之前写了个关于省钱的文章,当时琢磨着想写个跟省钱相关的预算方面的文。后来一寻思,再落到笔下,成了分享下记账的经验……预算还是再放放。既然第一口吃了馒头,就先把馒头吃完,再吃包子去。

　　闲情略去不表。正题。

　　(一)记账对于理财的意义在哪里?

　　其他的任何经验,大概都是切切实实能够起到开源或者节流的作用的。只有两件事,既无风险,也无收益,又不算消费,带不来满足感。这两件事请,叫记账和预算。

　　那么--我又不是企业,没有税务局查,工商局年检,事务所审计,我记什么账呢?

　　请一定清楚--记账与预算之于理财,本来就是辅助技能。

　　请一定清楚--它们最大的共同点就是,让你花钱前、中、后,都在一种理性的范畴内,都承担对自己负责的责任。

　　这个意义,简而言之,叫做规划。

　　记账的意义(或者说规划的意义)有多大呢?

　　那要看你记什么,怎么记。

　　如果你记录消费(也就是简单的收支线),那么它的意义就在节流。

　　如果你记录消费和储蓄,那么它的意义实质上是资产管理。

　　如果你记录消费、储蓄和投资,那么它的意义是资产配置与分析。

　　--这么说的话,记账还是随手的一笔么?

　　应该说,记账的基础是每天积累的那随手的一笔。而重点是月末、季度末、年末的总结。这种总结,初级阶段可能是知道自己花了多少钱,花在哪里(收支分析表、资产负债表、现金流量表);中级阶段可能是知道自己该花多少钱,哪里出现超支或可以调整(预算执行表、预算分析表);高级阶段则可能是真正意义的理财--投资回报是怎样的分布,应该怎样调整(综合投资回报率)

　　--很难么?

　　实际上,最难的是,一开始那个“随手记一笔”。

　　这个如果坚持下来,剩下的,完全是电脑在帮助你完成。在现在这个高度智能的时代里。

　　所以,记账是一件太划算的事。对于每一个个人,只有一个要求:持之以恒。

　　(二)记账应该记什么?

　　应该记什么似乎上面已经说了?是的,上面没有说错哦。但是这里,我想分享另一个理念。换一个角度。不是从消费、储蓄、投资的角度,而是从人生的角度。我们不妨往大看我们的世界,别光盯着钱。怎么说呢。有点儿像小时候语文课学的记事六要素:时间、地点、人物,起因、经过、结果。倒也不用很全。

　　上文说过了,记账的重点是总结。怎么去分类总结呢?按照时间分类,就是月、季、年。

　　按照地点分类,就是超市、网购、自助缴费、车站……

　　按照人物分类,就是自用、家庭、朋友、亲戚……

　　按照事情发展,大概叫做项目吧,比如:三餐、娱乐、医疗……

　　因为日常随手的分类,才能做到最后的总结。

　　可是,这其实并不复杂。任何一种记账软件,都能够实现这些。关键在于最初的分类设置,要合乎自己的需要。而不一定是系统默认的那一种。

　　首先,在记账之前,给自己一个明确的梳理,这样,才能达到不遗、不漏。

　　--客官是否要问:我几个账而已,这么一来多给自己找事啊……时间成本划不来。而且,有这个必要么?

　　关于必要性,我这么解释下。并不是单单从为了总结而记账的角度来考虑记账的问题,同时还有一个深层次的思考--

　　我们记的,只是钱么?

　　事实上,我个人觉得有这么一个观念:人、钱、事,三者是分不开的。是我们一生中螺旋排列的三位一体。就如同我们生而即有的DNA一样。这是我们生命质量的DNA。

　　借着记录钱,将这个完整的记录下来。这是一种很“偷懒”的方法。其实,反倒是省事了。而这件事对于人生的意义,其实已经远远超出理财的范畴。不过,显然并不是全部,还需要其他记录的补充,这个不知道在理财社区的大家们有否兴趣。如果有兴趣,以后,也可以和大家分享下。--这是一个扩大化的理念吧。

　　关于时间成本划不来的问题,我个人的想法是,改进方法来提高效率,而不是放弃初衷。具体怎么做,请往下看--

　　(三)怎么记?有什么窍门?

　　第一件挺对的事:方法是多种多样的,不一定你的就适合我的。

　　第二件挺对的事:提高效率要从技术上做突破口,熟练度在次。

　　第三件挺对的事:做个性化这件事,一开始麻烦,之后简单。一开始图省事,之后麻烦。建议对记账项目进行个性化。

　　第四件挺对的事:亲爱哒,要养成与信用卡进行月度对账的习惯!

