商业银行试图寻找风险和收益的平衡。
　　上周五，银监会召开本年度第一次经济金融形势通报会。银监会主席刘明康强调，在宏观经济下行的大背景下，2009年银行业要做到“三个相结合”：一是保增长和防风险相结合；二是当前与长远相结合；三是治标与治本相结合。
　　
　　1  130%：提足拨备　10%：做实资本
　　
　　面对宏观经济下行的外部环境，商业银行将以更充足的拨备和更高的资本充足率来抵御风险。按照银监会的要求，银行拨备覆盖率至少要达到130%以上，风险较高的银行应更加注重创造条件，进一步将拨备覆盖率提高到150%以上。
　　“这是根据银行业的整体状况及资产管理公司的回收情况决定的。”一位业内人士称，“这么高的拨备会不会让银行有很大的经营压力？作为监管部门，首先看的是风险控制能力。在今年整体风险更大的情况下，资本和拨备必须更充足。”
　　此前，深发展曾发布公告称，由于2008年第四季度特别计提拨备约56亿元，同时当期核销不良贷款总额约94亿元，深发展2008年全年预计净利润约为6亿元，同比大幅下降77%。
　　“次贷危机的一个教训就是光资本充足率高是不行的，拨备不足，风险来了根本抵御不了。”上述人士表示，“拨备的提取一定要有前瞻性和逆周期性，这样才能防范将来的风险。”
　　银监会同时要求，要积极拓宽资本金募集渠道，确保资本始终充足，要求商业银行的资本充足率达到10%。
　　去年年底，多家银行为满足银监会提出的商业银行资本充足率达到10％的要求，表示要通过不同渠道补充资本金。
　　其中，浦发银行股东大会在去年11月审议通过了向银行间债券市场成员发行不超过人民币100亿元次级债券、不超过人民币100亿元混合资本债的议案；而民生银行也于当月审议通过了发行不超过人民币50亿元次级债和混合资本债的筹资计划。
　　“只有资本充足才能加大风险资本的数量。也只有资本充足了，银行才能更好地支持经济发展。”上述人士表示。
　　
　　
　　2  做实激励约束机制：支持小企业和“三农”
　　
　　据了解，在银监会第一次经济金融形势通报会上，银监会专门强调了对小企业的信贷支持。
　　上述人士介绍说，“区别对待、有保有压”的第一条就是要支持小企业。通过两种方式来实现，第一是确保规模，明确今年小企业信贷投放增速不低于全部的信贷增速，第二就是做实机制。
　　刘明康要求，在目前的特殊困难时期，银行业金融机构要充分认识小企业对就业、民生的重大作用，要把小企业金融服务作为今年工作的重点，确保今年小企业信贷投放规模增速不低于全部贷款平均增速，尽快设立小企业信贷专营服务机构。
　　银监会十条贷款“新政”中明确提出，要加大对中小企业信贷支持力度，推动落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策和多层次担保机构的建立，完善相关体制机制。创新信贷产品，支持科技型中小企业发展。
　　上述人士提出，商业银行要提高专业队伍的业务能力，做小企业和大企业业务，对信贷员的要求是不一样的。“小企业的风险确实比较高，银行的激励约束机制要跟上，否则没人愿意做，信贷人员做一单大企业，全年的任务就完成了，但是做20个小企业也不一定能完成全年任务，而且风险也大，所以对这样的业务应该有专门的激励约束机制。”
　　在涉农信贷方面，银监会要求商业银行要多层次、有针对性地提高农村金融服务水平。简化贷款手续；适当降低贷款利率，提高贷款金额和期限；根据农业生产的特点改变按季结息的还款方式。
　　此前，当地银监局和金融机构曾针对四川、甘肃和陕西三个省展开调查，对三省每一个自然村的农户进行摸底，哪些是符合贷款条件的，对符合贷款条件的农户，尽力提供信贷支持。