深圳商报记者 刘艺超

　　央行6月下调人民币存款基准利息，却给予了10%的上浮空间。近日，记者走访深圳多家商业银行发现，大型国有商业银行一年期存款利率为3.5%，而多数中小型银行如深圳农村商业银行一年定存利率为3.575%。在基准利率下调，各家银行利率存在差异的情况下，怎样存钱才最划算呢？银行理财师表示，理财因人而异，可适当购买理财产品。

　　小银行一年利息超大银行

　　近日，东门附近一家商业银行，一位老太太称，一年前存在大银行的定期存款已经到期，准备将钱取出来，找家利率较高的银行存进去。而一位中年男士则表示太麻烦，不愿意将钱从大银行搬到小银行。

　　银行理财师告诉记者，现在国有银行一年期的存款利率的确要低于地方银行，如按1万元计算，在国有商业银行定存一年后的本息总共是10000×（1+3.5%）=10350元，在地方商业银行定存一年的本息总共是10000×（1+3.575%）=10357.5元，仅比国有商业银行多7.5元。

　　银行资金转存有技巧

　　理财师表示，地方银行利率比国有商业银行高，以定存1万元为例，若储户到国有商业银行取钱后，再存入地方商业银行，路上来回车费保守计算为4元，而且可能会有其他花费，还不排除地方银行收取银行卡或存折年费的可能，这么一来，尽管利息多了7.5元，但为支付的成本可能还会超过7.5元，费时费力费钱还沾沾自喜，资金较少的储户没有必要这么操作。

　　如果定存10万元，在地方商业银行定存一年的利息就比在国有商业银行定存一年的利息多75元，减去理财师列举的成本，则还有60多元的收益。对此，理财师笑道，“如果是我，绝对不敢拿10万元走在大街上。10万元有多厚你知道吗？装起来非常显眼，拿出去那不是给贼惦记着。”他表示，持有资金非常大的储户可以通过跨行转账，将钱转到利息较高的地方商业银行，但需要缴纳一定手续费。不过有些手续费的费率可能会超过0.075%，如此一来又吃亏了。

　　搭配理财因人而异

　　对于前一段时间被众多网友誉为“理财神贴”的“榨干银行”理财方式，多家银行的理财师都表示操作麻烦且不实际。

　　理财师建议，如果有1万至5万元的可支配资金，可平均分为四份：一份存入银行活期，随取随用；一份存三个月定期，时间短便于操作；一份存一年定期，另一份存三年或五年定期，用于钱生钱。

　　如果可支配的资金在5万到10万元之间，首先可以拿5万元做银行承诺保本保息的理财产品，央行降息后各大银行的理财产品年化收益率调整至4%～5%左右，高于一年定存利率，且理财产品的周期较短，操作起来也比较方便。剩下的资金如果在1万元以内，建议存入银行活期；若在1万至5万元之间，则可按上述的方法操作。

　　如果可支配的资金超过10万元，储户则可以考虑投资收益率都比较高的理财产品，资金非常多的储户可以选择购买一些基金、债券、信托产品。理财师建议，无论有多少资金，都应该存入一部分活期，以便不时之需。

　　理财师建议，每月工资发下来之后，可视个人情况将10%～50%的工资存入定期，不到逼不得已的时候绝不取出，几年后就能累积成一笔大财富。

　　外币存款利息非常低

　　人民币存款利率有调整，而国有银行外币存款利率依然保持不变。记者从多家国有商业银行了解到，美元、欧元、港元的一年期定存利率在1%左右。以建设银行为例，其港币定存一年利率为0.7%，美元定存一年利率为1%，欧元定存利率为1.1%，远低于人民币定存利率。

　　理财师帮记者算了一笔账，按当期美元一年定存利率存入1万美元，一年后的本息总共是10000×（1+0.7%）=10070美元，按人民币对美元6.3：1的比例兑换，本息应为10070×6.3=63441元人民币。若先将1万美元兑换成人民币，一年后的本息总共应为10000×6.3×（1+3.5%）=65205元，多出1764元，人民币一年定存利息是美元一年定存利息的五倍之多。“如果是没有用完的外币，最好先兑换成人民币，再存定期。”

　　中资银行外币存款利率非常低，外资银行的存款利率是否会高些？记者在深圳多家外资银行了解到，汇丰银行美元、欧元、港元一年期的定存利率分别为0.95%、0.9%和0.6%，渣打银行美元、欧元、港元一年定存利率分别为1.2%、1%和0.6%。关于人民币存款利率，外资银行工作人员表示，在中国开设的外资银行受人民银行和银监会管制，一年期定存利率按照央行制定基准利率执行，若存款数量达到一定金额，一年期的定存利率为3.575%。