年入80万买不起房,是矫情还是无奈?
来源:她理财网 发布时间:2016年05月12日 08:54 作者:

  我有一位师弟,昨日来访。他说他可能永远在北京买不起房了,言谈之下甚是悲观。我师弟的年收入税后在35-40w之间,企业中层管理。弟妹的收入税后30w左右,加上一些零碎的收入, 家庭年收入在80w左右。赡养三位老人,带一个孩子。

  是的,他们买不起房,由于生活模式的缘故买不起房,是真的买不起,几乎没有什么积蓄。

  我知道这句话说出来会被围殴,没有一线城市生活经验的人,是无法理解其生活成本,尤其是保证生活质量的高昂成本。好在他有开发票记账的习惯,我给草草分析一下:

  1、房租一年6万。

  2、出行开支一年3万(摇不到号,打车)。

  3、人情开支一年4万(随份子慷慨,自己结婚却嫌麻烦没摆酒席)。

  4、每周family day活动一次,开支1000左右。一年5万。

  5、老人赡养费一月一人一千,加上年节孝敬,一年5万。

  6、医疗开支,一年2万左右。(私人医院保险涵盖少)

  7、家庭生活费开支,每月一万,一年12万。(食物都是进口的或有机食品)

  8、育儿开支,每月一万,一年12万。(幼儿园双语小班,每月6000,小孩食品全进口或精品超市)

  9、旅游开支,一年两次,每次两万,合计4万。

  10、返乡省亲,一年一次,每次3万。

  11、各种节假互赠,情人节、七夕、结婚纪念日、求婚纪念日、初逢纪念日、生日......就算十个纪念日吧,三千一样,每人一样。一年下来也6万。

  12、教育开支,这个不多,不包括小孩的,一年2万左右。

  13、服装和网购开支,每月一万,一年12万左右。(这个钱我始终没搞明白怎么花掉的,直到我看到了弟妹的支付宝排名)

  到这里已经76万了!

  这个家庭在外人看起来很好:高知高收入高消费,夫妻恩爱家庭和睦。小孩聪明伶俐,老人尚且健康,生活质量很高。但用北京大妈的眼光看就是穷逼,没房没车。

  我这位师弟问我,他挤点钱出来炒股,会不会改善状况。我沉默了很久,到现在我也不知道怎么回答。

  如果收入永远跑不赢物质欲望的话,那么挣再多,一辈子也买不起房。

  分析这位师弟财务状况存在的问题:

  1、支出太多且混乱,我们先把支出分成3类。第1类是包含衣食住行和育儿的必要花销,共45万;第2类是提高生活质量和幸福感的娱乐、旅游等支出,共18万;第3类是包括人情、医疗、教育、赡养费等被动支出,共13万。单独看哪一类,其实都是有压缩的空间的。

  2、结余率太低年收入80万,年支出76万,每年仅有5%的结余率。由于不做预算、花钱没有计划,所以根本没有结余率的概念。这种挣多少花多少、从来不记账的消费模式,非常不利于财富的积累。

  3、缺乏必要的保障每年2万元的医疗支出,如果是保费支出,那保障是比较合理的。如果只是日常的看病花销,那说明这个家庭在高消费、低储蓄的情况下,缺乏必要的保障。一旦这个家庭遇到一些意外情况,就会马上陷入困境。

  4投资意识淡薄由于结余率太低,没有什么储蓄,所以案例里的主人公才会奢望着通过炒股快速致富。

  具体的理财建议:

  1、压缩支出,这是这个家庭的当务之急。如果支出不能压缩,不但买不上房,连现金流都会出现问题。建议的方法有:记账和做预算。记账可以清晰的记录钱到底花在了什么地方,哪些不该花,哪些花超了;然后有的放矢地去减少支出;最后做预算,在月初就制定消费计划,这样才能从根本上改变挣多少花多少的随意消费模式。

  2、配置必要的保障产品。这个家庭社保应该是齐全的,基础的医疗支出应该不多。考虑到这个家庭目前没有房贷等负债,未来最大的风险是小孩的教育费用,所以建议夫妻俩配置意外险、寿险等保障产品。

  3、投资从每月开始。由于这个家庭的消费模式很随意,结余率非常不可控,所以为了达到强制储蓄的目的,建议从每月收入中先拿出一部分钱,去做投资,比如银行定期存款、货币基金、基金定投等。除此之外,还要多学习理财知识,对股票等高风险的产品要有清晰的认识。

  有句老话说:Time is money。其实我们可以这么理解,一笔小钱赚得早,会比一笔大钱来得晚更值钱。所以我们年轻时候的钱,千万不要全部花掉,不然即使等你一把年纪,再辛苦钱挣再多,也攒不下多少钱。最后,老生常谈,控制一下自己的欲望吧。。。不该花的钱就先别花了。