农村金融缺资金、缺机构，只是表面问题，其核心问题是缺机制。这是北京大学经济学院副教授王曙光实地调查和研究得出的结论。
　　农村金融受到高度重视，各类原有机构和新型机构纷纷面世。农村金融的机制建立需要系统性立法，而这还是空白领域。今年中央一号文件表示，抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法。“这正是我研究课题的第一部分。”王曙光承担司法部农村金融立法研究课题。
　　在接受CBN专访时，王曙光较为系统地阐述了他对农村金融现状和立法问题的研究和看法。
　　亟待立法
　　CBN：你现在研究的农村金融立法问题主要包括哪些方面？
　　王曙光：这个课题涉及的东西比较广，其中四个领域最重要：农村合作金融、农村政策性金融，农村小额信贷、农村民间金融，它们涵盖农村金融最重要的、属于法律空白区的几个方面；新型农村金融机构方面的法规，银监会和央行已有若干文件，可以作为法律依据，但需进一步完善。
　　CBN：这方面立法的主要方向是什么？
　　王曙光：整个农村金融方面的法律很复杂，它是一个集合，比如有些“大法”（法律）需要改变，而“大法”的改变，需要“小法”（法规）支持。“大法”的修改可以通过国务院条例和部门规章进行补充，但目标一定要鼓励农村金融多元发展。
　　立法过程中，要尊重农民的首创精神、区域差别性、机构差别性；要把监管成本和收益匹配起来，有的法规很繁琐，增加了监管成本。
　　新型机构：杯水车薪
　　CBN：从你的调研看，新型金融机构目前做得怎么样？
　　王曙光：目前有100多家村镇银行，我实地调研了3家；农民资金互助组织调研了十几家，都没有经过严格注册；小额贷款机构我调研很多，包括山东、江苏、浙江等地的。初步判断是，这些机构还是杯水车薪。
　　主要原因是机构特别少。例如，中国有将近3000个县，只有1/30的县设立村镇银行，能为农村经济发展起多少作用？村镇银行的作用也不大，因为注册资本金很低，平均注册资金大概3000万元，规模较小，当地信用社比它大多了。
　　另一个原因是新型金融机构刚成立，分支网点少，目前大部分村镇银行只在县城有一个总部机构，基本没有分支网点。
　　目前大部分农村地区金融服务由农信社垄断，村镇银行作为竞争者进入，它的好处并不是立即提供多少服务，更重要的作用在于能够带来多元竞争，形成新的格局。
　　目前小额贷款公司覆盖面较大，它的审批权下放到地方监管部门，资金实力较强，很多公司注册资金都在上亿元，投资方多是大企业，不存在资金问题，而且还能通过委托贷款、批发贷款等渠道从银行获得资金。小额贷款公司目前的作用远远超过村镇银行，数量多、铺开快，如浙江一批就是几百家，宁夏到去年底已批近30家。
　　资金互助：创新潜流
　　CBN：农民资金互助组织目前面临哪些障碍？
　　王曙光：银监会原副主席唐双宁2007年在第一家农民资金互助社成立时说，搞资金互助，相当于在一锅水里加点作料，就成一锅汤了。由银监会发放牌照的资金互助社全国只有10家，太少，全国有68万个行政村，等于一大锅水里放一粒盐。农民需要的是实实在在的一锅菜。
　　而资金互助的力度太小，政府顾虑太多，主要考虑到风险不易掌握。鉴于上世纪90年代农民合作基金会出过很多问题，当时发展到几万家，但不规范，后被全部取缔。
　　很多地方都在搞农民资金互助组织，在当地注册。
　　CBN：这样合法吗？
　　王曙光：在当地工商局注册，从法律上讲没有问题。但我也遇到一些资金互助组织，还没有取得合法地位。有不少具有资金互助功能的组织，没有到银监会注册审批，因为太麻烦。所以这类组织到当地工商局按专业合作社注册。
　　2009年的一号文件表示要抓紧出台农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法。资金互助也是一种专业合作，可以按专业合作社方式注册。建议《农民专业合作社法》进行修改，将资金互助社纳入其中，就名正言顺了。
　　要解决农民资金互助组织的资金短缺问题，可以考虑把一些政府的助农资金纳入资金互助。另一个办法是批发贷款。资金互助风险很低，金融机构可以向其批发贷款，给它一个杠杆。
　　资金返流：约束加鼓励
　　CBN：今年一号文件鼓励县域银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，你怎么看？
　　王曙光：我的课题研究中，第一部分就是如何找到一套办法来鼓励和约束县域机构保证县域资金的回流。中国农村存款多贷款少，因为存款没有门槛，而贷款有；县级农信社的资金被吸收到中等城市，然后贷给大企业，农村资金越来越少。
　　当然，放贷对象规定不能太细，太细会限制金融机构发展；具体比例需要研究，不同地区比例不同。除法律约束外，还得鼓励，制定鼓励办法更重要。例如，按农户贷款比例进行补贴，保证其收益超过企业贷款，县域机构肯定愿意干。
　　根子上的弊端：缺机制
　　CBN：农村资产在类别和属性上与城市不一样，在贷款抵押和质押上还有哪些问题？
　　王曙光：农村金融不是缺机构。机构数量不够，资金供给不足，确实困扰农村金融发展，央行去年的统计有2800多个乡镇金融机构为零。但这只是表面化的问题。
　　更核心的原因是缺乏机制，包括抵押质押机制、担保机制、保险机制、政府职能资金流入金融机构的机制等。
　　机制缺失是农村金融最大的核心问题，机制建好机构才能活好。对农业保险问题、应收账款质押问题等，包括《物权法》在内的相关法律，都需要整合。