资料：韩先生：44岁，单身，事业单位员工，有社保，年收入5万左右，喜欢摄影和旅游，由于父母已经过世，因此他平时牵挂也很少，目前仍居住在父母留下的福利房里，有4万左右的储蓄，考虑到自己年龄的增长，他很想给自己养老打下基础，但是又不知道从哪里下手比较好？

　　理财师：刘佳 中国太平洋人寿保险股份有限公司四川分公司资深理财顾问

　　资料分析

　　一、财务健康指数分析：

　　净资产比率100%

　　负债比率0%

　　短期清偿能力：流动资产较多，无负债

　　储蓄金额：

　　按照韩先生的生活习惯及喜好，预估每月的生活开销为2000元，每年为24000元，摄影旅游每年花费为16000元，每年能存入银行的资金为10000元

　　已有储蓄：

　　韩先生目前已经有40000余元的储蓄，可以考虑作为养老计划的启动资金。

　　二、理财目标：

　　1、养老保障：

　　韩先生单身一人，父母已经过世，故没有赡养及抚养压力，根据需求为其规划退休后的养老计划。

　　2、身价保障：

　　重大疾病及身价保障。

　　3、医疗保障：

　　医疗报销及补贴保障。

　　三、理财提示：

　　理财是一个贯穿人生各阶段的长期过程，在未来的理财安排上，韩先生所需把握的原则是：

　　关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合。

　　根据本人情况的变化修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。

　　购买一定额度的保险保障，用于抵御意外及疾病的风险因素。

　　四、理财方案

　　1、急用现金：

　　预留3—6个月的基本生活费用存入活期账户中以备不时之需，其他现金作为养老的启动资金。

　　2、意外保障：

　　由于韩先生喜欢摄影和旅游，外出将会加大意外风险因素，建议购买一年期意外伤害保险，每年500元保费将会有50万左右的意外身故保障，5万元的意外医疗保障，5000元的意外医疗补贴。

　　疾病保障：

　　由于韩先生为单身，建议其购买30万保额的重大疾病保障，补充社会保险。每年存入10000元，10年期，共存入10万元，如果发生保险条款中列明的重大疾病将会获得30万元的保险金用于治疗疾病，如果有需要还可在65岁以后转换养老，预计在60岁时可得到13万余元的现金。

　　养老计划：

　　根据韩先生的基本情况及对养老的需求，理财规划师给出如下建议：

　　积极型的理财建议：

　　利用之前的4万元作为启动资金，60%进行股票、基金的投资，预计年回报10%—20%；20%进行国债投资，预计回报率为5%—8%；20%进行定期存款投资，预计回报率为3.5%。

　　优势：如果投资得当，投资市场回升，综合回报将在15%以上，可提前实现养老计划的达成；

　　不足：由于目前投资风险因素不稳定，股市及证券市场低迷，可能会出现亏损的现象，从而违背了理财规划的基本原则（不要损失本金），达成养老计划的风险较大。

　　稳健型的理财建议：

　　利用之前的4万元作为启动资金，30%购买国债；30%购买货币基金；40%定期存款，预计年回报率在5%左右。实现退休养老所需费用的60%。

　　将每年节省下来1万元的存款购买商业保险公司的投资分红型保险，预计存入10万，在退休时每年可获得1万余元的养老金直至终身。

　　优势：结合社会保险，本计划基本能实现韩先生的养老需求；

　　不足：由于投资的均为稳健型项目，回报率较低。

　　综合上述建议，根据韩先生的喜好进行操作，建议采用稳健型的养老理财规划，在保证本金的基础上获得稳定的投资回报。

　　本报记者 杨雪