信用卡全额罚息松动 容差还款相继推行

　　本报记者 马黎

　　“哪怕只差一毛钱欠款，仍按全部欠款计算利息。”这就是目前大多数银行信用卡仍执行的“部分欠款，全额罚息”制度，部分银行开始推行“容差还款”政策，把10元以内的未还部分视作“还清”。

　　此外，个别银行对“最低还款额”也设置了一定金额的还款容差。银行人士提醒持卡人，若持卡人归还的欠款在“最低还款额”的还款容差以内，只能免除滞纳金，利息仍将全额罚息。

　　取消“全额罚息”

　　仍只工行一家

　　近日，《金融投资报》记者致电交行、农行、工行、光大、建行、中行等多家银行信用卡客服热线，其中只有工行表示取消“全额罚息”，利息计算方式是按照还款后剩余的欠款计算。其他银行的客服均表示，持卡人在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

　　光大银行信用卡中心的工作人员告诉记者：“如果持卡人没有全额还清欠款，将从消费当天起，每天按照消费全款的万分之五计收利息。同时，若持卡人的还款金额未能达到最低还款额（即消费金额的10％），则最低还款额未还部分还将计收5％的滞纳金。”

　　“如果当月我的欠款为10000元，还了9000元，银行却按10000元罚息，这就是霸王条款。”持卡人刘先生认为，已经还过的钱不应再算利息，这对持卡人不公平。

　　对此，光大银行客服人员给予回复，“对于全额罚息，以及滞纳金的收费方式，在信用卡领用合约都已经约定清楚，自持卡人启用卡片之日起，合约便生效。”某股份制银行信用卡部的相关负责人认为：“全额罚息的方式有利于客户养成良好的还款习惯，同时，也有利于减轻银行的信用风险。”

　　算一算

　　“全额罚息”多罚多少？

　　早在2009年，工行率先取消信用卡全额罚息，即只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。那么“全额罚息”与“未清偿部分计息”两种计息方式到底相差多少？

　　记者算了一笔账，按全额罚息来算，如果持卡人消费了10000元，在还款日归还欠款9000元，以30天计算，相比“全额罚息”，“未清偿部分计息”的方式可让持卡人减少利息支出135元。

　　全额罚息：

　　10000元×0.05%×30天=150元。

　　“未清偿部分计息”：

　　1000元×0.05%×30天=15元。

　　推行“容差还款”

　　“最低还款额”也受用

　　目前，虽然大多数银行仍继续执行“部分欠款、全额罚息”的政策，但建设银行、交通银行、民生银行对信用卡全额罚息开始“松绑”，推出“容差还款”政策。记者了解到，“容差还款”的政策不仅针对全额还款额欠下的10元“零头”，部分银行也将其应用于“最低还款额”，银行同时表示，最低还款额虽然也有“容差还款”，但对满足条件的持卡人，只能免除滞纳金，而利息仍将实行全额罚息。

　　建设银行信用卡中心的工作人员向记者具体讲解了“容差还款”的实施政策，“若您当月的全部应还款项为1030.95元，若您在最后还款日还款仅1025元，即还款容差在10元以内，我行将不会计收利息，而是将未还部分计入下期账单中；同时，按照1030.95元的消费金额，您当月的最低还款额为200元，若您在最后还款日内仅归还198元，即还款容差在20元以内，我行将不会收取滞纳金，但仍将全额罚息。”

　　光大银行信用卡中心表示，持卡人离最低还款额相差10元以内，该行将免收滞纳金，但利息仍然按全额罚息计算。

　　持卡人陈女士认为：“不管是工行取消全额罚息，还是其它银行推行的‘容差还款’，都体现了银行服务的人性化，希望有更多的银行效仿。”

　　还款提示

　　迟还1到两天可补救

　　部分持卡人反映，有时候因为自己的疏忽大意，忘记信用卡还款，而遭遇“被罚息”。对此现象，部分银行表示，允许持卡人短时间内“拖欠”。

　　建行工作人员告诉记者：“若持卡人将储蓄卡与信用卡进行绑定还款，可选择按最低金额扣款，或全额扣款。若选择前者，到扣款当日，储蓄卡账户将按照约定扣除最低还款额部分；若选择后者，若储蓄卡账户余额不足全额还款，银行将实行‘有多少扣多少’。此外，若账户发生扣款金额不足或扣款不成功的情况，银行将在扣款日的第二天给持卡人发出短信提示，持卡人只要按照短信内容中指定的还款日期进行还款，我行也视为‘全额还款’。”

　　此外，光大银行信用卡中心工作人员提醒持卡人，“若持卡人能在最后还款日到期后的一到两天还清欠款，可向信用卡申请延迟还款期限，这样我行仍将视为全额还款。”