，其余5家银行的分支机构发展均较快，尤其招商银行仅2008年即新增网点近百个。二是较早成立的银行率先设立了二级分行、较早地开展了支行升格工作。招商银行最早于2004年即开始重视设立二级分行，至2009年已设立16家二级分行，2009年还将3个直属支行升格为二级分行；华夏银行在2004年、2006年、2008年、2009年只设二级分行或直属支行升格为二级分行。三是各行新增分行数起伏较大，而新增网点数相对稳定，如2003年各行设立分行都较少，而新增网点数都超过20个。这主要受监管机构政策调整变化等因素的影响，也表明在新设分行受准入政策影响较大的时期，各行重点布局分行辖区内的机构网点。四是各行在北京、上海等发达地区及其总部所在地城市的分行网点设立数量较多，速度较快，如浦发银行上海分行年均设立7.5个网点，招商银行深圳分行年均设立4.8个网点。五是招商、民生、浦发3家银行支行网点扩张较快，每年新设2～3个网点；但华夏银行支行网点扩张相对较慢，每年仅新设1～2个网点。
　　网点布局与经济区域的关系（一）一级分行布局的环境比较笔者对2008年股份制商业银行在环渤海、长三角、珠三角、中部六省等不同经济区域的网点效益进行比较，并对经济区域按省市进行细分，以提供一级分行布局的参考依据。
　　1.股份制银行网均资产总体比较分析表明，股份制商业银行的网均资产在环渤海地区（23.6亿元）最高，其后依次为长三角地区（22.5亿元）、珠三角地区（16.9亿元）、中部六省（10.2亿元），珠三角地区、中部六省均低于全国平均水平（21.9亿元）。
　　进一步比较各省市银行网均资产情况，北京市（41.5亿元）、上海市（28.4亿元）网均资产较高，尤其是北京市远远高出其他地区，掩盖了环渤海地区其他省市网均资产相对较低的情况，而长三角地区相对均衡。中部六省网均资产总体较低，但山西省、湖南省股份制银行网均资产相对处于高位。
　　综上比较，北京市是一级分行及网点布局的首选之地；长三角地区较为均衡，为一级分行及网点布局的优先之地；河北、山东、山西、湖南及珠三角地区也是较好的选择。其他地区有必要跟进国家区域发展规划（如武汉定位为我国中部地区的中心城市），因地制宜，区别对待，择优布局。
　　2.股份制银行网均资产具体比较为进一步比较各股份制银行在不同经济区域的网均资产情况，笔者选择招商、深发、兴业、华夏、浦发、民生6家银行进行比较。
　　数据表明，所选7家银行在环渤海地区的网均资产都相对较高，主要得益于北京市金融资源十分丰富，市场容量巨大，带动作用明显；长三角地区的网均资产也处于相对高位，主要源于长三角地区发展较为均衡，银行整体发展潜力较大。同时，各银行总部所在地网点布局比较密集，表现出招商银行、深发展在珠三角地区的网均资产相对较低，浦发银行在长三角地区的网均资产较低，华夏银行在环渤海地区的网均资产较低。
　　此外，对于各股份制商业银行而言，还需特别关注其总部与分支机构之间的经营管理体系的特殊性。兴业、招商、浦发、民生银行等总行资产分别占全行资产的44%、37%、34%、32%，占比较高，表明其总行经营积极，内部资金在总行与分行之间往来比较频繁，也在一定程度上有利于其中间业务发展。渤海银行2009年总部资产占全行资产的比例为44%，处于较高水平，既有总资产规模较小的原因，也表明内部资金往来频繁，总部经营特色比较明显。
　　（二）二级分行布局的环境比较1.地级（含）以上城市的经济发展比较笔者分别对2008年、2009年GDP超过2000亿元人民币的城市进行排位比较。数据显示,2008年,GDP超过2000亿元的城市有40个,其中直辖市和省会城市18个；计划单列市4个；地级城市18个,占比45%。2009年，GDP超过2000亿元的城市有46个，其中直辖市和省会城市19个；计划单列市4个；地级城市23个，占比50%。在46个城市中，地级城市已占一半，充分显示了地级城市雄厚的经济实力和广阔的发展前景；在地级城市的分布上，山东、江苏、浙江、广东、河北分别占24%、20%、12%、8%、8%，其他各省共占28%。因此，积极进入地级市设立机构网点，尤其是积极进入山东、江苏、浙江、广东、河北等省的地级城市设立机构网点,对快速拓展当地业务,抢占市场份额具有积极意义。
