近期多家银行代销理财产品出现兑付危机，银监会上周发出紧急通知，要求银行业金融机构对理财产品风险进行排查。本报记者从深圳银监局了解到，深圳各家银行及相关金融机构近日已经开始自查，并主动撤下一些风险较大的理财产品。有关人士表示，监管部门有必要进一步加强全方位监管，向消费者倾斜。

    排查工作将持续一个月

    针对众多商业银行因客户经理私售理财产品引发兑付危机并导致纠纷，银监会上周紧急签发《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》，要求各银行金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务风险。

    通知明确指出，各银行业金融机构应在收到通知之日起15日内完成对基层网点人员排查。各银行业金融机构总行及分支网点，应在30日内向对口监管部门报送自查报告和代销产品清单明细。

    记者从深圳银监局了解到，深圳各银行已经开始行动，目前的排查方式主要是以自查为主。记者以消费者身份咨询部分银行的理财经理时发现，对于某些收益较高的理财产品，理财经理会详细解释投资标的、是否有担保、是否银行代销等，特别强调产品的安全性，而一些风险相对较大的理财产品则不见踪影。

    银行与监管部门责任须强化

    银行内部人员告诉记者，有些银行客户经理私自代理销售理财产品，主要是受代销佣金的利益驱使，这样的事情由来已久，几乎是公开的秘密。而记者采访的部分消费者则认为，客户经理是在银行的营业处所销售理财产品，银行难以推卸监管职责。

    在某银行深圳湾支行办理业务的刘小姐说，自己到银行购买理财产品就是看中了银行的信誉，假如从银行买到的理财产品是理财经理私自销售的，银行领导压根不知情，这完全说不过去。

    在一些业内人士看来，监管不到位是导致乱象蔓延的原因之一。中国消费者协会副会长、中国人民大学教授刘俊海认为，从目前监管手段和措施来看，大部分都是事后监管，更为行之有效的事前、事中监管仍然缺位。所以，有必要加强全方位监管。

    据了解，今年初开始施行的《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行销售理财产品实行报告制，报告期间，不得对报告的理财产品开展宣传销售活动。而报送相应材料要在销售前10日。

    刘俊海说，尽管代销理财产品在销售前报备强化了银监会对银行的事前监管，但是“如果只报备不审查就失去报备意义，事前监管也就成了一句空话”。

    此外，《商业银行理财产品销售管理办法》六十八条规定，中国银监会及其派出机构根据审慎监管要求，对商业银行理财产品销售活动进行非现场监管和现场检查。

    而从结果来看，事中监管也难言到位。刘俊海举例说，包括银行违规收费等行为，金融消费者对于银行业金融机构的投诉很多，但是多数没有结果，“如果监管部门做足事中监管工作，也就不至于出现这么多问题”。

    消费者需提高风险意识

    北京两高律师事务所律师董正伟认为，监管部门还应进一步明确自身监管职责，加强全方位监管，更多向金融消费者倾斜。例如，虽然《中华人民共和国银行业监督管理法》第一条款中提出要保护存款人和其他客户的合法权益，但是通篇来看，重点在于防范商业银行的金融风险，很少提及如何保护消费者利益。

    记者在采访中了解到，当理财产品出现问题后，很多人认为这是市场化的正常现象，消费者签署了理财产品的协议，就要承担相应的风险。但在刘俊海看来，市场是会失灵的，“如果市场不失灵，也就没有必要存在监管部门了”。

    此外，消费者和银行间的力量对比悬殊，如果没有很好的法律保障，金融消费者的合法权益就很难得到维护。刘俊海说，金融监管不仅要更加公正，而且要适当向金融消费者倾斜。

    在理财产品风险频频爆发之后，也有多位专家认为金融机构在对消费者提示风险方面做得不够，而许多消费者对于风险的认识仅停留在表面上，对于低风险低收益、高收益高风险这样的金融规律认识不足，盲目购买高风险的私募、信托等理财产品，助长了高风险理财产品的热销。 

    银行排查理财业务风险

    ● 银监会上周紧急签发《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》，要求各银行金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务风险。

    ● 今年初开始施行的《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行销售理财产品实行报告制，报告期间，不得对报告的理财产品开展宣传销售活动。而报送相应材料要在销售前10日。

    ● 《商业银行理财产品销售管理办法》六十八条规定，中国银监会及其派出机构根据审慎监管要求，对商业银行理财产品销售活动进行非现场监管和现场检查。

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    如何辨识理财产品风险

    在理财产品花样繁多的情况下，专家建议投资者可从以下六个方面辨识理财产品的风险收益情况：

    一要看理财产品与银行的关系。投资者在购买理财产品前一定要看合同上是否有银行公章。银行发行或代销的产品，在客户所签署的产品协议书里肯定会提及银行名字。

    二要看理财产品是否保本。如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会损失。

    三要看理财产品的风险控制情况。一般理财产品说明都会给出明确的风险等级和适合投资人群，也会明确揭示一旦发生风险有哪些措施可以挽回损失等。

    四要看理财产品是固定收益类还是浮动收益类。固定收益类理财产品风险较低，基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要进行具体分析。

    五要看理财产品的投资标的。产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，这是决定理财产品收益风险情况的关键因素。

    六要看流动性安排。投资者如果在理财产品投资期内遇到现金需求而不能提前赎回，就会对自己的投资和生活产生不利影响。 （范京蓉）