| 来源： |
上海金融报 |
发布时间： |
2009年04月03日 13:45 |
作者： |
詹文君 |
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随着信用卡业务的快速发展，商业银行在信用卡营销、授信审核、银行卡收单等方面的问题也逐步暴露，外加信用卡犯罪屡屡出现，信用卡套现之猖獗，加大了商业银行信用卡业务管理难度
工行、建行、中行、交行四家大型上市银行年报显示，截至2008年末，四家银行信用卡发卡量分别为3905万张、1871万张、1578.6万张、交行则“突破1000万张”。但随着信用卡业务的快速发展，商业银行在信用卡营销、授信审核、银行卡收单等方面的问题也逐步暴露，外加信用卡犯罪屡屡出现，信用卡套现之猖獗，加大了商业银行信用卡业务管理难度。今年初，银监会警示商业银行：信用卡业务风险呈现上升趋势。
信用卡不良率上升信用卡业务的规模效应，就注定银行在发卡初期，需“跑马圈地”一番，等累积到一定的发卡量后才能继而转向“精耕细作”。但发卡量上升的同时，信用卡不良贷款率也正悄悄抬头。
工行年报显示，截至2008年末，该行信用卡发卡量3,905万张，比上年末增加1,567万张，增长67.0%；实现年消费额2,551亿元，增加932亿元，增长57.6%。但年报同时显示，该行个人不良贷款余额95.93亿元，增加9.83亿元，虽然这组数据并不能代表该行信用卡不良贷款的上升，但免不了让人浮想联翩。
招商银行作为信用卡行业的领头羊，截至2008年6月末，信用卡已累积发卡2382万张。但其2008年半年报显示，2008年6月末，该行信用卡应收账款不良额比同年年初增加人民币2.78亿元，不良率由年初的1.92%上升到2.74%。
日前，上海银监局发布数据显示，截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点；在沪中资商业银行分行信用卡不良资产率2.2%，同比下降0.44个百分点。与同期各项贷款1.51%和个人住房贷款0.6%的不良率水平相比，仍处于较高水平。
监管机构相关人士指出，各商业银行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛。而特约商户非法交易或违章操作、信用卡犯罪率的上升，也助推了信用卡不良率的上升。并且，受经济下滑影响，部分行业出现倒闭、裁员、减薪等现象，造成信用卡逾期账户增多、不良透支额增加的情况出现。
针对上述问题，上海银监局表示，要加强对商业银行的监管，对商业银行在银行卡收单业务、信用卡发卡业务中存在的问题，予以规范，督促商业银行在业务发展过程中规范经营行为。另外，要高度重视银行卡犯罪，就非法套现、信用卡伪冒等案件情况，及时向商业银行进行风险提示，帮助商业银行共同打击银行卡犯罪行为。
司法解释尚留空白记者在百度搜索中输入“信用卡套现”，页面显示相关网页约129万篇，“信用卡套现手续费1%起”、“最正规的信用卡套现公司”、“信用卡套现网欢迎您”等链接充斥着搜索页面，还随处能看到“正规才有保障、专业才能放心”、“诚心经营，服务周到”等广告标语，信用卡套现之猖獗，俨然快发展成一种新兴行业，让人哭笑不得。点开某个链接，还能看到各大商业银行的
logo赫然被套现中介机构摆放在“银行合作伙伴”栏里，更“专业”的套现机构，还提供7*24小时服务、配备客服热线，“信用卡套现流程”更是让人对操作方法一目了然。
今年“两会”上，全国政协委员、招商银行行长马蔚华提出，应尽快出台相关司法解释，加大打击力度，为信用卡产业可持续发展创造良好的司法环境。
日前，有媒体报道，最高人民法院（下称“最高法”）应用法学研究所所长胡云腾在北京表示，最高法正对信用卡违规套现起草相关司法解释，希望能尽快出台。但在起草司法解释时有一定难度，对套现中介本可按“非法经营罪”论处，但“非法经营罪”的定罪必须符合“违反国家规定”这一条。“国家规定”的范畴须是国家法律或国务院行政法规，其中不包括部门规章，而央行《银行卡业务管理办法》为部门规章。
法律界人士指出，《银行卡业务管理办法》规定：任何单位和个人有恶意透支或利用银行卡及其机具欺诈银行资金的行为，要根据《刑法》及相关法规进行处理。但持卡人必须是恶意透支才构成违法行为，而恶意透支必须是持卡人利用信用卡透支后不打算按期偿还或者是根本不打算偿还，但只要持卡人在免息期内把钱还给银行，既谈不上欺诈，更无从定罪，从这一程度就很难界定信用卡违规套现。
银行业内人士告诉记者，信用卡套现行为不但破坏了正常的经济金融秩序，增加了银行的风险控制难度，也容易诱发信用卡诈骗案件。消费者通过一些违法小广告中的中介公司套现，可能被这些公司欺骗，很可能钱卡两失。如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录。
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