　　接下来,详细说说呗。

　　第一件事,选一个合适的记账软件。一个合适的记账软件应该具备什么条件呢:

　　1,手机能够随时记--这点很有利于坚持。

　　2,网络有云端/或能够随时通过共享到邮箱来导出/导入/备份--防止数据丢失。

　　3,UI设计合理,操作步骤少。(每次记账少一个步骤,都是极好极好的。)

　　4,带有基础的统计与筛选功能,交互良好。

　　再高级一点儿的,大概还有能够兼容理财。

　　老牌的几个,我用过的是:随手记+家财通组合;财智;管家婆。挖财没用过,但是听闻也不错。还有一个叫银冬瓜的,听闻也不错。

　　各自分析下:

　　首先,挖财我之所以没用,是因为我个人需要做到全面记录--不仅仅是消费。这一点上能满足我的是随手记+家财通;财智或银冬瓜。

　　挖财因此没有尝试。不代表它不好。如果只记录消费的朋友们可以试试。

　　其次,银冬瓜之所有没用,是因为它本土化的问题。再次,选择软件我还是看它的“妈”。随手记是金蝶的产品,家财通也被金蝶收购。财智是用友的产品。提到金蝶和用友,在国内应该算是财务软件里拿得出手的吧。

　　管家婆也是这个道理。

　　以上三个优劣各分析下:

　　理念与资源整合:

　　随手记开发的相当不错。但是硬伤是家财通是被收购的,因此与随手记只能实现部分的双向同步(主要体现在家财通同步随手记的时候存在单向问题),而且如果先使用随手记,后使用家财通,会出现余额可能存在差异的问题。调平是可以做到的,但是需要一些技巧。

　　财智完全是一个整体,这方面不存在过大硬伤。

　　管家婆暂时没发现理财功能(很久没用更新与否不清楚),可贵之处是将人、事、财三者统一。带有通讯录和备忘录的功能。

　　UI:

　　随手记和财智很不错。家财通(本地版)和管家婆(本地+手机)略显简陋。

　　功能与价格:

　　随手记+家财通完全覆盖。(专业版二者一共一次性交付20元)

　　财智收费版完全覆盖,免费版缺少部分理财(比如贵金属)功能。财智7现在高级功能每月2.6元。架不住,子子孙孙无穷匮也……

　　管家婆不收费,理财功能有欠缺。理念是:简单够用。

　　记过还有关于记账软件手速的专业测评,忘了在哪看到的了,里面挖财和随手记的分数都不错。

　　各有优劣,各自斟酌。

　　接下来,第二件事。合理自己的分类。

　　一个合理的分类记账容易,总结也容易。

　　比如我,是分为第一大类:支出为:装妆、食物、居家、交通、通讯、休闲、教育、人情、健康、金融、育儿、其他。收入为:职业、业余、其他。

　　第一大类下还有第二层级就不表了。

　　基本与随手记默认分类区别不大,略作调整。

　　财智的系统分类也有它的特色。不过有些过细(如三餐还分为早餐、午餐、晚餐)其实食物方面我只想知道哪些是正常三餐费用,哪些是零食饮料,哪些是水果而已。不然买瓶酱油,你说它是早中晚哪个科目呢?……

　　成员分类和账户分类同样要设好。

　　最关键的是账户(也就是资金来源:卡、现金等等)

　　第三件事。设置模板。

　　这是简化生活的最佳方式。为什么呢?因为太多日常的行为,具有习惯性。

　　比如,打车一定是用现金,走交通费科目。

　　比如,网购一定是用XX卡/支付宝,走A或B科目。

　　即使有部分内容不一定每次一样,但是如果这个项目经常被使用,尽可能用模板固定下来,方便再次调用。

　　ps:循环记账方式也可以利用。比如我每月固定收入自己就不记了,设定好每月一日自动记录周期账。

　　pps:信用卡导入(如卡牛)我是没有用。无发言权。因为我习惯用自己的记录行为约束或提醒自己的消费行为。

　　第四件事。坚持,坚持,一直坚持。

　　在记账这件事上,永远不要给自己“批量录入”的理由。这不是理由,是借口。

　　记账进阶版:

　　如果能够从消费记录走向理财规划,那当然是极好的。

　　上述产品家财通、财智和银冬瓜理论上都能够提供很好的平台。

　　界面财智完胜。完整度家财通很不错。

　　操作小白,无需说明书。完全面向对象的设计。

　　同时提供及时行情更新的功能。

　　只要基础记录有,随时都知道自己资产的市值与盈亏。当然还有最重要的资金分布。

　　及时通过它调整自己的资金配置。随时生成各种报表。

　　每到年底总结下自己的一年理财生活。打印一份报表。几年下来,这就是自己的成长吧。

　　其实记账是一个向蜗牛一样爬行的过程。每一步都不起眼。可是长久,就是让人从心中生出敬意的路。

　　积跬步,至千里。便是如此吧。

　　愿共勉,愿一起走在这条路上。