《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》今起正式实施。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。

　　今日起，由最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》将正式实施。昨日，国务院新闻办召开新闻发布会，邀请了最高人民法院副院长熊选国、最高人民检察院副检察长孙谦、中国人民银行行长助理李东荣和中国银联董事长刘廷焕出席，记者从发布会上获悉，按照这个司法解释，伪造1张信用卡就构成犯罪了。

　　解读

　　“恶意透支”增两限制条件

　　发卡银行两次催收；超过三个月没有归还

　　昨天，最高人民检察院副检察长孙谦表示，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为，这次司法解释对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定期限没有归还的，不属于“恶意透支”。

　　孙谦指出，因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等六种情形，都是“以非法占有为目的”的表现。

　　“恶意透支”数额分三档

　　立案前偿还或不追究刑事责任

　　司法解释明确了“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。在金额方面，“恶意透支”1万元以上不满10万元的，认定为“数额较大”；10万元至100万元的，认定为“数额巨大”；超过100万元，认定为“数额特别巨大”。

　　孙谦介绍说，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支金额的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

　　信用卡套现

　　情节严重者以非法经营罪论处

　　近年来，随着特约商户发展的扩容，一些不法分子抓住这种机会利用POS终端进行信用卡套现，各种套现广告也是随处可见。

　　昨日，中国银联相关负责人向记者表示，由于没有明确的法律依据，近年来在打击信用卡套现方面，只能对进行套现的商户实施回收POS机具和停止交易等软性处罚，难以从源头上有效遏制套现行为的蔓延。

　　今起实施的司法解释规定，对通过虚假交易套现的违法行为，情节严重的将以非法经营罪处罚。昨天，该负责人称，新规出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白，将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生。

　　非法获取他人信用卡信息

　　按诈骗罪追究刑责

　　随着银行卡产业近年来的发展，信用卡诈骗的犯罪手段也从传统的自动柜员机，演变到了销售终端、网上支付、电话支付等渠道上，犯罪手段更加隐蔽。

　　最高人民法院副院长熊选国昨天表示，考虑到这种新变化，新的司法解释从两方面进行了回应或应对。第一，把通过窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的行为，作为“冒用他人信用卡”进行诈骗犯罪的一种情形。所以，如果利用互联网或者手机等方式“冒用他人信用卡”将按照信用卡诈骗罪来追究刑事责任。

　　第二，对于窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以使他人以一张信用卡的持卡人名义进行交易的，也要按照窃取、收买、非法提供信用卡信息罪进行处罚。本报记者 杨斌 殷玉生