今天是“重阳节”,也常被称为“老人节”。在社会养老保险保障不足的情况下，如何为父母乃至自己的晚年编织能够优质生活的安全网，已成为年轻一代非常关注的问题，也成为保险公司大力推动相关商业保险产品的良机。保险专家纷纷建言，应尽早规划实现“老有所养”，挑选适合自己的意外和健康险种。

    “老有所养”

    需尽早规划

目前，我国的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广，但保障水平有限。企业年金，由企业和员工共同缴纳，对企业而言负担沉重，截至2011年底，全国只有4.49万户企业建立了企业年金，参加职工人数仅为1577万人。

更为紧迫的现实是，目前中国80岁以上高龄老人超过2000万人，失能、半失能老人约3300多万，家庭小型化加上人口流动性的增强，使“空巢”家庭大幅增加，目前已接近50%，养老已经成为背负在各方身上的巨大“鸭梨”。

阳光人寿保险专家建议，要想未来养老有保障，商业养老保险是较好的补充手段，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此为避免“无保可投”的尴尬状况，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。

另一方面，从保险产品的费率考虑，在父母年纪不大时为他们投保，保费相对便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。

险企争推意外和健康险

由于老人通常会反应迟缓、身体机能下降等，发生意外事故的概率也会上升不少。因此，意外保险可以作为体现子女关爱老人的首选礼物。据了解，目前市场上的老年意外险产品并不少，例如中意人寿保险公司、平安保险、泰康人寿、新华保险等都有专门针对老年人的意外险产品，有些还可以在网上购买。

以某保险公司的老年意外伤害保障计划为例，主险的保险金额分别为10万元、5万元和3万元的三个档次，还附加了老年意外医药补偿医疗保险、意外伤害失能收入损失保险、老年特定意外伤害保险以及老年骨折意外伤害保险等保障。其中，50—70周岁的老人无需体检即可获得保障，并且续保可至80周岁。

投保人需要特别注意的是，购买意外险和健康险要看清合同规定的免赔条款，例如有些保险公司规定保单签发地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费项目和药品费用属于免赔范围，被保险人因为椎间盘膨出和突出而产生的医疗费用也无法理赔，在投保时要予以关注。

分红型年金保险适合养老

保险产品最基本功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段。

据荷兰全球人寿保险集团最近在全球范围进行的“ARRI退休准备指数调查”，约78%的中国受访者认为，“没有百万元难舒适养老”。在受访者认为“最可靠”的养老方式中，超过一半的受访者不再将社保列为第一选择，选择比例仅为43.53%，更多人将目光投向了个人存款及金融投资（16.41%）和商业养老保险（13.88%）。

海康人寿副总经理余庆军表示，目前，市场上商业养老保险种类繁多，其中有分红功能的年金保险产品为佳，既能帮助客户有效地储备养老金，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。