美国尼尔森公司最近一项调查显示，在美国民众的刷卡消费中，58.2%的交易是用借记卡（亦即储蓄卡）完成的，远远超过了信用卡的41.8%。从金额来看，借记卡消费也从2002年的26%增长到如今的38.3%。这种刷卡模式的对比，既是金融机构收缩信贷使然，也折射出金融危机下美国民众消费习惯的改变。

　　个人消费是美国经济的主要驱动力。2007年美国的个人消费占国内生产总值的72%，比2000年之前的25年平均水平增长了5个百分点，高居发达经济体之首。但是，近些年美国个人消费迅速攀升的根基并不是生产能力加强或劳动收入增加，而是在房地产和信贷泡沫的推动下被“吹”出来的。“9·11事件”之后，美政府长期放松信贷政策，金融机构无视风险大量放贷，加上房地产泡沫造成消费者的“资产错觉”，致使他们过度举债，信用卡作为最简便的贷款来源之一，受到许多个人和小企业主的青睐。据统计，美国的信用卡用户已达1.73亿，共持有约15亿张信用卡，人均持卡量超过8张，每个家庭平均负债1.2万美元。

　　金融危机摧毁了这种消费借贷模式的基础。次贷危机引起房地产价格一路下滑，并从金融业传导到实体经济。房市和股市的震荡让美国家庭财富缩水13.9万亿美元。金融机构为求自保，纷纷收紧信用卡贷款。去年以来，很多发卡机构突然提高了信用卡消费者的信用卡利率，降低了很多人的信用额度，或者强行注销其账号。这无疑堵住了消费者获取贷款的通路。

　　借记卡同信用卡的主要区别在于，借记卡是先存钱再消费，而信用卡是先消费再还款。更多的美国人使用借记卡，是金融机构收紧信贷后的无奈之举，也是其有效理财的开始。一般来说，使用借记卡不会产生债务。经济危机持续蔓延，让美国人不得不学会量入为出。美联储8月7日发表报告说，美国6月份的消费者债务同比下跌4.9%，连续5个月下跌，居民储蓄率则从2007年的负数回升到今年6月份的4.6%。

　　由于客户刷借记卡消费银行获得返还的佣金较低，银行起初对借记卡热情不高。但在消费者的要求下，美国银行近来也开始为借记卡提供类似信用卡的积分优惠。

　　尽管如此，借记卡依旧存在举债风险。稍不留意，借记卡也会出现透支，产生高额透支费，美国各银行2006年收取的借记卡透支费就达175亿美元。但大部分消费者抱怨说，他们并非故意透支，而是没有意识到账户余额不足。由此可见，根据自身的财务状况量入为出需要形成习惯。正如摩根士丹利亚洲区总裁斯蒂芬·罗奇所说，人们从这次金融危机中应得出的最大教训，就是要改变不可持续的过度消费模式，重归节俭。