信用卡不良率何时“从良”？

　　“一半是天使，一半是魔鬼。”对于银行和持卡人而言，信用卡就扮演着这样的角色。

　　本周三，来自美国权威评级机构穆迪公司的数据显示，美国6月份信用卡违约率攀升至10.76%，创历史新高，甚至超过2001年网络泡沫破裂后的7.9％的纪录。这还是在去年底，美银行业在信用卡上“收紧裤腰带”基础上的结果。普通消费者在次贷危机后会否再面临一次信用卡危机？

　　我国信用卡累计发卡量逾1.5亿张，央行警示不良贷款率急升，中国的商业银行开始收缩信用卡业务，卡住了18周岁以下的学生卡，可是，这样不良率会就此“从良”吗？

　　A.　坏账袭来

　　冲动的惩罚

　　国内银行对信用卡的冲动自2002年开启。无疑，信用卡对银行来说意味着漂亮的业绩。这股冲动直到今年才有所抑制，因为不良率的上升，银行业感受到了“冲动的惩罚”。

　　据报道，约7.2万名信用卡持卡人与中信银行玩起了“躲猫猫”，该行信用卡中心与他们失去了通讯联系，工作人员拨打单位、家庭电话和手机都联系不上这些持卡人，而这并不是孤例。截至去年末，招商银行不良贷款率1.14%，比年初下降0.4个百分点，但其信用卡应收账款不良率却由1.91%提高至2.77%。

　　据央行6月22日发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》披露，今年第一季度，信用卡逾期六个月未偿信贷总额达49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%，同比增加0.6个百分点。

　　央行在报告中提醒金融机构“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。不久前，中国银监会在其网站上发布公告称，银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡，一人多卡也将受到限制。

　　同时，如果被发现存在损害客户利益的行为，相关金融机构的信用卡业务将受到限制，甚至被勒令暂停或停止服务。

　　至此，从2002年开始的信用卡扩张大网，开始收紧。

　　B.　银行收网

　　发卡量回落

　　本周三，某商业银行武汉分行信用卡中心业务员李强（化名）为自己放了一个假。和很多人一起感受500年难遇的日全食。

　　“在去年这个时候，是很难想象的，因为太忙了。”去年，他们行给他们规定的发卡任务是每月在100张以上，但到了今年，变成了60—80张，少了很多。

　　对于社会办卡，“以前只要有人咨询业务，我们就会向客户推荐信用卡，但现在行里的要求是，尽可能地给本行有存款、办过按揭贷款以及所在单位与本行有业务往来的客户办。”交行武汉某支行一位大堂经理表示。

　　招行发卡员则表示，“如果一个人有太多信用卡，我们就不再发给他。”　

　　对于发卡员而言，他们的工作也不仅仅止于把卡片塞到客户手中就完成了任务，现在他们也开始承担一部分发卡风险。如果发出去的卡短时间内就被客户注销，业务员要被扣除相应的提成；而如果客户在办理信用卡过程中有信用造假行为，经手发卡员甚至可能被开除。

　　数据更加真实地显示了这一收缩。进入2009年，银行业的发卡速度已明显下降。第一季度末，信用卡发卡量增速较上年同期回落49.2个百分点。

　　C.　围追堵截

　　逼向灰色地带

　　即将大学毕业，要加入找工作大军的冯伟（化名），最近忙着办一张信用卡来解不时之需，他在武汉各家办卡机构中间选择。“我要选一个看起来稍微正规一点的机构，毕竟这是有风险的。”食堂门口熟悉的银行信用卡办卡点已经无处可寻，“我找到银行，有些已经停办，有些因为我不是重点院校拒绝。”

　　正路不通，他只能走“小路”——找信用卡代办机构。

　　在询问了他的相关信息之后，代办机构明确表示，可以帮忙办理。因为他此前没有办理过信用卡，没有不良记录，且户口在武汉。

　　不过，办理过程没有他想的那么简单。“你要亲自带着身份证过来一趟，不然我们不知道你是否用别人的身份证代办。”对方“义正辞严”地表示，不办“黑卡”，否则就是“犯罪”。

　　所谓的手续，即自己的身份证及复印件，还有50块钱的资料费，用于开收入证明、工作牌跟购买手机电话卡。据业内人士介绍，办卡是为了防止银行核对资料时不穿帮，由他们购卡后接受银行核实。

　　对于他的情况，另外一家代办机构显得更为“厚道”。表示在他申请额度扣除手续费后，他可以拿走现金，而由他们来“养卡”。也就是说，在办卡之后，如果他自己没有能力还银行每月最低10%的额度，则由代办机构代为还款，他只需在半年后还清贷款即可。

　　“这对双方都好，因为如果他从开卡后就逾期，银行肯定会追查下来，这样机构很容易被盯上。”一位业内人士对“厚道”如此解释。

　　“今年办卡难度很大，所以我们也得小心翼翼，不过由于银行那边卡紧之后，我们的客源多了，选择余地大了之后，客户信用级别也较以前有所提高。”上述人士表示。

　　据其表示，在武汉，代办机构不在少数。虽然没有确切数据支持，但信用卡不良率降低，任重道远。

　　D.　何处寻解

　　“圈地”需“精耕”

　　一面是银行提高自身办卡门槛，一面是代办机构暗度陈仓，银行信用卡风险何处释放？

　　“这个会慢慢好起来的，银行现在提高信用卡办卡门槛，就是一个积极信号。”武汉大学银行研究中心主任黄宪表示，对于违规的不法中介，肯定会在很长的一段时间内存在，但银行在防范风险上，力度肯定也会增加。

　　目前，中国国内信用卡总量约1.5亿张，人均拥有量0.11张。中国数亿储户中的绝大多数至今仍未接触过信用卡。黄宪说：“虽然遇到挫折，但对于仍然有很大空间的信用卡市场，银行肯定不会放弃。如何在维持并扩大现有发卡量的基础上，提升信用卡的使用率和消费额，将是中国各家发卡行面临的主要挑战。”

　　麦肯锡对新兴市场的零售银行业务曾做过一个概括：“欲者众，胜者寡”。

　　因为在美国，经过几十年的发展，信用卡市场从群雄逐鹿演变为花旗、美国银行和运通等几家发卡行垄断的稳定格局。　因此，目前在国内竞逐的银行也不可能都是赢家。

　　同时，美国在带来坏消息的时候，也有好消息。

　　上个月穆迪公司信用卡指数显示,信用卡坏账增速为六个月来最低,美国运通等公司报告违约数量下降。穆迪在报告中称,“我们认为一旦平均坏账率在2010年中达到介于12%到13%之间的最高值,信用卡行业将开始复苏”，该机构预计信用卡拖欠将恢复上升趋势。

　　本报记者　何燕　实习生　马磊