消费、理财更便捷

　　年轻工薪族成刷卡主流

　　北京一大型商场内，软件开发师徐先生正刷卡付款。346元7角5分，没有繁琐地来回找零，卡一刷，签完名，一次交易就完成了。现在只要去能刷卡的地方，徐先生都用卡消费，“既省却了携带现金的麻烦，顺带还帮我记账了，一看账单，当月的消费一清二楚。”只要消费金额在信用额度内，用卡支付，50天之内是免息的。遇到紧急情况，还能使用信用卡取现，最低收取1%的手续费。

　　以往信用卡业务只覆盖日常消费品，而今很多银行的信用卡都开办大宗商品分期还款业务，比如家装、家具等。

　　“房子是父母帮忙交的首付，可装修款是我自己解决的。”小王大学毕业刚满4年，积蓄不多，他利用招商银行的家庭装修分期付款产品“家装易”，过上了先住房后还贷的舒适生活。

　　小王申请的“家装易”可贷款5万元，两年内分期还款，每月只要还2000元左右，而且前半年是免还期，减轻了贷款初期的压力；贷款手续费为8%，在第一次还款的时候一次付清。

　　最近还有银行推出新业务：即使不是购买大宗商品，如果当月消费数额比较大，也能申请分期还款，持卡人可以灵活掌握还款进度。

　　信用卡还款方式也越来越灵活。如今去银行网点还款，不需要到柜台排长队等上大半天，去ATM机就能自动还款。此外，那些营业网点少的银行开始借助第三方支付平台，方便客户还款。“我用过拉卡拉和快钱网还款。”北京的工薪一族王芳告诉记者，拉卡拉在社区的小卖店、小旅馆或者房屋中介里到处设立还款机，用储蓄卡一刷就能给信用卡还款。快钱网也能在账户之间转账，而且都不用手续费。“网上跨行还款是免费的，也挺安全。”王芳说。

　　信用卡不仅改变了人们消费方式，也悄然培养了人们的理财习惯。记者采访发现，持卡族的信用观念和投资意识都比较强。王芳一人办理了5张信用卡，“利用信用卡消费，能保持现金的流动性，可以把积蓄拿去做理财投资。用信用卡分期还款，既不耽误理财投资，又能轻松消费商品，而且到特约商户那里买东西还打折，节约开支。”她笑着说。

　　如今人们的生活日趋国际化，信用卡让生活更为便捷。信用卡分为本币卡和外币卡，在国内使用的多是以人民币记账、结算的本币卡，还有不少信用卡可以本币和外币两种货币记账，称为双币卡，其中外币多是国际主要货币，如美元、欧元。还款时，只要还等值的本币，银行将主动帮助客户以本币购买外币偿还欠款。如果刷的是当地国的货币，也不用着急，银行能将金额先兑换成美元，再换算成本币。郑女士平时在国内很少使用信用卡，觉得还款麻烦，但是每次出国她都会带上信用卡：“出国用信用卡太方便了，再也不需要之前去兑换外汇，省了不少麻烦。如果觉得信用额度不够，只要打个电话，就能临时提高额度。现在我出国都不带一分钱。”信用卡让客户真正实现了“一卡在手，走遍五洲”。

　　越来越多的人加入“信用消费”大军。截至2008年底，商业银行发行信用卡1.42亿张，全年交易金额达到3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%。

　　套现炒股、入不敷出

　　多卡生活多重风险

　　大多时候，身边只要有一张信用卡就够用了。为什么有人持多张不同银行发放的信用卡，而且其中大部分是没有开通的“睡眠卡”呢？

　　王芳的5张信用卡就属于不同银行。首张卡用得最多，其余的卡，有的只是为了得到精美的办卡礼，甚至觉得卡面图案很好看就办了。

　　“有的一开卡就送几万积分，遇上搞活动，刷够一定金额也能送积分，积分礼品都不错。哪家银行刷卡送积分，我就用哪张卡。”

　　这么多张卡，信用额度如何确定？王芳的5张卡加起来的额度远远超过她的月收入水平。“后来这几张卡，只填申请表就办下来了。其中一张卡的初始信用额度3万元，5张卡额度都在1.5万以上。”记者走访了一家办卡点，只要填好表格，附上身份证复印件就能申请。

　　近年来，银行极力扩大信用卡发卡规模，并通过各种方式吸引客户积极刷卡，既方便了消费，也“创造”了消费——过度发卡，引致少数客户非理性高额透支乃至利用信用卡套现投资。

　　厨师吴亮坦言自己是“卡奴”。吴亮每个月收入只有3000多元，如今正用信用卡套现炒股。“去年股市低迷，我透支的3万元钱，亏损了近一半，原来的两张养不起了，只好又申请了两张信用卡。”吴亮用“以卡养卡”的方式艰难维持了半年，现在债务已经升到了3.2万。目前有些银行已经开始和基金公司联合发行信用卡，所购基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，这样“套利”方式对持卡者来说更为方便，但是也存在较大风险。

　　信用卡市场风险渐显。央行最新统计显示，截至今年一季度末，境内累计发行信用卡1.5亿张，而信用卡逾期半年未偿还信贷总额49.7亿元，同比增加133.1%。

　　规范发卡，兼顾便捷与安全

　　提高信用卡使用效率

　　尽管存在风险，然而信用卡市场发展的趋势不可改变。招商银行信用卡中心总经理刘加隆认为，信用卡拉动内需的作用较大，特别是目前中国正逐步从制造驱动型社会转向消费驱动型社会，信用卡应该发挥更大的作用。

　　对银行来说，信用卡业务前景广阔。刘加隆介绍说，信用卡盈利主要通过三种途径，一是年费，二是刷卡回佣，三是透支利息。目前全国大部分的信用卡采用刷卡免年费的做法，年费收入很少，而刷卡回佣又不到4％。，另外，中国人普遍不习惯于透支，所以在中国信用卡的盈利空间较小。但从战略上考虑，信用卡是电子货币的主要形式之一，在经济迅速增长的背景下，信用卡作为最有效率的货币结算工具之一不可或缺，市场前景广阔。

　　针对目前信用卡市场出现的风险，刘加隆指出，提高社会诚信度是解决问题的关键。政府职能部门需要加强监管，银行应积极吸收国外同行的经验，进一步完善市场秩序。

　　近日，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面对银行提出了要求，严格控制信用卡不良信贷规模。还特别指出，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此前，银行对学生还款能力审查不严，降低了大学生信用卡办理门槛，结果由于学生没有稳定的收入来源，透支后不具有还款能力，导致信用卡违约率增加。

　　新规出台后，记者走访了多家信用卡办理点，发现如今办理信用卡必须提供工作证或者毕业证。学生办卡已受到严格限制，必须提供父母的身份资料。

　　有理由相信，随着信用卡市场不断规范，发卡非理性竞争的局面将会改观，同时客户的消费观念逐步趋于成熟，大家在享受刷卡便捷的同时将更安全用卡。