迪拜债务危机来了

　　你离“债务危机”有多远？

　　这两天网络最热词汇是什么？

　　迪拜债务危机！

　　看到“债务危机”这几个字，不要以为与你无关。事实上，伴随着信用卡、房贷、车贷等诸多金融信用工具的诞生，每个人都有很大几率处于“债务危机”的困境之中不能自拔。

　　所以，借着迪拜债务危机的契机，算算你离“债务危机”有多远吧？

　　“危机”有多远？

　　“花明天的钱，圆今天的梦”几乎洗脑似地颠覆了我们的理财观，所以各种账单接踵而来……

　　招行2009年《中国人财务亚健康报告》显示，接近30%的受访者家庭负债比率高于40%。

　　一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”，没有标准数据可以衡量，只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题：

　　■你或你家庭的现金流是不是源源不断，而不会只支出不收入？

　　■除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产，你在银行中有没有活期存款？这笔款项的数额有没有达到家庭月收入的6倍？

　　■每个月薪水发下来的时候，你给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后，所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配，而不觉得节衣缩食？

　　如果以上问题你的答案都是否定的，那么很遗憾，你已经被“债务危机”困住了。

　　扼杀在“襁褓”中

　　如果你很不幸地被“债务危机”盯上了，莫慌张，静下心来算一算。

　　一个简单的公式：月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额/（家庭总收入-所得税-社会保障费等一系列花销）100%

　　这个“月度金融债务比率”是什么呢？它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。比例越高，说明还债后剩下的收入越少，反之亦然。

　　画个表格，梳理你或你家庭的收支状况（见左表）。表格中的各个款项是有优先级排序的，可以用一个金字塔的形状来比喻它，它的形状越接近倒金字塔，就越安全。

　　不过，这个数据只是一个比例，而非绝对数字，你需要担忧的问题只是，在自己家庭收入的水平区间，是不是能够使自己的资产良性运转，而过上至少与收入水平相当的品质生活。但如果“月度金融债务比率”达到60%甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

　　对号入座　改善你的“债务危机”！

　　你的身边是否潜藏着“债务危机”的火种，一旦东风到来，便会有燎原之势？让我们先从别人的故事上，找到自己的“危机”，提前“消灭”它吧。

　　代号001：卡奴

　　别人的故事：

　　晓寒每月都处在透支-还款-透支的循环过程中。她习惯出门消费都是刷卡，结果每个月拿到的工资除了付房租和水电费，就是还信用卡里的透支款，然后又开始消费，到最后几天，往往撑不住。

　　策略：

　　理财师朋友告诉晓寒，信用卡只是一个工具，必须清醒地认识到自己的财务状况，明白自己挣多少钱，花费多少钱和钱的去向。后来，晓寒咬咬牙还清所有的信用卡欠款，只刷计划内的费用，一年之后，她的财务状况有所改善。

　　警示：

　　不要在冲动的情况下使用信用卡，有第一次就有第二次，当信用卡上的债务积少成多，自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划内消费的前提下，信用卡不会纵容任何人挥霍无度。

　　代号002：拜金

　　别人的故事：

　　张蕾每月收入不算低，每月5000多的工资，但是因为她平时冲动消费比较多，工作三年后，基本上没有存款。家里人帮她买房后，她连装修的钱都没有存下，只有找同事朋友借钱装修，生活品质降至“冰点”。

　　策略：

　　事实上，以她的收入和负债水平过这样品质的生活，显然为时过早了。于是，她把每月的最高消费保持在一个具体数目以下，这个“最高消费”指的是所有消费的总和，只有当有奖金时再去“奢侈”一把。慢慢地，她存折上的数目变得“可爱”起来，自己的生活品质也没有很大地下降。

　　警示：

　　消费永远应该低于自己的财力，如果开销高于收入，是不可能无债一身轻的。财政上的压力消除叫做：“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。

　　代号003：无序

　　别人的故事：

　　小叶的财务规划看似没有问题，完全没有上面两位的“坏习惯”，但是她的储蓄比较随意，钱多的时候存，钱少的时候放弃；虽说有存款，虽说不奢侈消费，但买大件也没有规划。去年，她失业在家，半年花光了所有积蓄，在过了两个月的拮据生活后，她找到了新工作，也开始重视规划。

　　策略：

　　在找到新工作后，她选择基金定投取代无序存款。每次买大件之前的几个月就做好规划，她说，现在即便是有什么大事，也不用过于慌张，因为有了“存款准备金”。

　　警示：

　　应对各种突发情况，对自己的未来有准确的预期，至少应该有三到六个月的“存款准备金”。一旦发生变故，如失业、生病等变故时，能够在不扰乱正常生活秩序的情况下调整步伐。