通常，一笔贷款从立项、申报到审批，最后到放贷，往往需要一月甚至数月的时间，贷款效率低下，常常遭到客户的不理解，甚至导致部分客户流失。
　　
　　随着同业竞争的不断加剧和市场经济条件下客户经营方式的转变，中国农业发展银行在拓展业务中服务质量和办理贷款业务效率不高的问题，已成为制约业务发展的主要“瓶颈”。特别是在经济欠发达、优质客户资源稀缺的地区尤为如此。如何在新形势下提高办理贷款业务的效率，是当前农发行亟待解决的突出问题。

　　提高贷款效率具有重要意义提高办理贷款业务效率是农发行改进金融服务，增强支农功能的需要。由于商业银行多年的经营积累，缩小了农发行可选择的客户空间。农发行要进一步拓展支农空间、发挥支农主导作用，除了满足客户贷款需求以外，更应考虑提高农发行贷款的效率。

　　提高贷款效率是农发行营销优质客户的需要。农发行作为一家商业性贷款业务发展较晚的银行，虽然在资金规模、利率等方面占有一定的优势，但其硬件配套设施与其他银行相比仍有较大的差距。所以，只有进一步提高贷款效率，才能保住优质客户资源，不断扩大市场份额。

　　提高贷款效率是农发行做好自身传统业务的需要。当前，农发行贷款的大多数客户为粮食收购以及加工企业，其贷款用途多用于收购粮食、采购原料为主，在资金需求上存在较强的季节性、时间性、市场行情变化快的特点，如果贷款环节较多、占用时间较长，将使得审批后的贷款对市场的变化反应存在时滞，影响企业收购的最佳时机。

　　贷款效率较低问题日益凸显信贷体制改革使农发行实现了审贷分离，相互制约、相互均衡，是有效防范和化解金融风险的重大举措，但由于现行信贷审批流程更多是从自身管理的便利出发而设计的决策链条长、管理层次多，没有真正贴近客户和市场，在实际操作中，运行效率不高，贷款审批速度慢、贷款效率较低的问题日益凸显，已经成为当前不可回避的突出问题。通常，一笔贷款从立项、申报到审批，最后到放贷，往往需要一月甚至数月的时间，贷款效率低下，常常遭到客户的不理解，甚至导致部分客户流失。以一笔商业性贷款为例，首先要对客户进行评级调查、审查、审批；贷款受理及转报；然后是客户授信调查、审查、审批；贷款信用情况调查、贷款审查、审议、报备；在贷款审批后，县支行要落实贷款批复意见；办理相关抵质押手续；进入核查系统对评级、授信进行核查，对抵押品进行核查、对贷款的逐笔信用进行核查；进入CM2006信贷管理系统中进行抵押品内部评估、抵押合同发起、借款合同发起，信贷规模申请、企业用款。如果要是准政策性客户还要进行客户分类、贷款资格认定等程序的审查报批。各种贷款申报手续烦琐，严重影响着贷款的时效性。

　　贷款效率低下的原因分析客户群体资金需求量大，风险较高。一旦出现重大市场变动，造成市场风险，农发行无法回避，又无法分散，只有全额承担，导致农发行在贷款过程中，更多地考虑到第一还款来源及相应的风险防范措施，无法像商业银行一样只要足额的担保就给予信贷支持。

　　系统缺乏规范，重复劳动较多。一是当前农发行在信贷管理上有CM2006系统、信贷核查系统，两个系统在贷前录入上相互重叠，办理一笔贷款需要在两个系统中分别经过评级、授信、押品评估和贷前调查流程，在一定程度上影响了贷款运行速度；二是对于客户评级授信资料及已经录入系统的资料，在贷款用信及后续调查中仍重复进行资料收集，造成重复劳动；三是在纸制传送流程上，需要同时向计划部门、风险部门、独立审查官等部门提供多份资料，降低了贷款的效率。
　　纵向横向沟通不畅。农发行对于申报的贷款资料、认定的标准、准入的条件，尚未形成一套统一的模式。贷款申报提供资料往往“政出多门”，并且各部门掌握标准不一，导致贷款在各部门之间相互反复推诿。另外，各项管理政策变化频繁，影响了企业对信贷资金使用的长期性，导致了贷款流程的不畅通。

　　贷款审批烦琐滞后。目前农发行的贷款审权限大多集中在一级分行和二级分行。审批行由于远离贷款项目的所在地，其所掌握的信息局限于层层上报的材料，大量的贷款集中审批以及管理成本的制约，使得审批后的贷款对市场的变化反应存在时滞。

　　人员配置与业务发展不适应。一是在信贷业务范围拓展后，各种性质的企业相继成为农发行的贷款客户，但是各级信贷力量并未随之加强，农发行原有的收购贷款封闭管理模式难以适应业务发展的需要；二是目前农发行人才增量和存量皆明显不足，专业人才缺乏等问题较为突出。

　　实行信贷业务“平行作业”目前，贷款效率已成为贷款客户选择银行的重要条件之一。根据农发行的实际情况和经营特点，笔者建议从以下几个方面入手，提高贷款效率。

　　进一步完善信贷管理机制。一是提高客户营销维护能力。以优质客户为营销重点，逐步探索建立分层级营销维护体系。二是适当下放贷款审批权限，合理简化审批程序。如对国家粮油储备贷款可以授权县支行根据国家指令直接审批发放。
　　实行信贷业务“平行作业”。按照“低平台、短流程、高效率”的原则，再造信贷流程，将客户准入、客户评级和调查评估流程一起并入授信业务流程，实行信贷业务调查与审查“平行作业”方式，同步完成资料搜集、装订等贷款程序，以减少贷款环节相互推诿，避免重复劳动。

　　改变授信管理模式。借鉴商业银行的“严授信、宽用信”的管理方式，对贷款企业实行“授信制”管理，按条件发放贷款，满足企业的信贷资金需求。

　　完善系统流程，实现无纸化传输。一是对CM2006信贷管理系统进行升级改造，整合集成信贷核查、贷后管理、报表上报、应用分析等功能，有效发挥系统效能，提升信贷整体效率；二是对各个操作环节实现电子签章管理，实现无纸化改造。对除借据、合同等法律事务性文本外，均在系统中进行传送、审查，各环节经办人员以电子签章为标识，对调查、审查结果负责，有效解决纸制文本复印份数较多、反复更改传送等问题。

　　规范简化资料。一是精简文本。调查评估报告和审查报告等尽可能表格化，在信息量不减的情况下，减少调查评估报告和审查报告的篇幅。对新老客户贷款调查、审查报告反映重点有所区别，各有侧重；二是增强资料共享性。通过在CM2006信贷管理系统中，设置不同的查阅权限，实现系统信贷资料共享。

　　提高人员素质，明确职责任务。一是通过培训等多种有效形式，构建学习平台；二是整合现有人力资源，招聘选拔，吸收新鲜血液；三是明确贷款时限，在贷款的每个环节严格操作流程，落实贷款责任人，由责任人在规定时间完成各贷款环节任务。

　　建立完善风险和收益对等的激励约束机制。一是加大个人薪酬与工作量、工作业绩的挂钩力度，确立绩效优先的分配原则；二是积极适应业务发展需要，建立激励约束机制，以合规性、时效性作为衡量履行职责的重要标准，切实提升农发行的服务水平。
　　
　　（作者单位为中国农业发展银行四平市分行）