| 来源： |
理财周报 |
发布时间： |
2009年07月20日 10:52 |
作者： |
施维 |
| |
平安银行广州分行创新个人房产抵押贷款，与"按揭金"连用可赚取理财收益，贷款利息可"打六折"
理财周报记者 施维/文
杨阳一直觉得自己很幸运。从四川美术学院毕业后，他先在重庆的一家广告公司干了两年设计，2002年到广州开了家广告公司。公司越做越大，他2004年花80万在滨江东买了套房，2007年升值到120多万。2009年6月，他终于跟苦恋10年的大学同学兼"系花"订婚，婚期定在10月1日。
杨阳决定好好装修下房子，迎接无限幸福的生活，但最近流动资金严重不足。怎么办？6月16日，百般焦急的他听朋友建议抱着尝试的心态来到平安银行广州分行，准备办理房产抵押贷款。"本来以为至少要3周才能办下来，没想到60万贷款6月18日就到账了。"
杨阳办理的这种"极速"贷款，叫"平安快贷通"。它是一种创新的组合式个人贷款，由第三方担保贷款和个人房产抵押贷款两部分组成。"这在国内金融市场尚属首创，与传统个人房产抵押贷款相比最大优势就是快。"金融分析研究机构Bankrate【银率】网理财产品分析师告诉理财周报记者。
首笔担保贷款3个月利率4.874%
据了解，这款"平安快贷通"个人贷款产品，前不久由平安银行广州分行与广州诚致投资担保公司合作推出。除一手楼按揭贷款之外，其它种类的贷款资金需求（个人消费类的装修、购车、购房或生产经营类）基本都可以通过"平安快贷通"组合贷款的方式来发放。
"它相当于把一笔贷款拆成了两笔：第一笔为过渡性担保贷款，期限3个月--由担保公司100%担保，通过担保公司的审核后2-3天内办完放款手续；与此同时，银行按照相关审批流程，以最快的速度完成审批并办妥房屋抵押贷款，实现担保贷款与第二笔个人房产抵押贷款的无缝对接。"平安银行广州分行个人信贷部总经理林涛告诉理财周报记者，这种设计主要是为解决贷款人非常急迫的资金需求。
林涛说，办理"平安快贷通"的客户，必须要有房产作为抵押，第一笔担保贷款一般是按房产市值最高7折左右发放，目前没有设置贷款金额的上下限。"这笔贷款利率在央行同期基准利率基础上最低下浮10%，也就是说前3个月的贷款利率=4.86%×0.9=4.374%。第二笔房产抵押贷款则按正常水平收取，比如1年期贷款利率=5.31%。"
"通常情况，银行的个人房产抵押贷款的贷款执行利率，为央行基准年利率上浮10%。如果贷款期限3个月，利率为5.346%。"金融分析研究机构Bankrate【银率】网理财产品分析师表示，相比之下"平安快贷通"的利率很优惠，第一笔担保贷款即便加上0.5%/笔的担保费用，整体费率也才4.874%。
需要特别指出的是，如果平安银行审批下来的第二笔个人房产抵押贷款的额度低于第一笔担保贷款已经发放的额度，客户需要在第一笔贷款3个月到期时将对应的差额还掉。"这种情况会比较少。"林涛说，"但即便发生，第一笔快速发放的担保贷款已经缓解了客户紧急的资金需求。"
平安银行广州分行调查发现，广州发达的批发市场催生了庞大的个体商户群体，他们经常要拆借周转资金；此外广州还有众多中小企业主，以及准备购房、购车、装修房子的广州市民。"这些人都是我们的目标客户。"林涛说。
民间短期拆借市场利率月息3%-6%
这些经常需要拆借周转资金的人，也是民间短期拆借市场的目标客户。不同的是，民间短期拆借市场利率高昂，并且缺乏规范。在今年信贷政策宽松的背景下，民间拆借利率有所下降。在2008年上半年银根收紧时期，有抵押的民间贷款月息也曾达到过20%。
理财周报记者上谷歌按关键词"短期拆借过桥资金"搜索，获得的查询结果有近13100条。多数是提供相关服务的广告，号称"个人资金放款，2到3天放款，前期无费用"。理财周报记者随机挑选了两条进行暗访。
记者第一个拨打的是中福银信担保有限公司王先生的手机。尽管这条在中国投资创业网上的信息显示，"企业投资，企业贷款，短期拆借，过桥资金"，王先生明确说，"个人短期拆借也可以做，但借款人仅限于北京。"
在得知有价值约100万元的房产在广州，借款60万期限3个月后，王先生说，"有抵押的利率比较低，但肯定比银行高。你的情况如果房子按揭还完了，在北京很容易做，月息4%左右。利息每一月一付，第一个月从贷款中扣，后两个月得另付。"
尽管明知无法做这单生意，王先生还是热心地建议："你就在广州找个小额贷款公司，做抵押贷款的那种，千万别做没抵押的，月息百分之几十的都有；做抵押的，也别把房子过户，人家可能给你卖了；如果前期要你交钱的，多半是骗人的，小心为好！"
记者第二个暗访的是一位在网上留言号称做短期拆借的郭小姐。她表示："低于100万的我们一般不做，要做也仅限于北京和天津。比较近好考察。"当问及利率，郭小姐说，"肯定要抵押，最好是北京地段好、升值空间大的房产。贷款利率根据贷款额与抵押房产之间的比值，以及抵押房产的升值空间来定，一般月息3%-6%"。
"平安快贷通"+"按揭金"利率更省
"对比可以看出，3个月期限下民间拆借的收费是银行个人房产抵押贷款收费的10-20倍。"Bankrate【银率】网房贷分析师提醒借款人，在办理此类贷款业务时，最好选择正规的机构办理。
"在办理之前一定要向多家机构和渠道（如银行、担保公司、拆借公司等）咨询，特别着重比较贷款利息执行标准和收费标准，这样才有可能达到节省贷款费用的目的。"上述分析师说。
理财周报记者还从平安银行广州分行了解到，办理"平安快贷通"的同时办理"按揭金"业务可以节省更多利息。
林涛还是以杨阳为例：假设他获平安银行个人房屋抵押贷款120万，期限1年，利率5.31%。那每月贷款利息=1200000×5.31%/12=5310元。只要他以每月供款卡申请开通"按揭金"业务，并把供款卡作为公司的资金进出账户，就可以节省利息。
比如，杨阳每月需要动用贷款资金120万发还货款周转10天，另20天存在贷款账户不动，同时他用平安银行贷款账户作为业务资金收款账户，每个月进账流水沉淀日均存款为30万，那他本月贷款的利息=120万利息-按揭金理财收益。
具体说：1200000×20天/30天（按30天计算日均存款）=80万（卡内日均存款）计算，每月理财收益2189.06元。那他每月贷款利息=5310-2189=3121元。
|
| |
|
| |
|
| |
|
|
|
|
|
