副行长侯慧聪说，该行已发行真珠贝惠盈0901至0907号理财产品，一年期左右产品收益为4.2%
　　理财周报记者 李峻岭/文
  
    “我行理财产品研发本着‘由简到繁，由易到难’的研发规律，本着对投资者负责的态度，绝不做远超自身能力的事情。”包商银行副行长侯慧聪接受理财周报记者专访时如是说。
    包商银行于1998年12月成立，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。
    截至2009年6月末，包商银行总资产593.27亿元，是成立初（7.12亿元）的83倍；各项存款余额459.95亿元，是成立初（4.6亿元）的100倍；各项贷款余额257.71亿元，五级分类不良贷款余额1.64亿元，不良率为0.64%。
    截至今年6月末，包商银行实现利润5.01亿元，净利润3.83亿元，资产利润率1.27％，资本利润率25.01％，拨备覆盖率达到187.77%；监管风险评级为二级。
  一年期理财产品收益率约4.2％
    理财周报记者：目前，包商银行正在发售的产品有哪几个系列或种类？产品在开发设计上有何特色？发行及投资收益情况如何？
    侯慧聪：正在发售的为“真珠贝惠盈”系列理财产品；在产品开发上本着“期限灵活、收益较高、风险较低”的原则设计“真珠贝惠盈”系列理财产品；目前，已经有投资者开始预约下期理财产品，从理财产品兑付情况来说，完全实现了预期收益率，投资者很满意。
    包商银行已发行真珠贝惠盈0901至0907号理财产品，正在研发0908号理财产品，一般而言，半年期理财产品收益为3.2%；一年期左右收益为4.2%，高于同业0.2%。
    理财周报记者：今年年内，包商银行还准备推出哪些个人理财产品？有什么特色？
    侯慧聪：年内包商银行针对一般投资者还将推出信托贷款类、信贷资产转让类、票据类以及与黄金相关的理财产品。黄金类理财产品，国内发行的数量很少，较新颖。
    此外，年内针对私人银行高端客户准备推出“个性化”的理财产品。比如，名酒、名画鉴赏类或者其他准入门槛较高的理财产品。
    理财周报记者：今年7月，银监会发布了新规——《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，包商银行如何应对这种新的变化？
    侯慧聪：在创新方面，我们都在不断探索，不断丰富理财产品的背景和内涵，尤其是在今年7月份银监会新规出台后,我们加强了对理财产品种类的把关,并强化了对理财产品风险的揭示，在产品利率结构方面采取固定利率与浮动利率结合的发行方式。
    今年我们突破过去传统的以信贷资产转让为主的理财产品模式，多方寻找合作伙伴，开发与黄金挂钩的理财产品和与信托贷款挂钩的理财产品，进一步减少本行资金的占用，增加我行中间业务收入。
  有计划推股权类理财产品
    理财周报记者：银监会的理财新规对银行针对资产净值较高的私人银行客户开发有关投资证券市场或股权类的理财产品没有限制，请问，贵行有无计划推出此类理财产品？
    侯慧聪：投资证券市场和股权类的理财产品均是“高风险、高收益”型理财产品，按照监管方面的要求，我行有计划推出相关的理财产品。
    理财周报记者：贵行在跨区域经营过程中，是如何针对各地具体情况开拓和发展个人理财业务的？
    侯慧聪：根据我行跨区域经营战略部署，理财产品的研发将充分考虑不同地区投资者的偏好，将给予分行一定的产品研发的授权，力争产品研发本地化。
    包商银行在省内外设立宁波、深圳、赤峰、巴盟、通辽、鄂尔多斯、锡林郭勒和呼伦贝尔8个异地分支行，成都分行正在筹建。异地分行个人理财业务发展较为活跃，特别是金融业比较发达的宁波、深圳等地，对理财产品的创新需求较大。
    我行还提出了为当地的高端客户提供产品定制新的需求，我们正在积极开展这些方面的工作，以满足不同地区不同客户的差别化理财产品需求。
    理财周报记者：目前信贷增幅开始趋缓，A股市场在经历跌势后开始回调，贵行如何根据最新的市场变化规划个人理财业务的发展战略或战术？
    侯慧聪：由于我国金融监管较为严格，投资者可选择的投资品种仍相对较少。因此，我行十分看好商业银行理财业务的未来发展前景，理财业务也将是我行今后着力打造的品牌业务。
    随着最新市场变化和银监会对商业银行理财业务的逐渐规范，一方面，我行通过市场调研，第一时间了解投资者或分支机构的理财需求，为他们设计个性化理财产品；另一方面，严格执行银监会的相关规章制度的要求，从根本上杜绝合规风险。在总体上，我行理财业务的发展仍执行“稳健开展，逐步壮大”的发展规划。
  “个贷通”上限100万最长2年
    理财周报记者：包商银行个贷业务的发展现状如何？
    侯慧聪：自1998年包商银行成立以来，包商银行个贷业务品种日益丰富，运营效率显著提高。自2007年以来，包商银行每年以100%以上的增速不断扩大个人信贷规模，截至今年9月末，个贷突破38亿元大关。
    包商银行“欢乐之家”个人信贷产品系列分为乐居、乐行、乐福和乐业四个子系列。
  “乐居”包括个人一手房按揭贷款和个人二手房按揭贷款两个业务品种；“乐行”主要指我行个人汽车消费贷款业务。我行又突破了汽车经销商推荐客户的旧模式，开办了直客式的“轻松行”个人汽车消费贷款业务，大大减少了客户在办理业务过程中的中间环节和业务费用，为更多爱车的客户开通“车贷直通车”，满足了消费者“乐行”的需求。
        “乐福”主要包括个人非交易按揭贷款、个人质押贷款、个人小额消费贷款和2009年新推出的“个贷通”个人综合授信业务。
    “个贷通”个人综合授信业务是我行在原有个贷产品的基础上，重新进行整合、创新后推出的一款个人信贷业务与银行信用卡业务相结合的个人综合授信产品。在综合评定客户的信用和担保情况后，“个贷通”单户最高授信额度可达100万元，授信额度期限最长2年，且采用按日计息的方式，可以享受一定的免息期。
    “乐业”是指下岗失业人员再就业和创业小额担保贷款。截至2009年9月末，我们总计为近万名符合条件的下岗失业人员提供了贷款。