当前，云南省农村信用社的改革发展正处于关键时期，面临着体制不顺、机制不活、竞争形势严峻、管理水平不高、人员素质低等一些阻碍发展的新情况、新问题。站在一个新的历史起点上，农村信用社的改革发展之路如何走，这是值得我们认真研究的重大课题
　　解放思想：农信社改革发展动力之源
　　云南省农村信用社3年改革发展的实践充分证明：没有思想的大解放，就没有大发展。解放思想，深入贯彻落实科学发展观，是解决农村信用社体制、机制和各种矛盾问题的强大思想武器，是促进农村信用社加快改革步伐，进一步做强做大，实现又好又快发展的动力之源。
　　（一）解放思想，更新观念，全力推进改革创新和发展。
　　3年来，云南省联社努力破除旧的思想禁锢，统一认识，更新观念，大胆决策，攻克了一道道难关，实现了一项项创新突破，促进了一次次超越和飞跃，有力推动了云南省农村信用社的历史性跨越发展。
　　（二）大胆创新，接收工商银行45个县域支行获“双赢”。
　　接收工商银行云南省分行45个县域支行的工作，是一项“史无前例”的创举。接收之初，各种质疑、各种议论、各种担心都有，但云南省联社顶住压力，大胆推进，精心组织，周密部署，带领云南省农村信用社通过半年多的艰苦努力，圆满完成了工行移交的各项任务，成功化解了潜在的风险，实现了“双赢”和“多赢”的目标。
　　（三）积极稳妥地开展“三项制度”改革，促进经营机制转换。
　　为彻底改变农村信用社长期以来存在的缺乏有效激励与约束机制，大锅饭、平均主义、能上不能下、能进不能出等种种弊端，省联社在云南省农村信用社开展了人事管理、劳动用工和薪酬分配“三项制度”改革试点，现已完成了“三项制度”改革的联社达44家。
　　（四）以金融服务产品创新为动力，促进农村信用社加快发展。
　　创新科技手续，增强服务功能。一是组建了一支专业化、高素质的科技人才队伍建设，增强了可持续发展能力；二是实现了云南省营业网点的网络和数据大集中，开通了大、小额支付系统、银联卡系统和农信银资金清算系统，实现跨省、跨行通存通兑和汇兑实时到账；三是用卡环境明显改善，业务快速增长。四是服务功能明显增强，代理业务大幅增长。五是加大服务产品开发创新力度，努力拓展新业务。
　　创新信贷产品，满足多元化金融服务需求。云南省联社及时调整了经营思路，明确发展方向，将市场定位调整为：立足“三农”，服务城乡，支持中小企业，促进地方经济社会健康发展。随着市场定位的创新调整，各地农村信用社充分发挥“经营机制灵活”的优势，根据经济发展对金融服务的需求，努力加大信贷产品创新力度，及时推出了一系列富有特色的信贷产品，有效解决了“三农”和中小企业发展的资金困难。
　　（五）创新管理方式和监督手段，强化规范管理。
　　树立科学发展观，转变管理观念和发展模式。
　　一是树立跨越式发展的理念，加快发展。二是树立“精细化、流程化和简约化管理”的理念。正确处理发展中规模和速度、质量和效益的关系。三是因地制宜，分类管理。根据各县区域经济发展状况、信用社经营规模和效益、管理水平等综合指标，将128个县分为5类，进行“分类管理”和指导。
　　创新稽核监督手段，达到务实有效的目标。
　　一是自上而下，成立了省、州（市）、县三级稽核审计部门，加强日常稽核审计。二是大胆创新稽核审计模式，组建云南省联社“稽查大队”，重点对基层信用社“信贷合规性、财务真实性、内控有效性”进行了监督检查，严查重大违规违纪行为，有效防范和控制重大风险。
　　农信社发展
　　面临四大挑战
　　（一）思想观念障碍严重影响农信社发展。
　　思想观念陈旧，缺乏创新意识。农村信用社的部分干部员工，长期生活工作在农村，熟悉农村情况，但疏于学习提高，对宏观经济金融形势的分析把握不准，思想不敏锐，思路不开阔。
　　管理理念陈旧，管理粗放。由于长期缺乏完善的制度约束和严格的监督管理，基层员工在业务操作上随意性大，不按流程操作，不按制度办事，造成业务经营上的很大漏洞。
　　发展模式粗放，经营效益差。由于农村信用社长期按行政区划设置营业网点，网点部局和人员配置不科学、不合理，人均存款少、费用高，经营效益差。
　　（二）制度设计障碍不利于农信社做大做强。
　　管理体制不适应改革发展需要。一是省联社在制度安排上存在诸多矛盾。一方面，省联社作为一级独立法人，是由各级县联社入股组成的，县联社是省联社的股东；另一方面，省联社又是云南省政府授权管理县联社的行业管理机构，管理着作为“股东”的县级联社，在法理上不顺。二是省联社机构人员设置与履行的职能不匹配。三是对县联社的管理，省联社如何才能做到不“缺位”、不“越位”，尺度很难把握。
