| 来源： |
重庆商报 |
发布时间： |
2011年11月10日 08:02 |
作者： |
梁龄;陈诚 |
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在银行信贷趋紧的背景下，越来越多的客户开始转向其他渠道融资，继前段时间银行理财产品质押贷款受到青睐后，保单质押贷款融资如今也受到了重视。昨日，记者走访市内保险公司了解到，具有储蓄性质的保单质押贷款作为一种融资手段，近期在渝保险公司的保单质押贷款业务有所增加。
保单做质押贷款60万救急
陈斌在南岸四公里开有床上用品加工厂，最近一直为无法融资而苦恼。因为之前发出去的货，客户都有拖款，而随着床上用品销售旺季的来临，后续订单雪片般飞来，陈斌眼下不仅需要购置设备还要增加工人，初步估算资金缺口在60万元左右。
抱着试一试的心情，陈斌找到了一家股份制银行准备申请贷款，哪料一进银行就喊排队等候，而且能不能获批、额度是多少都还无从知晓。银行工作人员还告诉陈斌，即使贷款获批了也不可能很快就放款，普遍都需要等候一个月左右才能拿到贷款。
见找银行融资想马上拿到贷款不现实，陈斌又在朋友的推荐下找到了一家民间借贷公司。但该公司开出的月息是3%，这也意味着年利率超过了30%，如此高成本让陈斌感到吃不消。就在陈斌一筹莫展之时，他意外地收到了保险公司发来的促销短信。
“只要是带有储蓄性质的人身保险保单，都可以申请质押贷款。”陈斌赶紧将购买的分红险保单找出来，与保险公司取得了联系。随后，陈斌以基准利率上浮10%的价格成功从保险公司贷了60万元的款。
保单质押贷款业务增多
“近期保单质押贷款业务每天都有10多笔，和去年同期比较起来增加了近三成。”一家人寿保险公司重庆分公司人士介绍说，目前市场上的保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。目前客户多是直接向保险公司申请质押贷款，用于资金周转。
另一家保险公司人士也表示，近期保单质押贷款量有所增加。他分析主要原因在于，临近年底，一些私营企业主因为发放工资等原因资金需求增大，而信贷额度一直比较紧张，目前市场传言的货币政策局部放松还有一个滞后期；另一个原因在于，近年来存量保单增加了，客户开始逐渐意识到这是一个新的融资渠道。
最多可贷保单价值七成
与其他融资渠道相比，保单质押贷款相对简便。投保人、被保险人带上保单、本人等证件到保险公司就可直接申请，贷款金额一般5000元起，最高不超过保单现金价值的70％，贷款时间最长为半年，利率为同期银行贷款利率上浮10％左右。到期未能偿还本金和利息，所欠本息将作为新的本金计算利息。放款到账时间一般3~5天，大多控制在一周时间以内。贷款期限到期可以重新出借，客户借一个月后可以提前还款，借多少天就按多少天算利息。此外需要提醒市民的是，万一客户违约到期不能还款，保险合同解除，保单提供的保障功能也随之失去。
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万能险分红险等保单可质押
哪些保单能够申请质押贷款？市内一家保险公司人士透露说，一般来说，只要是具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。而现金价值通俗地说，就是指带有储蓄性质的人身保险单，通常来说万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。这也意味着具有储蓄性质的人寿保险、分红险、年金险等才可质押贷款,而健康险、意外险、医疗险、投连险、万能险等消费型保险不能用于质押贷款。据了解，保单现金价值是指寿险在退保时可以返还的金额，在计算中扣掉了公司的运营成本(保单的签订成本、代理人佣金等)。分期缴纳保险金的客户要合同成立满两年后才能申请贷款。记者梁龄
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