| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2012年07月14日 09:57 |
作者： |
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高文婧 罗文雯
“在经历了十年信用卡客户井喷式的发展后，很多银行的信用卡业务已进入盈利阶段。”在中国平安总部一间明亮的办公室，平安银行信用卡市场部副总经理彭卫东向第一财经日报《财商》讲述中国信用卡行业的故事。
在彭卫东看来，中国信用卡行业建立了一套有自己特色的盈利模式，在国内刷卡商户回佣率被压缩的市场环境下，个人消费信贷已成为信用卡盈利的利器，其中分期付款的发扬光大是中国信用卡行业的一大“创造”。
在服务口碑和市场份额方面，信用卡业务给了一些股份制银行与大银行一搏高下的机会。虽然目前一线城市人均持卡量已较为饱和，但二三线城市的信用卡市场开掘可能会成为信用卡行业的下一轮增长点。
分期付款成为利润增长点
《财商》：您怎么看国内的信用卡行业？
彭卫东：跟10年前相比，中国信用卡行业从耕耘期进入了收获期。
2003年到2009年国内银行业内说到信用卡普遍认为是烧钱的行业，2010年多家银行信用卡中心普遍进入盈利周期。
国内信用卡发展是迅猛的，从持卡用户的增长就可以说明。据中国银联数据：截止到2011年底，中国大陆信用卡数量超过3亿张，在大城市持卡人群普遍持有2~3张信用卡，信用卡已经成为消费者日常生活中使用频度最高的银行产品。
对比成熟的中国台湾市场，最大的发卡银行也才拥有500万~600万持卡客户，但在中国，像平安银行信用卡这样的后起者，能在两三年内便突破500万的发卡大关。
《财商》：信用卡盈利模式在近年来发生了什么样的变化？
彭卫东：中国信用卡行业的盈利模式与国外有鲜明的差别。
国外信用卡的利润大致来源于三部分：商户刷卡回佣、消费贷款利息收入和信用卡年费。其中，国外信用卡的商户回佣率很高，大多在1.5%以上，韩国达到3%。因此在国外信用卡业务大约50%的利润是来自于商户刷卡回佣。但是中国信用卡行业的回佣率很低，信用卡行业收入更多地依赖于消费信贷的利息收入。
而在信用卡信贷业务中，中国创造性地将分期付款发扬光大，并成为有效的利润增长点。国内收入能力较强的持卡人群不喜欢循环借贷的高利率，所以利率更低的分期付款更加受到欢迎。现在几乎所有大银行都在大力扩展分期付款的业务，信用卡分期付款业务的渗透有助于提高信用卡的盈利能力。
《财商》：第三方支付以及新起的P2P网络贷款对信用卡的影响有哪些？
彭卫东：网络人人贷模式的贷款在国内刚开始，趋势尚待观察。但是从个性化的服务角度看，各家银行信用卡中心对其持卡客户已经在实现分类经营、精准营销，为信用卡持卡人提供个性化的服务体验，可以在额度提升、分期手续费优惠、商户增值权益优惠上提供差异化的服务。
二三线城市有望成为第二轮推动力
《财商》：今后增长的空间还有多大？
彭卫东：目前北上广等一线城市的信用卡争夺确实非常激烈，但是二三线城市的信用卡市场还是非常巨大，且有待开掘。股份制银行的信用卡机构基本上在省会城市竞争，三四线城市则覆盖得很少。
所以，这些城市的竞争还是在四大行之间的竞争，第二片市场还有待开辟，有望成为信用卡行业的第二轮推动力。
《财商》：现在看来很多中小银行的信用卡战略更加积极，怎么看信用卡给中小银行带来的机会？
彭卫东：银行传统业务的增长，与分支行网点数量紧密相关。但信用卡业务则较为特别，不完全受限于网点规模，所以信用卡业务也给了一些股份制银行以机会。
许多股份制银行的信用卡中心在业务拓展上会比较进取，在产品设计、消费者增值权益方面更多地考虑到了消费者偏好。有的以服务取胜，有的采取蛙跳战术取胜。所以在信用卡业务的发展中能体现出一家银行的战略思想和差异。
《财商》：经济下滑对信用卡行业的影响大吗？
彭卫东：经济下滑应该对那些高度杠杆化的企业和个人影响比较大，信用卡业务是基于上千万个人消费者的零售业务，因为它太分散并且目前国内银行都比较谨慎，所以受到经济下滑的影响尚不明显。
比如，一些小企业很可能因为经济下滑而破产产生坏账，但是信用卡的户均授信额度只有1万~2万，所以逃债者不会为这点钱铤而走险。
目前整个行业信用卡坏账应该是在1%~2%以内，整体上坏账风险尚属可控。
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