自“三个办法一个指引”颁布以来，中国银行深圳市分行在全面、准确理解和把握文件实质的基础上，严格按照银监局和总行的有关要求，做好宣传培训、制度建设、流程调整、合同文本修订等一系列工作，目前贷款新规的贯彻执行已取得阶段性成效。

　　把贷款新规落到实处

　　据了解，中国银行深圳市分行贯彻落实贷款新规已探索出一些有借鉴意义的经验：

　　一是加强组织领导，提供有效保障。为大力推进和监督指导“贷款新规的贯彻落实，中国银行深圳市分行成立了“三个办法一个指引”领导小组，并下设实施小组，负责落实工作的协调、推进、总结、检查和整改，商议解决实际问题和困难。同时，领导小组定期召开落地实施工作协调会，讨论实施过程中存在的问题，提出解决方案，在满足监管要求的同时，有效满足客户及市场的需求。

　　二是积极营造贯彻实施贷款新规的氛围，掀起学习、落实贷款新规的热潮，消除客户疑虑。首先是加强内部宣传，通过及时发布贷款新规提示，向辖内各分支机构传达贷款新规实施的背景、相关监管要求和具体注意事项，在网络系统开通博客、答疑专区等进行学习讨论，营造贯彻实施贷款新规的良好氛围。其次是加强客户宣传，为争取广大客户特别是优质客户的支持和理解，树立中国银行带头执行贷款新规的良好社会形象，该行通过上门宣传、专题培训、大客户平台等多种形式，向客户讲解贷款新规的主要内容、贷款程序和新的要求，让客户了解“实贷实付”是根据客户实际现金流缺口进行融资和付款，不仅不会提高企业贷款门槛，反而更有利于降低企业的财务成本。

　　三是强化学习培训，保证传导到位。该行邀请监管部门专业宣讲小组现场授课，组织多层次的培训，先对各业务部门中高层分管领导进行培训，再对贷款新规全流程所涉及的业务人员进行培训；对有集中强化培训需求的部门和网点，由分行培训老师送教上门；并将培训课程录制成光盘，发送各业务部门，并挂上内网，方便其组织后续强化学习及员工自学。自贷款新规实施以来，深圳中行通过以上措施先后组织了四次面向全辖的强制培训班，参训人次１３５０余人次，基本涵盖了授信流程中的所有相关人员。

　　四是狠抓贯彻落实，加强流程管控。以贯彻落实“三个办法一个指引”为契机，中国银行深圳市分行针对授信发放与支付审核环节的操作要求，对授信业务进行了全流程、全方位的改进和完善，出台了相应的操作实施指引，并进一步细化支付环节操作要求，制订并下发《关于落实银监会固定资产、流动资金贷款业务管理要求的通知》等多份文件等一系列通知，为政策落地工作提供制度保障，不断提升授信业务精细化管理水平。在实际操作中，该行按照贷款新规的规定和要求，对业务受理、审查、审批、发放支付、贷后管理等环节严格按照新规执行，真正做到实贷实付，确保贷款进入实体经济。同时，该行还将贷款新规的落实情况作为今年内控工作重点，定期组织检查和后评价，对违反贷款新规要求、执行落实或整改不到位的，加大问责力度，严肃查处违规行为。

　　五是出台配套细则，提供制度保障。在银监会出台的“三个办法一个指引”和其总行相关文件的基础上，中国银行深圳市分行进一步细化各项要求，制订并下发了《固定资产贷款（国内结算）操作指引》等一系列文件，为贷款新规落地工作提供制度保障，并对贷款新规相关规章制度的执行情况进行持续跟踪和后评价，及时对规章制度进行修订完善。

　　六是强力推行持证上岗制度，明确未参加过强制培训的对公授信从业人员，不得参与对公授信业务的发起、审核、放款、支付、合同审核等全流程中各环节的工作，同时对全辖对公授信业务人员进行贷款新规知识考试，凡考试不合格者不得参与授信全流程各项相关工作。

　　新规提升银行管理水平

　　中国银行深圳市分行有关负责人表示，学习、贯彻和落实贷款新规，对提高该行风险管理水平、防范贷款资金挪用、降低企业融资成本等方面起到了积极的促进作用。

　　首先，有利于深圳中行提高授信风险管理水平，促进授信业务科学发展。贷款新规的落地执行，有利于该行强化贷款全流程管理、提升精细化水平。以《固定资产贷款管理暂行办法》的实施为例，中行根据该办法要求对固定资产贷款业务进行了更为严格的规范，从制度建设、业务操作流程、人员培训等方面进行了全流程、全方位的改进和完善，客户经理、业务部门和相关管理部门的风险管理意识与能力均相应得到提高。

　　其次，有效提高中行对授信资金流向的监控，防范贷款挪用，确保资金进入实体经济。贷款新规实施后，中行严格发放支付审核，加强贷款用途监控，原则上要求客户开立固定资产贷款专户，所有固定资产贷款的发放和支付都通过专户进行提款和支取，有效区分客户的自有资金和贷款资金。对于贷款人受托支付，贷款资金通过借款人账户直接支付给借款人交易对手，切实体现“实贷实付”原则；对于借款人自主支付，按照审慎原则确定未来一定时间内的支付需求。在贷款的发放上，实行按工程进度和资本金到位比例发放贷款，严把资金支付使用关，确保贷款资金的封闭运行，有效防范了贷款挪用风险。

　　三是有利于降低企业财务成本，提高资金使用效率。贷款新规的实施，促使借款人改变过去粗放式的资金管理和使用方式，摒弃以往在粗略估算阶段性用款量的基础上一次提款、分次使用的老模式，加强企业资金使用的自我约束，根据实际用款需求匡算贷款资金，按照项目进度或达到一定的支付条件进行支付，降低了企业贷款在专户上的实际留存资金，从而有效减少企业贷款利息的支出，降低企业的财务成本。同时，贷款新规的实施使得借款企业在未能满足提款条件的情况下，即使贷款获批也无法随意用款。为达到符合贷款提用标准，迫使企业进一步增强自身经营过程中的危机感，较之以往更加注重工程质量和项目进度，间接有助于企业生产经营水平的提升。