无需与客户经理面对面，通过网上银行就可以进行贷款资料的提交；一次性获批贷款额度，以网银的方式进行贷款的发放和偿还……越来越多的“自助贷款”通道出现在小企业网银服务中，不仅节省了贷款环节中需要的时间和精力，也降低了小企业的成本。
随着电子银行的普及，银行也不断加大了对小企业网银的投入。对于银行来说，降低了银行的运营成本；对于小企业来说，便捷是最大的裨益。如网银中的“自助贷款”功能，就可以随时随地进行贷款的申请甚至发放。
大企业是银行眼中的“香饽饽”，往往都派驻有专门的客户经理。可是对于小企业来说，就没有如此好运了，尤其是初次与银行打交道的小企业，往往面临着“不知道找谁”的难题。
沈先生经营着一家服装店，前几年凭着自己的商业灵敏度，生意一直做得有声有色。于是他又租下了几个店面，扩大经营。生意越做越大，沈先生却发现，需要投入的资金量成倍增长，尤其是几个重要的换季节点，货款的投入让他有点“转不过来”。尽管已经向亲友们借了一部分资金，但一时还是难以满足需要。
沈先生盘算着，自己这种经营的状况，能否向银行申请一些经营贷款呢？但是从未与银行打过交道的沈先生犯了难，到底该如何找银行呢？
上网申请贷款
其实，对于沈先生这样的“潜在客户”，一些银行早就开设了网上申请贷款的渠道。通过网银，小企业可以预先提交一些基础的贷款申请资料，银行收到这些资料后，就会派出客户经理直接与客户进行接洽，进一步了解企业的情况。
如民生银行的“商贷通”业务，就已经在上海、杭州、南京、温州、厦门、济南等十个分行开通了网上申请贷款的功能。在民生银行的网页上就有专设的“网上申贷”登录渠道，贷款申请企业或是企业主可以通过网络提交初步的申请资料，如企业和企业主的基本信息状况，借款金额、品种、期限，借款企业可以提供的担保、抵押方式等等。民生银行的工作人员介绍说，他们有专设的业务人员负责收集和整理网上申请渠道获得这些申请资料，一般来说，在两个工作日内就会有客户经理主动与贷款申请人或是企业取得联系，进行进一步的沟通。同时，企业也可以准备好所需要提交的各种资料和文件，大大缩短了贷款前期所需要的准备时间。
在浦发银行的中小企业服务中，同样也设有这一便捷的功能。在浦发企业网银的登录页面，就可以看到专设的“中小企业自主贷”登录端口。浦发介绍说，“网上自助贷”是该行中小企业的特色服务之一，目的在于通过网络运作来降低成本，也可以因此减少贷款的中间流程。具有融资需求的中小企业可以通过“中小企业自主贷”的接口，在网上填写“中小企业网上申请贷款申请表”，提交银行所需要的基本信息，这一点与民生银行“商贷通”网上申请中的资料基本是类似的。浦发在接收到企业所传送的申请资料后，会在5个工作日内与企业进行沟通，进一步商洽贷款的操作。
值得一提的是，浦发的“网上自助贷”业务仅对法人客户提供，非法人、个体工商户的贷款申请暂不能使用这一功能，需要到网点与浦发进行联系。
浦发的工作人员告诉记者，出于安全性的考虑，浦发在“网上自助贷”业务中采用了多种的安全保障措施，以防止客户信息的泄露。相对来说，具有电子银行业务需求的成长型企业更加适合采用这一服务，浦发将服务重点主要侧重于依托于互联网技术进行原料采购、产品销售和生产经营的成长型企业。
自助贷款“随借随还”
可以看到的是，浦发和民生都是利用网上银行这个平台，拓展了客户与银行进行联系的渠道，节省了客户“走出去”找银行的精力，在网上提交申请资料后，通过银行的回复，中小企业大致可以了解到自己能否从银行获准申请的贷款。
与此同时，在一些银行的网上银行系统中，如果中小企业事先已经申请到了一定的银行贷款额度，则可以在这一额度的范围之内，通过网上银行申请，自主地将贷款划拨到企业的账户中，满足企业的资金需求。此外，企业还可以通过网银随时实现自助还款，降低了企业借款的资金成本。
在浙江工行的中小企业网银中，就设有特色服务业务“网贷通”。小企业客户与工商银行一次性签订循环贷款借款的合同后，银行会给予小企业一定的贷款额度，在贷款额度的有效期内，小企业就可以通过“网贷通”业务，通过网银向银行提出申请，将额度内的贷款划拨到企业的账户上。此外，如果企业有了闲置资金，也可以随时利用“网贷通”业务来进行还款，这就可以为企业节省出一些财务成本。
据了解，对于不少浙江当地的企业来说，“网贷通”业务给他们带来不少实际的获益。马先生就是一名来自浙江的企业主，他说，除了在浙江本地的经营之外，他一年中也有不少的时间是在外地进行业务的洽谈，寻求各种商业机会。“如果遇到合适的机会，往往就需要资金的投入。”马先生认为，网上自助贷款最大的好处就在于它的便捷性。“由于我的公司注册在浙江，无法从异地获得银行贷款，如果每次有资金需求就要回浙江找银行，不仅时间上紧迫，有时候甚至会耽误好的商业机会。”
而一次性授信，网上自助贷款的模式则可以解决这样的问题。“无论在何地，只需要连接网上银行，向银行进行申请就可以了。”记者了解到，在“网贷通”业务中，一般上午申请，下午银行就会放款。
同时，对于企业来说，利用授信额度的方式，随借随还，也避免了闲置的贷款资金提高企业财务成本。
不过，由于这一业务为浙江工行所推出的特色业务，因此对于其它地区的中小企业来说，暂时还不能获得这一服务。倒是在招行的小企业网银系统中“透支贷款随借随还”的业务可以关注一下。这一业务与上述工行的“网贷通”采用了相同的模式，也就是说小企业与银行事先签订“自助贷款授信合同”，银行通过对企业的资产状况、经营情况、管理水平等等进行评估后，加上一定的质押物、抵押物作为补充，给予小企业一定的授信额度，在这一授信额度之内，小企业可以通过招行网银中“点金成长计划”透支贷款随借随还的业务，随时进行贷款的申请。据悉，小企业自行通过网上企业银行操作发放贷款，额度内的贷款资金可以实现即时到账，同时这一业务也支持自行操作还款。