　　2.各行已设二级分行的布局结构至2008年末，招商银行、兴业银行、华夏银行等在长三角、珠三角、环渤海三大地区已设立了一些二级分行，主要集中在江苏、浙江、广东、山东等省经济发达的地级城市。
　　中国银监会在2009年4月调整了中小商业银行市场准入政策，在省会（首府）城市、直辖市及计划单列市设立分行（一级分行）由银监会审批，有严格的数量限制；再在其下设分行（二级分行）及异地支行，由当地银监局审批，不设数量指标控制，放开了二级分行设立申请。以此为分界点，准入政策调整前，中小商业银行的层级架构为“总行－分行－支行”三级结构；准入政策调整后，中小商业银行的层级架构成实际上已演变为“总行－分行－二级分行－支行”四级结构。由于二级分行在行内管理级次及行外名称规格较支行高，有利于在当地树立品牌形象，进一步建立地级市的分支机构营销网络，营销当地重点项目和大型企业集团客户群等，对商业银行适度加快分支机构设立步伐、优化布局结构具有积极意义。因此，股份制银行普遍对二级分行或异地支行（先设异地支行，待内外部条件许可再升格为二级分行）表现出极大的热情和主动性。
　　2009年，浦发银行先后在常州、镇江、徐州、鞍山等地设立分行；深发展设立义乌分行；华夏银行设立镇江分行等。在二级分行规划方面，招商银行2009年6月召开的董事会批准公司在2009年启动20家二级分行的筹建工作，主要布局在江苏、广东、山东、浙江及中部等省的地级市；民生银行2010年公告显示，在未来3～5年将新建二级分行70家左右。总体上看，目前大部分全国性股份制银行已经基本完成在一线城市的一级分行布局，较发达的地级城市将成为二级分行布局争夺的重点。
　　综上分析，全国性股份制商业银行在机构网点布局上首选长三角、珠三角、环渤海等经济较为发达的区域，并在其中的省会城市重点布局一级分行，进而深入挖掘经济发展现状和前景良好的地市级二线城市的业务资源，广泛铺设二级分行或异地支行，以期延伸经营触角，拓展规模，增强分支机构覆盖的广度与深度，获取更大收益。
　　商业银行分支机构布局的启示（一）处理好目标数量与筹建速度的关系在大中型商业银行网点总量尚低于规模经济要求的前提下，从零开始处于初创期的全国性股份制银行，有必要实行快速扩张分支机构的策略，以尽快搭建与全国性定位相匹配的分支机构布局，这也是成熟银行发展的必经之路。同时，努力协调好数量目标与上市目标、市场准入政策的关系，内部优先满足上市目标需要，努力提升经营效益；外部积极适应准入政策要求，适当调节年度筹建数量的节奏。
　　（二）处理好目标阶段与筹建策略的关系分支机构的发展也可大致分为三个阶段：初创期（前10年）为“做大”阶段，此阶段的主要策略是积极争取监管部门支持，以设立一级分行为重点，为设立二级分行打好基础，快速布局分支网点。第三个五年发展期为分支机构的“做强”阶段，此阶段的主要策略是放慢设立一级分行，重点设立二级分行，有选择性地设立支行，适当拓展海外分行。此后，分支机构建设及业务发展应进入“做精”阶段，以创新经营模式、加强制度管理、提升经营效益为重点，在优化机构网点布局方面下工夫，且可择优设立支行或异地支行升格。
　　（三）处理好机构数量与布局结构的关系在初创期阶段，分支机构建设既要坚持数量、速度，也要强调布局结构。也就是既要优先选择经济发达的区域设立一级分行，优先设立省会分行，同时鼓励在符合条件的省市努力设立二级分行或异地支行，从而做到一级分行加快布局、结构优化，并为设立二级分行创造条件、打好基础。在“做强”阶段，分支机构建设应以设立二级分行为重点，向山东、江苏、浙江、广东省等经济发达的地级城市倾斜布局。在“做精”阶段，进行全国分支机构网点的整体优化。
　　（四）处理好网点扩张与经营转型的关系初创期实施分支网点快速扩张的策略，旨在为业务又快又好发展提供有效的支撑和平台，绝非认同以粗放经营模式扩张业务规模。目前，市场公认经营较好的招商、浦发、民生等银行总部资产占比近40%，表明其总行经营积极，业务结构较好。因此，商业银行在通过分支机构网点壮大资产规模的同时，也要注重积极发挥总行拓展业务的能力，发挥总行部门和分支机构两个方面的经营积极性；大力推进经营转型，努力提升盈利水平，实现网点扩张与经营转型协调发展。
　　（作者单位为渤海银行机构发展部）