保险不赔"假钞"信用卡挂失前24时损失银行"买单"

　　据家财险保额设定一定比例赔付额度保障现金首饰类财产安全，比例一般为10％，最高20％

　　理财周报见习记者刘任/文

　　

　　最近，HD90百元假币事件成了热门话题。目前有记录受到波及的城市已接近20个，一些地区还在发生类似事件。

　　春节降至，家庭日常支出及各种消费增大，资金安全尤其重要。在你居家或消费过程中意外遭受财产损失，保险是不是能够给你赔偿呢？

　　保险不赔"假钞"收钱须多留意

　　"目前，国内关于赔偿假币的保险或保障条款还没有。"中山大学岭南学院保险学系财产保险副教授罗向明对理财周报记者表示。

　　理财周报记者查阅中国人保财产保险条款发现，货币或现金一般不在保险范围之内。

　　而且，经投保人和保险人特别约定，并在保险单上载明，属于在被保险财产地址存放的，被保险人代他人保管或者与他人共有的财产也必须在可投保的财产范围之内，也就是说特别约定的可投保财产中也不包括货币。

　　"从保险的原理来看，货币是不能保险的。一方面是因为货币的风险对于被保险人和保险人来说，都是一致的。另一方面货币价值是变化的，贬值或者升值的风险很大。保险公司无法做到在承受如此大风险的同时保证被保险人的货币价值不变。"罗向明说。

　　"假币基本上无法认定风险，对于假币的来源和去向，保险公司根本无从知晓。此外，还有道德风险的问题，如果有了假币保险，那么所有的假币都会流向保险公司。所以，我觉得不太可能通过保险转移假币风险。"罗向明说。

　　据理财周报记者了解，一般来说，我们只会从两个途径收到假币。一是从别人手中收到，二是从银行提款机中取出。从别人手中收到假币，可以立即退还避免损失。要是从银行提款机中取出假币，情况就不同了。在明知是假币的情况下使用假币或将其存入银行，是要承担法律责任的。

　　最好的做法是立即通知相关银行及公安机关，同时提供相应的证据证明自己的清白。

　　此外，据理财周报记者了解，人民银行分支机构和人民银行授权的鉴定机构都有无偿鉴定人民币的义务，公众若怀疑收到了假币，可到这些机构申请鉴定。

　　现金首饰类保险

　　最高赔付家财险保额20%

　　那国内现在到底有没有保障货币安全的险种呢？

　　理财周报记者从各大财产保险公司了解发现，目前，专门的货币保险有现金保险，主要针对政府机关、企事业单位和社会团体。

　　这类保险的保险标的一般是营业场所的现金，旨在保障商业经营者因自然灾害、意外、和盗抢引起的损失。

　　"专门的现金保险，主要提供给企业。有时有些客户也有现金保障的需求，保险公司也可根据其需要，在订立主要保险的基础上附加特约保险条款。"太平洋财险一家分公司负责人告诉理财周报记者。

　　上述负责人还介绍，特约保险条款上要列明金额大小和主要用途，以及保险责任范围。一般来说，需要特约条款的，都是比较高端的客户。

　　针对个人的货币保险，各大保险公司说法不一。比如客户在太平洋财险投保家财险的基础，可根据家财险额度设定一定比例保障现金首饰类财产安全的赔付额度。比例大小根据客户需要而定，一般占家财险保额的10％，最高不超过20％。

　　此外，客户在太平财险投保家财险基本险之外，可根据需要附加现金首饰类保险。所保障的现金首饰类物品要在保单中列明。

　　"这种关于现金首饰类的保险风险比较高，保险公司会规定相应理赔条件和除外责任，还有保额的限度。"上述负责人说。

　　"家庭财产保险条款涉及货币因素，存放在家里的小额现金可以保险，因为家庭一般会存放一些小额现金供日常开销。"罗向明说。

　　罗向明还介绍说，家财险保障现金的风险仅限于盗窃等有限风险范围内，范围之外原因导致的损失不能获得赔偿。由于现金盗窃损失的风险比较高，保险公司赔偿的额度比较低，投保时也有一定的限额。

　　此外，目前国内公众保险意识淡薄，很多人根本不知道有这个险种的存在。在投保时也没有和保险公司明确家庭财产物品种类和数量。这样，在发生家庭盗窃事故时，就失去利用这个条款向保险公司索赔的权利。

　　信用卡挂失前24小时损失

　　银行"买单"

　　除了现金，与日常消费相关的还有信用卡。刷卡消费目前越来越受到消费者的青睐。据有关统计数据显示，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已达到1.22亿张。

　　信用卡发展迅速，那信用卡有没有保险保障呢？理财周报记者以办理信用卡为由走访了工商银行、建设银行、招商银行、民生银行等多家银行。

　　从银行提供的资料来看，每家银行至少有5种类别的信用卡，分别针对不同的人群，最多的工商银行信用卡种类多达30种。

　　在走访的银行中，当记者问道信用卡是否带有信用卡保险时，银行工作人员都给予了否定的回答。那信用卡被盗丢失怎么办呢？

　　"发现信用卡丢失、被盗的情况，立即拨打银行客户服务电话挂失。银行负责对挂失前24小时信用卡被盗刷资金进行赔偿，但有赔偿的最高限额。"建设银行一家支行的工作人员告诉记者。

　　据记者了解，信用卡保险一般有两类，一种属于责任险范畴，包括信用、盗抢风险，投保人为银行；另外一种则是财产险范畴，即个人为所持有的信用卡购买失窃等保险，然而很少会有人主动问津这种产品。

　　中国人保广东分公司责任信用部负责人对理财周报记者表示，中国人保的信用卡保险近期才计划推出，各分公司还处于建设阶段。预计今年上半年完成准备工作并正式进入市场。

　　华泰保险北京分公司一位负责人告诉理财周报记者，华泰保险几年前就推出了信用卡保险，但是主要提供给银行。

　　理财周报记者了解到，在国内，信用卡保险仍然处于附属地位，产品种类也十分单一，有的只是简单的信用保险，有的干脆附加在财产险中。由于信用体系尚不健全，缺少足够的数据支持，因此国内保险公司在承保该业务时普遍比较谨慎。