银监会近期愈发严厉的监控，让曾经风光无限的超短期理财产品如今面临绝迹。不过，面对存贷比等监管指标的年终大考，银行仍然需要用理财产品来帮忙揽储。

　　近期，多家银行推出了期限在28～40天的理财产品，并给出了颇具竞争力的收益率。据统计，仅昨日一天，成都各银行开始发售的理财产品中，到期日在12月31日前几天的就超过10款。

　　与此同时，这种有着揽储目的的理财产品，在收益率上相当具有竞争力。以昨日开始发售的11款产品为例，收益率超过4.5%的有6款，最高的一款产品期限为35天，收益率达到5.3%。

　　应对大考

　　“揽储”产品齐上阵

　　今年以来，高收益的超短期理财产品一度成为银行揽储的利器，有银行不赚钱甚至赔钱，也愿意通过这种渠道完成存款指标。但其带来的风险，让银监会三令五申不得利用理财产品“高息揽储”，并于日前“一刀切”地叫停一个月以内期限的理财产品。

　　而存贷比等各项考核指标，关系着银行员工的钱袋子。成都商报记者发现，在超短期产品销声匿迹之后，近期各家银行密集发售期限在一个月左右的产品，到期日大多接近12月31日的年终大考日，揽储意味浓厚。

　　根据银率网的不完全统计，建设银行、农业银行、浦发银行、招商银行4家银行昨日起售的理财产品一共有23款，其中11款均是期限在28～31天的理财产品，占比接近一半。成都商报记者细数这些理财产品发现，它们的到期日清一色在12月31日前数天，有的干脆就在12月31日当天。也就是说，当客户的理财产品到期后，这笔钱以存款名义打到客户的账户上，自然也就计算为银行存款了。

　　“不可否认，银行肯定会有这方面的需求。”一位股份制银行零售业务部门负责人昨日告诉成都商报记者，前段时间超短期产品被叫停后，银行揽储压力陡增，该行分管行长立即召集该部门开会，要求通过理财产品的设计，来缓解一些拉存款的压力。

　　当然，这种有着揽储目的的理财产品，在收益率上相当具有竞争力。据统计，10月份，一个月以内期限的理财产品平均收益率为3.98%，而近期发售的同类理财产品收益率普遍高于上月，多数达到4.5%左右，有的甚至超过5%。以昨日开始发售的这11款产品为例，收益率超过4.5%的有6款，最高的一款产品期限为35天，收益率达到5.3%。也就是说，如果用10万元购买该产品，35天时间将获得实际收益508元。

　　改头换面

　　超短期变身滚动型

　　由于银监会并没有明确滚动发行类的循环期产品是否一并叫停，所以尽管各银行现在不再发售一个月以下的超短期产品，但是滚动发售类的理财产品依然存在。上周，某股份制银行的业务负责人在接受成都商报记者采访时便表示，为了达到监管要求，该行将此前受到客户青睐的一款7天理财产品，改头换面调整为一款滚动发售的理财产品。

　　成都商报记者了解到，多家银行在力推常规理财产品的同时，都纷纷推出类似工行灵通快线的滚动型理财产品。例如建设银行的乾元—日鑫月溢、兴业银行的天天万利宝、招商银行的金益求金等。这种开放式产品以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，若产品开放日投资者不赎回，将自动进入下一个投资周期。有的产品还是复利型，即当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。某股份制银行个人金融部人士透露，由于目前监管部门尚未对开放型理财产品做出限制，滚动型理财产品便成了超短期产品的最佳替代品。

　　由于这类滚动型产品没有固定到期日，期限较短，在产品开放期，投资者可视需求随时申购或退出赎回，只要满足最低持有份额，也能随意增加或减少本金，因此十分对投资者的“胃口”。而目前，7天滚动产品的收益率基本在4%以上。

　　规划用途

　　专家建议算好到账日

　　临近年底，市民的资金也许将有计划地派上提前还贷、买房买车等“大用场”。不过，由于银行大多不会在理财产品到期日当天把资金划拨到客户的账户上，所以在充分利用闲置资金购买理财产品为自己赚钱的同时，也要计算好时间点，以免这一段资金“不可控”的时间给自己带来麻烦。

　　银行人士介绍，一般来说银行会在第二天将资金打回客户的储蓄账户上，不过为了完成时间点上的存款任务，有的银行也会让产品到期后几天才把资金划给客户。例如，某银行将于12月29日到期的一款理财产品上就这样表述：“最迟不晚于产品到期日后第四个工作日支付，产品到期日（含当日）与支付日之间不计付利息。”也就是说，客户可能在明年1月2日才能拿到这笔钱，且这4天里不会得到任何利息。

　　业内人士建议，对于那些预计不久后将有大笔开销的市民，若近期认购理财产品，最好提前和理财经理确认产品的到期日，以及能否中途赎回、是否保本、资金清算日有几天等细节，以免耽误其他的消费、投资计划。同时，在计算收益时还要将空白期算进去，避免产品因“空白期”降低实际收益率。