　　多级法人体制的弱点与风险控制不匹配。目前实行省、市、县三级法人的管理体制，管理成本高，管理链条长，难以形成有力的竞争实力。由于各地农村信用社发展不平衡，管理差异较大，核算单位小，资源难以有效整合利用，抗风险能力弱，历史包袱化解难。
　　（三）激烈的市场竞争危及农信社的生存发展。
　　随着新型农村金融体系的构建，农村金融市场呈现金融主体多元化、金融产品多样性、金融服务多层次的格局，使农信社的竞争、运行、营销成本压力增大。农发行、农行、邮储银行、村镇银行、小额贷款公司等纷纷到农村开办业务，对农信社构成较大的竞争压力。
　　传统的农村市场转型，挤压了农信社的市场空间。如果农信社不在服务产品、服务功能上实现快速转型，满足客户的需求，将造成业务严重萎缩。
　　（四）“先天不足”，竞争乏力。
　　金融产品单一。不能开办网上银行业务、贷借卡业务、外汇业务和投资理财等业务，无法满足城乡客户多样性的金融服务需求。
　　人员素质差。员工文化层次低、职称低，人员结构不合理，素质高、具有专业知识的业务管理干部缺乏，人员整体状况难以适应发展需要。
　　管理基础薄弱。一是管理人员观念落后，思想保守，管理水平低。二是部分基层领导工作作风浮躁，责任心不强，监督检查不到位，经营管理不善。三是传导机制不畅，制度执行不力。
　　进一步解放思想，加快改革
　　（一）解放思想，认真落实科学发展观，实现又好又快发展。一是转变管理思路。由过去的粗放型管理向制度化、规范化、流程化、精细化管理转变。二是正确处理好规模速度与质量效益的关系。转变粗放化、外延式的发展方式，走集约化、内涵式的发展路子。三是牢固树立“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念。四是改变“坐等客户上门”的服务方式，积极主动走出去营销，拓展市场。五是创新促发展，提升竞争力。
　　（二）深化改革，建立符合云南实际的体制设计和制度安排。
　　继续深化管理体制改革。根据银监会精神，云南省联社把深化管理体制和产权制度改革列为今年的重大任务，加强向云南省委、省政府及相关部门请示汇报，争取各方面的大力支持。
　　进一步加快“三项制度”改革步伐，有效转换经营机制。
　　（三）夯实管理基础，着力构建现代银行体系。
　　强化信贷风险管理，提高资产质量。一是完善信贷管理制度，规范业务操作行为，抓好信贷基础管理。二是加强权限管理，完善贷款分级审批咨询制度，从源头上严控信贷风险。三是加大贷款“三查”制度的落实力度，加强贷后管理和监督检查，发现风险隐患及时处置。四是加大历史包袱的化解力度，加速化解不良资产。五是创新资产风险管理考核激励机制，及早清收处置风险资产，提高信贷资产质量。
　　加强财务管理，努力提高效益。一是加强会计基础工作的规范化管理。二是建立有效的事后监督体系，落实监督责任，及时发现风险隐患。三是加大财务合规性检查，促进财务管理的规范化。四是加强财务核算，树立“管理会计”的理念，做实利润，提高效益。五是加强会计队伍建设，提高会计人员业务素质和核算水平。
　　（四）强化内控体系建设，着力提高防范和化解风险的能力。
　　加强县联社班子建设，提高管理水平。加强对县联社领导班子的履职考核评价，及时将年龄大、能力差的班子成员调整退居二线，将年富力强、懂经营、善管理的人充实进班子，增强管理力量，提高县联社领导驾驭复杂局面的能力，实现管理规范化、流程化和精细化。
　　加大培训力度，全面提升员工素质。创新教育培训形式，制定科学的职业教育培训计划，全面提高员工业务技能和综合素质；面向社会招聘一批专业管理人才，优化人力资源配置；树立良好的用人导向，加大后备干部选拔培养。
　　加强科技风险的控制和防范。努力提高防范科技信息风险的意识，落实管理责任，加强人员培训，建立健全网络系统风险控制制度并加大执行力度，确保信息科技系统安全运行。
　　加强内部稽核审计，促进依法经营。
　　（五）加大金融服务创新，增强服务“三农”、支持经济社会发展能力。
　　努力拓展新业务、创新服务产品。根据不同客户群体和服务对象的需求，通过自主开发、同业合作等途径，加大新产品开发与创新力度，为客户提供更加丰富的金融产品。 
　　加大新产品的营销宣传推广力度，提升服务品质。加大营销推广力度，让广大客户充分认识、了解和享受到新产品带来的优质服务。
　　创新贷款担保机制。积极探索贷款抵押担保方式，采取应收账款、仓单、渔权、林权、土地使用权等方式，切实解决农民“贷款难”问题。
　　创新服务手段，提升服务水平。进一步优化核心业务系统功能，加快网上银行、手机银行系统和办公自动化系统的开发进度，大力提升服务水平。