| 来源： |
国际金融报 |
发布时间： |
2011年09月08日 09:34 |
作者： |
潘洁 |
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沈先生是航空公司的一名飞行员，妻子就职于某国企汽车公司。两人都29岁，孩子预产期在今年年底，双方父母均退休。两人名下无房产，现住房是父母购买的，父母另有房住。两人目前无房贷、车贷和其他负债。今年家庭收入大约30万元（妻子怀孕期间和产后半年打算全部休病假），产后估计年收入可达38万元。两人都没买过保险。目前家庭的积蓄已全部投资到半年保底、且收益为4.2%的公司承兑汇票中，半年后可去除，也可继续投资，年利率大约8.4%，投资额60万元。另有2万元股票。该家庭偏好低风险，理财目标是跑赢CPI。为此，由上海聚富财富管理中心的理财师俞利苹作规划。
【理财建议】
增加家庭风险规划 飞行员购买寿险可能会遇到核保甚至加费等问题，需要具体向投保的公司询问。在购买的寿险中，必须要附加意外以及重大疾病两类保险。夫妻俩应尽早完善各自的意外和疾病保障，毕竟公司购买的团险和社保保额非常有限。
教育金准备 通过低风险的理财方式稳健积累资产是准备教育金的最好方式。所以，沈先生必须开始进行强制储蓄，强制储蓄的选择范围很广泛，可以是定期存款、基金定投，也可以选万能型和分红等含储蓄功能的理财型保险。从目前投资市场疲软及沈先生低风险偏好考虑，建议通过教育金保险的方式积累孩子的教育金。比如，选择市场的某款少儿两全险附加高中以及大学教育金。缴费10年，前5年每年缴费4万元，后5年每年缴费1万元。那么，孩子在15—17岁时每年可领取2.4万元的高中教育金，18—21岁时每年可以领取2.4万元的大学教育金。其中，孩子在21岁大学毕业时能得到10万元的创业金，孩子28岁时，可以领取20万元的婚嫁金。这时账户里还有24万元，如果账户一直留存到孩子75岁，账户里的钱能达到108万元之多。
坚持养老金准备 目前来说，大部分人都会在社保养老金之外再购买一些商业年金保险作为补充，以保证自己退休后生活质量不下降。以市场某款养老年金保险为例，沈先生每年强制储蓄2万元，坚持投入20年，则沈先生从60岁开始，每年可领取5万元—8.7万不等的养老补充金（领取金额随年龄提升），一直可以领取到86岁，共领取26年。另外，上海目前已经被选定为个税递延型养老保险试点城市，在延税型养老保险正式出台后，家庭中配置养老年金保险除了能够准备养老金还能达到合理避税的目的。
承兑汇票继续持有 结合今年的收入，扣除家庭应急金储备、家庭风险规划、教育金和养老金准备后，再进行汇票投资。
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