竟然有这么一无是处的银行存款 不要脸!
来源:好规划网 发布时间:2016年05月23日 19:58 作者:

  我们选理财都会有一个标准:门槛高,收益高可以;收益不高,100%保本也靠谱;门槛、保本和收益都做不到,能随用随取也能将就。可是,如果一个产品门槛高、收益低、流动性差、还不能100%保本呢?警惕银行结构性存款!

  前几天有个用户过来问我“银行的人给我推荐了一种结构性存款,说是能保本,收益也比一般的存款高,靠谱吗?”

  一提起存款,我们很自然的联想到银行的活期和定期储蓄,这种“结构性存款”反倒头回听说。那它究竟是不是存款?本金和收益又能否有保障?带着这些问题,咱们一起了解一下。

  先说说,什么叫结构性存款?

  百度给出的定义是:构性存款也称为收益增值产品,是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。

  原来我们天真了,此存款非彼存款,它实际上是结构性理财产品的一种。 

  “结构性”增加了理财产品的风险

  我们平时常说,买银行理财要尽量避免“结构性产品”,因为到期有本金损失的风险。之所以这么评价它,一是因为“结构性”这三个字,二是因为常被你忽视的保本比例。

  所谓结构性,简单讲就是投进去的钱不全都买债券、信托等固定收益类的产品,而是拿出一部分投资高风险的资产,比如跟踪黄金价格、股票、指数、期权等。所以风险要比一般的银行理财大。

  所谓保本比例,虽然很多结构性产品都说保本,但是你仔细看产品说明便会发现,保本比例不少都是90%或 95%,言外之意就是剩下的10%或5%的本金,就是可能赔的那部分。

  结构性存款的安全性又如何呢? 

  比较庆幸的是,这位用户口中的结构性存款是保本的,而且保本比例为100%。但是,不排除同类的其他理财产品,也能100%保本。

  而且,预期收益存在较大的不确定性。最差的情况是,可能投了一段时间,最终只拿回本金却没有投资回报。

  还有一点也必须要指出,那就是这类“存款”的流动性不是很好。结构性存款的投资期限通常短则3个月,长则5年,投资期限内是不能随意支取的。这便“套牢”了你的资金,存款期内即使遇到更好的投资机会,也只能放弃,因为你的钱取不出来。

  购买前,必须仔细阅读产品说明

  结构性存款的种类比较多,有的不仅能保本金,还保证基本的“存款收益”:即收益不低于同等期限的存款利率。比如农行的一款56天的理财产品,最低年化收益率为2.6%;平安的一款92天的产品,最低年化收益率为1.1%。收益率确实比活期强,可是未免也太寒酸了吧。

  这还不是重点,有的结构性存款连最低的保底收益都没有,说不定到期后你只能拿到类似活期的利息或者原封不动的把钱再还给你。

  因此,如果买结构性存款,必须仔细阅读产品说明,了解本金是否能100%保安全、到期收益是否有保底。

  怎么找到这类“存款”?

  如果你还是觉得银行保本最靠谱,那我告诉你一个快速找到此类“存款”的方法:

  登录银行网银,在理财产品界面筛选结构性理财,收益挂钩标的为“汇率/利率”,收益类型为“保本浮动型”。按此方法筛选出的产品,基本上都属于结构性存款。

  比如农行的金钥匙·汇利丰、广发的薪加薪、平安银行的财富结构类。

  如果实在找不到,那就去银行问问理财经理吧。

  最后总结一下这个不要脸的“银行存款”:

  名为存款,实则结构性理财产品;

  门槛5、10万或20万起;

  本金多有保障,但收益不保;

  有封闭期,流动性较差;

  当前的预期年化收益在2.8%-7%之间,保底收益在1.1%-2.8%之间。

  如果你觉得这类产品符合自己的风险需求,那就关注一下。但凡有自己不能接受的条件,也别勉强,保本也不止银行能做到,选择适合自己的就好。