文/李文华
　　所有银行产品都有一个共同特征，那就是每一个产品都是一个或一组银行与客户的“约定”，或者说是“合约”、“合同”。银行产品在银行内外都是鲜活的。
　　
　　我们已进入了银行产品丰富多彩的时代，而且银行产品离我们的生活也越来越近，老百姓对银行的产品也越来越了解，越来越专业。这么被熟知普及的事情，如果让人问起来：银行的产品究竟是什么？恐怕这个问题一时还真不太好回答，做事情往往容易陷入具体而忽略本质。如果我们从具体中挣脱出来，产生这个疑问便是自然的事，也令人去追寻其中的答案。
　　银行产品是什么？它不像一个杯子、一辆汽车等这样的产品容易被直接以物理形态描述。可它又能看得见、摸得着，比如一张银行卡、一张存单、一份贷款协议??但是如果这样叙述下去肯定有问题，因为例子越丰富就越讲不清楚。那我们就透过现象看看本质吧！银行产品的本质是什么？透过纷繁的银行产品的物理状态，我们会发现，所有银行产品都有一个共同特征，那就是每一个产品都是一个或一组银行与客户的“约定”，或者说是“合约”、“合同”。比如说拿一个最简单的银行产品存单来说，存单虽然简单，但是它囊括了合同的最基本的要素，债权人、债务人、双方的权益、期限等。简单的银行产品如此，复杂的也一样，更具备合同的特征。作为银行与客户的“约定”、“合同”无一例外地表现出来的是一条条的规则，而规则按着经济学的定义就是“制度”。因此，银行产品是“合约”，是“制度”。银行产品是什么？银行产品是一种银行制度。回答可以这样简约。
　　我们再跑到银行里面看看银行产品的主要“零部件”是什么？会发现除了客户能看见的“合约”之外，还有与合约相配套的管理办法、核算方法、审批办法、销售办法等，还有依据这些办法产生所谓需求，再用计算机语言翻译转化而来的计算机软件。在银行里面产品不仅由各种“制度”组装而成，而且这些制度变成了计算机程序在电脑中，在银行岗位各个环节上快速地运转着。银行产品在银行内外都是鲜活的。
　　有了这个认识会有很多重要意义。首先是对银行制度创新的理解。我们总讲银行制度创新，那么银行制度创新最常化、最频繁的是什么呢？有了这个认识，我们就可以说是银行产品！因为像银行公司治理结构的改变是银行制度创新，但公司的治理结构不能天天变，它是需要长期固化下来的银行制度形式。就是银行的管理制度也不能朝令夕改天天变。而银行产品则是可以天天变，变化越多越好的事情，因此，可以说银行产品创新是银行制度创新最活跃的部分，也是银行制度创新中最主要的内容。我们研究银行产品，实质上就是在从事银行制度创新活动。
　　弄清了“银行产品是什么”这个问题，可以使我们能明确地知道拿什么东西与市场上客户的需求去对接，能够快速提升服务能力；可以明了地使银行各流程更好地与“产品”衔接，流程银行建设也有了更明确的目标。还可以列举许多。如此看来“银行产品是什么”这个问题还真是个重大问题。
　　（作者为中国民生银行天津分行副行长、经济学博士）