本报记者 王雪姣

　　随着年中考核的临近，各银行间的揽储战争已悄然升级。新出现的余额宝业务，用便捷、灵活和高收益的特性，无声却迅猛地抢走了银行大量的小储户。曾经发行高收益理财产品、利用超级网银归置资金等效果显著的揽储方式，在新一轮的考核中，已经不能再显神通。千招出尽之后，除了创新，还有什么手段来挽回储户?

　　理财产品6月井喷

　　为迎战年中考核，6月开始，各银行就开始冲刺发行理财产品。统计数据显示，银行间理财产品不但在发行量上处于高位，且为了吸引市场资金，收益普遍出现上扬。

　　常年在股份制银行购买理财产品的李先生告诉本报记者：“最近银行理财产品收益率明显提高，之前我买的一款一个月左右的银行理财产品预期收益率只有4.3%，但6月该银行新推出的相同期限同类产品收益率就升至4.6%。”

　　积极行动的不止中小银行，国有大行同样感受到了迫切的揽储压力。6 月14 日，建行乾元保本型理财产品2013第107期正式成立。这款产品的期限仅33天，但预期年化收益率却高达5.20%，远高于5月份发行的1个月至3个月(含)期限产品平均4.21%的水平。

　　事实上，不仅理财产品收益提升，发行总量也较历史水平有所提升。普益财富统计数据显示，在6月首周，债券和货币市场类理财产品发行量为193款，平均预期收益率4.27%，环比上升12个基点。从期限看，以1个月以下短期产品收益上升最为明显。1个月(含)以下期理财产品，平均预期收益率为3.60%，环比上升35个基点。

　　而金融界金融产品研究中心数据显示，最新一周所发行的理财产品平均期限107天，与上周理财产品平均期限113天略有下降。其中7天、14天和1个月期限产品平均收益率分别为2.35%、3.45%和3.78%，各期限产品的最高收益率都有不同幅度的升高。

　　不过，业内人士分析认为，虽然理财产品收益率在6月开始回暖，但从上半年整体情况来看，银行理财产品收益率水平总体回归理性。考虑到监管层可能在年内对资产池运作方式和债券市场监管继续加码，三季度银行理财市场整体收益继续下探的可能性仍然很大。

　　超级网银吸金受阻

　　借助央行的超级网银平台，不少中小银行都积极推出资金自动归集业务，挖其他银行的墙角，千方百计增加存款。招商银行、华夏银行等率先推出的保底归集业务，让网友戏称为“扫钱神器”，同时也把超级网银正式推到前台。随后，各家银行创新不断，纷纷用减免归集业务手续费、推出专属理财产品等手段，让超级网银一时之间成为“吸储神器”。

　　作为央行2009年研发并力推的标准化跨银行网上金融服务产品，本意是让消费者通过超级网银实现银行卡集中管理，通过签约授权管理自己的多个账户。这一特色在被商业银行充分挖掘，作为揽储暗器之一的同时，也被一些网络骗子利用，通过操纵账户转走不属于他们的资金。

　　5月28日，360互联网安全中心发布超级网银风险提示，并爆出全国多起各大银行客户被骗案件。由于授权时并不会对双方关系进行验证，授权操作简单，加上部分银行并未在授权界面提醒用户设置额度，获得授权的账户可以无限制转账。

　　根据金山毒霸安全中心所发布的信息，该中心对105家商业银行超级网银的授权功能进行验证，认为有85家超级网银授权风险较大。考虑到网民对于超级网银业务远不如骗子熟悉，专家提醒网民：“只为自己的银行账号签约，不要为任何其他人的账号签约，即可避免由此造成的经济损失。”为了保证账户安全而减少使用，“超级网银”的揽储功效也大打折扣。

　　“屌丝理财”风靡于市

　　6月19日上午，支付宝官方微博发布消息，称“余额宝的第100万位用户在6月18日21时30分10秒诞生”，距离这一服务上线“仅仅不到6天时间”。

　　6月13日，余额宝业务悄然上线，通过购买货币基金进行投资，用户可以获得更高收益。据支付宝官方介绍，2012年，10万元活期储蓄利息350元，如通过余额宝收益能超过4000元。

　　两个数据的鲜明对比无疑构成巨大吸引力，钱放在支付宝比存银行更划算的观点也引发了很大争议。对此，支付宝公关总监陈亮日前表示：“余额宝是一个互联网上的屌丝理财产品，是我们和基金公司一起利用互联网思想在传统货币基金基础上做了一个创新。”

　　根据陈亮的说法，通过余额宝购买的货币基金实质上是将基金公司的直销系统前置到支付宝网站，1元起买，可随时用于网上消费和支付宝转账。相比传统货币基金500或1000元的起购门槛与1-2个工作日的赎回时间，用户得到了更大程度的方便。

　　成都某股份制银行客户经理周先生告诉记者：“很多年轻人手中闲置资金有限，他们期待稳定收益，不愿意承担较大的风险波动，而且可能会临时急用。但银行储蓄收益偏低，理财产品门槛最低5万，到期之前缺乏流动性，很难符合年轻一代的要求。对于这一市场，我们可谓力不从心。”

　　来自中国证券登记结算有限责任公司的数据显示，截止2012年12月31日，国内所有个人有效基金账户数为7630.14万户。而余额宝合作的增利宝货币基金不到6天时间开户数就突破100万，速度可谓惊人。银行一直都未曾抓住的市场，正在快速地奔向其竞争者。余额宝的出现，或许将倒逼银行创新业务挽留储户，而渐行渐近的年中考核竞争，已经逐渐白热化。