深圳有40多万家工商登记注册企业，99%为中小企业，这类企业税收贡献占深圳税收总额的40%以上，吸纳就业人数占就业人口总数达80%，是深圳经济社会发展的原动力和稳定器。但中小企业尤其是小微企业由于多种原因一直存在着融资难问题，在近几年经济形势下，此类问题尤为突显。

    银行是小微企业融资的主渠道。近年来，在深圳市场上，各大中小银行对小微企业业务越来越重视，一方面是在响应国家支持小微企业发展号召，支持实体经济发展；另一方面，各银行也纷纷通过创新相关产品和服务，在小微企业业务方面形成重要抓手，为自己开拓出新的业务“蓝海”。

    在本报连续5年举办的“金融风云榜”评选中，银行优质的小微企业产品和服务成为评奖的重要参考因素，也评选出了多家银行创新的小微企业业务产品和服务奖项。本期《金融生活》对这些获奖机构以及今年以来在小微企业业务较突出的银行作简要梳理，以期让更多市民了解这些银行的相关产品和服务。

    小微企业金融服务品牌化

    林先生经营一家生产镜框和油画框的小企业，公司成立三年多，已成为多个大型超市的镜框供应商。但最近林先生遇到些烦心事，为扩大生产规模，家里的房产已经抵押用来购买前期的机器设备，超市货款要三个月以后才能收回。虽然找过多家金融单位，终究因生产规模小、没有规范的财务报表、没有足够的抵押物被婉拒。林先生在与宁波银行沟通后，决定用超市应收账款作质押申请其“业链融”融资，仅一周时间便顺利地取得银行贷款180万元，解决了资金短缺难题。

    “业链融”是宁波银行针对有短期流动资金需求，不能提供合适抵押物，而企业本身又为优质大企业提供商品和服务的，可以用应收账款作为主要还款来源的小企业专门设计开发的产品。宁波银行深圳分行零售公司部相关负责人介绍，通过“业链融”产品，中小企业即使没有抵押物和担保，只要有健康的应收账款，就可以在宁波银行申请到应收账款融资。

    该负责人说，“业链融”只是宁波银行“金色池塘”中的一种贷款产品。“金色池塘”是宁波银行针对小企业客户度身定做的综合金融服务品牌，其中融资服务具体还包括诚信融、友保融、专保融、便捷融、贷易融、透易融、业链融等贷款产品。

    宁波银行在打造“金色池塘”品牌上不遗余力。一是新产品。宁波银行的核心竞争力以产品研发为主，持续推出众多创新型产品，其中快审快批、退税快线以“快”受到了不少中小企业客户的青睐；二是新体系。宁波银行有专门服务中小企业的团队，配备了专职副行长，6个市场营销部门和1个营销支持部门；推行专岗审批制，实行专人专岗，限时审批；打造专属流程，贷前、贷中、贷后分工明确，环节流畅；拥有专业技术，通过打分卡实现快速审批，通过标准化产品实现批量营销。三是新服务。宁波银行还在融资前、融资中、融资后为客户提供“小企业大讲堂”、理财建议等形式多样的增值服务。“通过新产品、新体系和新服务，‘金色池塘’能够更好地给小企业‘灌溉’”，该负责人这样描述。

    升级服务为小微企业“减负”

    小微企业过去在许多银行眼里是“草根”。曾经有位银行的部门负责人这样说，做10个小客户还不如做1个大客户，那银行为什么要投入那么多人力、精力和物力呢？还不如节约成本安心服务1个大客户。

    在现行市场上，大中小银行都在小企业业务上不断“加码”，创新产品，升级服务，以争取适应市场需求，在小企业业务上寻求突破口。

    以光大银行为例。日前，光大银行将原有的阳光助业贷的单一服务，全面升级为可为小微企业群提供融资、结算、理财三大类别的综合金融服务平台，使小微企业群真正可以享受更全面便捷的金融服务。

    在融资方面，光大银行推出阳光助业贷、阳光物业贷、阳光商房贷等多种贷款方式，分别在贷款形式、担保方式、服务目标人群等方面进行了更加细分的规划。通过创新的升级模式，使需要贷款的小微客户群可选择面大大增加。

    在结算方面，其推出的阳光助业卡是为配合小微金融业务而发行的借记卡，光大银行根据客户群体的特征，将助业卡与支付易、个人网银进行组合，加大小微客户群与银行业务合作的黏稠度，也为客户提供了多重结算体系。

    另外，平台还推出了金阳光俱乐部。客户不仅可根据自身兴趣，参加该俱乐部举办的一系列活动，如企业家交流会；品鉴、特卖活动为形式的特卖会；商业、投资的主题沙龙等，还可享受俱乐部从投资咨询、财务规划、代理产品等多个角度提供的各类理财与咨询。

    细分市场寻求业务新“蓝海”

    在进行客户的精准定位后，把握客户需求在“小微企业”这一特殊的细分市场内格外重要，也分外复杂。各银行在统一的小企业业务品牌之下，在细分的行业市场里寻找新“蓝海”。

    北京银行：北京银行推出“小巨人”品牌，致力于为小微企业提供全方位、专业化的服务。该品牌涵盖十几种小企业融资产品，主要有针对节能服务公司的“节能贷”、针对文化创意产业的“文化创意贷”、解决与大企业有业务往来的小企业融资难题的“订单贷”、针对拥有软件著作权技术企业的“软件贷”、针对拟上市企业的“上市贷”、针对有核心专利、商标企业的“智权贷”、针对商圈商户聚集的“商户贷”、“组合贷”等小微企业融资产品。

    江苏银行：江苏银行深圳分行的“金翅膀”是针对小企业当中的科技型小企业推出的系列产品。主要包括“孵化贷”，主要服务对象是已过研发期，正向产业化转型的小型高新技术企业；“成长贷”，为已经拥有一定生产规模的高新技术企业扩大再生产提供流动资金周转的金融业务；“集合发债”，是银行作为主承销商，以“科技企业”为发行主体，整体打包为集合产品，对外发行的短期集合融资债券；“集合信贷”，由科技主管部门推荐、专业担保机构担保、银行提供专项贷款的金融业务；“私募债券”，则是联手深交所、知名评级机构及证券公司为中小型科技企业提供在深交所募集的一定期限内还本付息的公司债券服务。

    杭州银行：杭州银行在深圳地区创新的特色业务品种有扶持小企业升级成长的“孵化贷”、“起飞计划”、“卓越计划”；建立小企业长效培育机制的“忠实伙伴计划”；针对个体工商户和小规模私营业主的无需抵押、流程简易、审批快速的“小微贷”；针对具体行业的“家具贷”、“印刷贷”；针对缺乏抵质押物，存在融资担保困难的小企业的“联保贷”、“应收账款质押”、“货押贷”；针对贸易流动行业和核心企业的上下游业务关系，通过银行信用介入，改善企业现金流状况，推动商业信用发展的“供应链金融服务”等等。