【深圳商报讯】（记者 胡佩霞 通讯员 曾稳纯）中国人焦虑的一个理由之一就是对退休后生活无保障。那么，退休后究竟月收入多少才是够？专业人士认为，以国际经验看，如果退休后的养老金领取水平能超出退休前工资收入70%，即可维持退休前的生活水平；达60%至70%，即可维持基本生活；如果低于50%，则生活水平较退休前会大幅下降。

　　这个退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率被称为养老金替代率。即：个人养老金替代率= 退休后的退休金/退休前的工资。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。

　　另一种算法是，目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因此，男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。

　　25年的钱财该如何谋划？

　　在养老金规划时，可结合自身情况，考虑多种财务配置组合，达到提高养老金替代率的目标。比如，房产出租，每月获得一定的租金收入，但房屋出租需要打理。又比如，长期国债，还有长期持有蓝筹股等。

　　商业保险因其兼具保障与收益稳定的特征，是规划养老金的最佳手段之一。

　　一般来说，养老规划可通过购买人寿保险或年金保险准备，比如，分红两全保险、万能保险和年金等都是较合适的选择。尤其是年金保险，由于其独特的设计，且领取周期固定，更被用作养老规划的首选产品。普遍来说，年金产品按领取周期来划分。主要分为按月领取型及逐年返还型。其中，按月领取型较符合国人消费习惯。

　　据悉，友邦保险近日升级推出的《友邦金福尊享A/B款两全保险（分红型）》，该产品是一款按月领取、集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型年金保险，生存现金保证退休后的生活品质，保单红利可增加收益，协助客户实现财富保值和增值。此外，该产品还可附加《友邦附加金福尊享全残失能收入损失保险》，为高端客户的保障需求提供强大的后盾。

　　最大困扰是通胀预测？

　　不少投保人有两个疑点：第一，买长期养老险分红水平能否跑赢通胀？曾有一位教授算过，中国人2027年以后退休，一线城市养老1000万都不够，因为中国作为新兴经济体，存在高增长、通胀、币值不稳定的情况。第二，处于家庭成长期的年轻人投保分红型养老险，往往经济负担过重？因此，也迟迟阻止人们早买这种保险。

　　中国的分红保险基本有两种收益，一种是保底收益，即每年2.5％的预定利率，它决定了保单金价值的高低，另一种是非保证分红，与保险公司的经营投资水平密切相关，更与宏观经济及资本市场的现状有关。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏接受深圳商报记者采访时称，在美国一战、二战之间，人们测算过一张30年到期的保单的最终收益，与2年期定期存款利率复利滚存水平相似。中国的长期保单可能也差不多是这个水平。“至于这一水平能否跑赢通胀，不好说清。”但是，“暴风雨不是总有的。经济总是有好有坏，波浪起伏，经济好的情况，可能分红多一点。”

　　郝演苏认为，40岁以上的中年人理财应以稳健为主。不应再搏股市。他建议，眼下可用四分之一买国债，四分之一定存，四分之一买保险，还有四分之一配置贵金属。