近年来，随着金融体制改革的不断深入以及银行经营思维、经营理念的不断变化，作为经营货币的特殊企业，县域银行经营自主权逐步在削弱，基本形成“我的资金你做主”格局。大量县域银行资金不得不“搬家”，给支持县域经济发展及贯彻国家“保增长、扩内需、调结构”宏观经济调控政策，带来了一定程度影响。县域银行资金“搬家”问题应引起高度关注。
　　“搬家”原因县域银行资金“搬家”主要表现为县域银行把吸收的居民、企业及其他存款，上存到省一级分行。造成县域银行资金”搬家”的主要原因有以下几点：首先，风险防控因素。从核算角度讲，基层银行上存上级行的款项可以获得一定的上存资金利息，且这个利息高于吸收存款利息，有一定的利差，这样一方面县域银行可以获得较稳定的上存利息收入；另一方面，资金的风险度也大大降低。这种情况主要发生在大型国有银行基层行和邮政储蓄银行机构，出现“搬家”的现象是长期的，因为基层行上存资金已被上级行统一调度运用出去。如果基层行不发生存款大幅下降或支付危机，上存资金很难反流回县域银行机构，这样就严重削弱了县域银行机构支持县域经济发展的实力，国家“保增长、扩内需、调结构”的宏观经济调控政策在县域银行机构难以落实。即便是作为支持农村经济发展主力军的农村信用社，从现实情况看，也有部分资金暂时性出现“搬家”。
　　其次，管理体制因素。国有商业银行对资金的管理实行集中管理，即上级行将下级行的全部资金来源按照一定方式进行集中，同时，对下级行的全部资金运用按照一定方式进行配置，并通过资金集中配置系统实施，其原则是：全额集中、统一配置、分别计价。由于商业银行“信贷集中”和“贷款权限”上收，县支行实际上成了上级行的“储蓄所”，没有自主发放贷款的权利，县支行把吸存的资金上存上级行，这是造成县域资金“外流打工”的重要因素。另外，由于邮储银行刚刚成立，贷款业务开展有限，目前还仅限于开办小额信贷业务，贷款投放量有限，只好把吸收的存款上划上级行，而且份额较大，已成为县域资金“外流”的主渠道。
　　再次，经济环境因素。从县域经济层面上分析，县域企业规模小，投资缺乏大项目；资源开发型项目多，科技含量低，附加值不高；缺乏资本、人才、技术，产业规模小。从企业微观上分析，多数小企业自身运作、特别是财务管理不规范，透明度差，影响了银行对企业信用状况和贷款安全的正确评价。同时，相当一部分县域企业达不到经济规模，市场前景黯淡，处于微利和亏损状态，明显不符合贷款条件。从金融环境上分析，县域信用环境堪忧，金融债权的保全和维护困难，不同程度地存在地方保护主义思想，助长了一部分企业恶意逃废银行债务。银行债权缺乏有力的保障，银行业金融机构依法收贷呈现“一高一低”的状况，即：在债务诉讼中胜诉率较高，但执行成功率却非常低，依法收贷难度大。
　　防控建议首先，建立县域银行资金反流机制。一是重新审视县域银行市场定位。适当下放信贷审批权，规定商业银行要将当年新增存款的一定比例用于县域金融服务，支持县域经济发展；二是完善银行机构考评制度。明确银行机构履行县域服务的职责、权力和义务，调整经营策略，找准追求利润与支持县域经济发展的结合点，增加对县域工业、农业产业化龙头企业和主导产业的信贷扶持。
　　其次，创新服务“三农”金融产品。一是积极探索大额农贷的管理发放办法，大力扶植农村种植、养殖大户，发展农庄经济，加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的投入力度，把资源优势、区域优势转化为经济优势；二是积极探索农用生产资料贷款和农民工打工创业贷款，发放大型农业机械贷款、农民经纪人流动资金贷款、私营企业贷款等，帮助农民脱贫致富；三是组织金融机构联合发放支农银团贷款，共同培植当地大型的农业产业集群，在支持农业产业化进程、拉长产业链条中，寻求新突破。
　　再次，积极引导民间金融健康发展。可通过只贷不存、联合入股等形式，允许民间金融组织公开参与县域金融服务。对既规范又具有一定规模的民间金融，在政策上允许在自愿互利的条件下，按照合作金融原则，组建比较规范的民营贷款机构。
　　最后，群策群力营造良好信用环境。地方政府部门要为银行和企业营造宽松的外部环境，减少摊派收费行为，对困难企业加以扶持，建立完善的信用担保体系，畅通融资渠道。