| 来源： |
卓越理财 |
发布时间： |
2009年02月11日 11:07 |
作者： |
杨成峰 |
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购房买车 省几何？
文/杨成峰
2008年的最后一个月，央行第五次降息，而此次降息与第四次降息之间相隔不到一个月。本次降息在市场预期之中，但是降息幅度较小，仅为0.27个百分点，因此为今年的降息预留出了空间。
而降息的目的之一其实还是为了促进消费，而占消费“大头”的房子和汽车在央行还有可能降息的周期中能省多少钱呢？
房贷最多可省16万
由于大多数借款人利率调整时间将在2009年1月1日，因此，相较于2007年最后一次加息后的基准利率7.83%而言，经历了今年的五次降息后，明年将一次性享受到累计五次降息所带来的优惠。
以50万20年贷款为例计算，本次降息与11月27日的降息相比，月供额虽然只减少51元左右，但20年共能节省总利息12476.63元。见表一：
表一，第五次与2008年11月27日降息相比，贷款月供减少额
降息后房贷月供及总利息比较（等额本息 单位：元）
贷款额 时间点 贷款年限 基准利率 月供 总利息
50万元 2008年11月27日 20年 6.12% 3,616.86 368,045.35
2008年12月23日 5.94% 3,564.87 355,568.72
差额 51.99 12476.63
而与2007年最后一次加息相比，节省的利息就很可观了。仍以50万20年贷款为例，基准利率下借款人月还款额减少564.59元，20年共节省利息135500.64元。见表二：
表二，第五次与2007年最后一次加息相比，贷款月供减少额
降息后房贷月供及总利息比较（等额本息 单位：元）
贷款额 时间点 贷款年限 基准利率 月供 总利息
50万元 2007年12月20日 20年 7.83% 4,129.46 491,069.36
2008年12月23日 5.94% 3,564.87 355,568.72
差额 564.59 135500.64
除了降息外，去年10月还将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的八五折扩大为七折。如果贷款50万、年限为20年，相比八五折，在七折的优惠利率下，贷款买房者可以节省将近8万的利息。而与2007年最后一次加息且享有八五折的优惠利率相比，优惠利率下借款人月还款额减少701.56元，20年共节省利息168373.97元。见表三：
表三，本次与2007年最后一次加息相比，贷款月供减少额，按优惠利率计算
降息后房贷月供及总利息比较（等额本息 单位：元）
贷款额 时间点 基准利率 优惠利率 月供 总利息
50万元 20年 2007.12.20 7.83% 6.66%（八五折）3,773.78 405,707.23
2008.12.23 5.94% 4.16%（七折） 3,072.22 237,333.26
差额 701.56 168,373.97
（以上三个表格均由伟嘉安捷提供）
不过，对于优惠利率，各家银行的规定都不同，最好是提前咨询一下办理贷款的银行。
车贷“零利率”
利率走低，购买汽车时贷款的总额也降低了。以个人汽车贷款30万，按揭3年，基准利率为5.4%为例，月均还款9045.2455元，利息总额为25628.84元，而在2007年12月加息后7.56%的利率下，每月要还款9340.1345元，总支付利息为36244.84元，两相比较，要节省10616元。
而现在车市上有一种“零利率”购车方法，其实就相当于是分期付款，虽然不计利息，但是要收取一定的手续费，以办理一年的分期业务为例，其手续费在4%左右，而一年的贷款利率为5.31%，每年能省1.31%的利息。
而今年购车时除了能节省利息开支外，在车辆购置税方面也能得到部分的实惠。近期，国家推出了汽车产业振兴规划，对1.6升及以下排量乘用车的车辆购置税进行了调整，由目前的10%降为5%（2009年1月20日至2009年12月31日购置的），以购买一辆10万元的车辆为例计算，消费者在购车环节将可以节省4274元。
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