| 来源： |
深圳商报 |
发布时间： |
2010年07月22日 09:57 |
作者： |
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本期专家： 中国工商银行深圳湾支行金融理财师邹晋辉
问：小李今年２７岁，大专学历，毕业后在深圳西乡某高科技公司任技工。小李和许多来深打拼的特区建设者一样，拥有事业的梦想，希望能够在深安居乐业。目前税前月薪４０００元，每年有１万元左右的年终奖金，企业提供五险一金，其中住房公积金提拨率为１０％，收入成长率估计为８％。暂居于公司免费提供的单身宿舍，月生活开销１０００元。除每年返乡旅费与给父母红包约５０００元，每年旅游的旅费１万元。银行有存款３万元，股票型基金２万元，无负债。住房公积金账户余额１．４万元，养老金账户余额１．２万元。未婚妻今年２６岁，月薪税前２０００元，收支基本相抵，尚没有加入社保，两人均无商业保险。计划未来１年内结婚。婚后小李搬出单身宿舍后，每月可领住房津贴６００元左右；如租房，每月租金约需２０００元左右，如买房，按目前关外均价１万元／平方米计算，９０平方米住宅总价约９０万元左右。计划３年后能养育一个子女。该如何理财才能达到目标？
专家答疑
财务诊断
李先生与未婚妻作为“准婚一族”，目前总体财务状况稳定，但家庭资产存在结构单一、风险较为集中，缺乏抗风险能力等，因此应对投资进行重新组合；且根据李先生的计划，未来几年面临的家庭财务支出较大；而两人均没有购买任何商业保险，家庭风险保障明显存在漏洞。
理财建议
１．购房规划：李先生每年的净储蓄为４０３６０元，扣除教育金１１６１４元、养老金每年积累６３０３元、房租２０００元后，剩余为２０４４３元作为购房首付积累。
通过目标并进法计算，购房首付为：９０×１００００×２０％＝１８００００元，ＰＭＴ２０４４３＋８００×１２＝３２０４３元，则Ｎ＝６年，即６年后李先生一家可以积累起购房首付款。
２．保险规划：由于李先生和未婚妻存在较大的保障缺口，建议加入商业保险作必要补充。建议李先生家庭每年拿出总收入的１０％用于购买商业性保险；并适当补充大病医疗保险和意外伤害保险，尤其是小李的保险要充足一些他是家庭的主要收入来源。
３．投资规划：建议李先生每月可将５００元做基金定投，５００元做黄金积存留下３～６个月的流动资金作为备用金外其他资产的６０％可以投资股票型基金４０％可投资债券型基金。
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