现今，将年轻人的财务窘境归咎于滥用信用卡的看法相当普遍。大家都认为，高中生和大学生利用信用卡透支了过多的学杂费和其他支出。

　　不过，鉴于发卡机构和美国国会都在急于限制过度借贷的行为，我们是否正在紧闭大门，以至于年轻人可能错过学习承担财务责任的机会？

　　在最近一篇与当前关于学生使用信用卡观点背道而驰的文章中，我的同事凯伦·布伦瑟尔援引一项研究称，信用卡可能只是被当作家庭对财务缺乏沟通的替罪羊。该研究称，拥有信用卡的孩子并非一直以来被大家描绘成的挥霍者。由亚利桑那大学对2000名学生进行的此项研究显示，大学新生的信用卡平均余额仅为169美元。而且60%以上的持卡者具备良好的信贷管理技能，每月均能全额支付账单。

　　诚然，在接受调研的所有学生（包括有无信用卡的学生）当中，有70%不时地表现出不佳的财务判断，包括未能及时支付账单，透支信用卡额度，或者进行工资日偿付的透支贷款等等。但是，与没有信用卡的学生相比，持卡人犯错的可能性并没有增加或者减小。相反，一个重要的因素在于学生是否能和家长就财务问题进行良好的沟通；那些沟通得当的学生对于自己的财务状况则具备更多的控制。

　　因此，目前国会对于青少年使用信用卡采取的严厉措施可能是朝着错误的方向发展。明年生效的最新联邦法律将严格限制向年龄在21岁以下的人士发行信用卡。银行和学校则统一行动，它们均在大幅缩减年轻人在没有成年的共同签署人情况下使用信用卡的范围。

　　凯伦表示，这些法规将对那些已经准备好为自己的财务决策承担更多个人责任的年轻人构成限制。为了未雨绸缪，凯伦已经劝服她19岁的女儿在新的联邦法律生效之前申领信用卡，我也准备效仿她的做法，说服我18岁的儿子尽早申请信用卡。凯伦说，管理信用卡不仅能够让女儿获得良好的信用记录，而且也能给她在后果（金钱方面）不太严重的情况下犯错误的空间。

　　（作者系《华尔街日报》专栏作家）