本期理财师

　　东亚银行成都分行理财经理

　　一对年轻的夫妇，通过打拼已经拥有了稳定的收入，但他们也同时面对着不少问题：买房、买车、生小孩、制定养老规划。尤其是作为家庭收入主要得分手的妻子，如果生小孩将面临收入减半，他们应该如何应对？

　　本期，东亚银行成都分行理财经理邹茜将帮助这对夫妇分析财务状况，制定应对之道，让他们步步为营实现自己的幸福生活。

　　【读者来信】

　　理财专家，您好！

　　对于理财的计划我们比较迷茫，特请教专家，望赐教。

　　具体情况如下：

　　1：收入：本人在事业单位，年收入约7万元,住房公积金1500元/月；爱人与人合伙经营一外贸小公司，年收入30多万元。

　　2：负债：住房2套：现住一套60平方米（原价20万元，现值30万元）用公积金贷款15万元，15年期，已还5年，月供1100元； 另外一套130平方米准备入住（原价50万元，现值70万元），商业贷款35万元，20年期，已还1年，月还2300元，家用车一辆：5成贷款，2年期，已还1年半，月还4000元。

　　3：储蓄：活期存款20万元；股票2万元，基金4万元（含基金定投月投1000元）。

　　4：保险：本人单位有社保，补充医疗险，另买商业险10万元，年付保额5000元；爱人买商业险及意外险10万元，年付保额5000元。爱人母亲有商业医疗险10万元，年付保额5000元。

　　5：家庭人口：3位老人，爱人母亲（已经退休，1000元/月）随我们住；本人父母在老家，母亲退休，3000元/月，父亲无工作。老人均有社保。

　　6：日常开支：物管+水电+伙食=2000元/月；停车费+油费+保养=2000元/月；购物+旅游娱乐=5万元~8万元/年。

　　7：未来估计：本人单位较为稳定，5年内维持收入水平；爱人收入波动性较大，预计5年内年收入30万元~50万元，但是2年内要小孩（爱人工作可能受影响，收入按减少50%算）。

　　1年内搬家，离单位较远，再买一辆10万元内的轿车上下班用。2年内要小孩，本人居住城市幼儿园收费约1万元~2万元/年，要为小孩生活、教育经费筹划（现在准备增加基金定投的月投额度）。

　　8: 理财期望值：计划3~5年的理财规划：（在小孩出生的情况下）希望能在3年内家庭净资产100万元以上，5年内，购买一处离市区较近的120万元左右住房（在不卖小房子的前提下，小房子的户口能上个很好的小学）。

　　另外，保险需要增加吗？明年我们夫妻俩都将30岁，想在35岁前开始规划养老。小孩的教育金该做怎样的计划？

　　【理财规划】

　　资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　1．收支情况分析：

　　1）、家庭年总支出占家庭年总收入的比例为49.70%，可以看出该客户家庭结余比例良好，支出的安排比较合理；2）、年保障支出占家庭年总收入的3.87%，比例偏低，说明对家庭的保障安排还可以加强；3）、月债务支出占月总收入的20%左右，对客户及家庭来说尚在可控制范围内。

　　2．家庭资产情况分析

　　1）、客户家庭活期存款就占家庭总资产比重15.8%，说明客户的家庭现金流非常充沛，应该好好利用这笔活动资金以求达到更高收益。2）、客户家庭负债为68.04万元。资产负债比例=68.04/126=54.8% ，接近50%的安全线，说明客户的资产状况基本良好。

　　二、家庭理财计划分析

　　客户提出的理财生活安排计划和目标有：1、1年内再购买一辆10万元内的轿车；2、2年内要小孩，希望能在3年内家庭净资产100万元以上；3、5年内购买一套120万元左右的住房；4、想在35岁前开始养老计划及小孩的教育金筹备。

　　这四个理财目标之间，由于时间安排上都有一定的缓冲期，根据客户及爱人的目前收入计算，并没有相互间太多矛盾，但是，考虑到客户爱人生育期间收入的波动较大，随着小孩的出生，家庭支出也会增加2000元~3000元/月，故建议保持资金充裕、灵活的基础上，加强闲置资金的有效利用。

　　三、理财建议：

　　1、调整家庭资产配置比例，在保持家庭资产的流动性的基础上，适当加强资金收益的获得。客户家庭每年节余23万元左右，加之有20万元活期存款，目前每月生活费用约17000元，银行账户上只要保留3个月的生活费用（约6万）即可，则该客户目前可以支配的资金就有：43万元—6万元=37万元可以有效利用。建议首先以各类金融资产的形式持有，配置为低风险+中高风险与短期+中长期相结合。

　　1)、 比如家庭备用金6万元，建议客户放弃存活期，可以选择七天通知存款，相比0.36%的活期利息，7天通知存款利息可达1.35%。目前各大银行均有类似的七天通知存款的业务，方式都大同小异，主要目的：在保证流动性的基础上，获取相对较高收益；

　　2）、客户的资金确定不会有大额的使用，则建议将37万元的可支配资金做以下分配：5万做1年左右的保本保息理财产品或者短期资质非常好的信托产品，按目前银行理财产品4%的年收益计算，5年的本息共计6万元；余下32万元，可以选择较为稳定的蓝筹股，在经济形势一般的情况下，我们按平均10%的收益计算，5年后的资金可达48万元。客户预计在1年时间左右再购买一辆10万元内的轿车，这笔支出可以考虑从54万投资资金里支付。

　　3）、根据目前客户的收入及家庭情况，可以加大对基金的一次投入或者定投金额。客户目前每月的结余达到了19516元，如果2年内要小孩，在假设夫人收入减少50%的情况下，家庭每月的节余就只有7000元左右，为了顺利实现将来的小孩教育金和养老金积累目的，建议不妨从现在开始坚持加大开放式基金的投资，比如，现在每月增加2000元投资开放式基金，为以后孩子出生储备教育金，若以5%的年均回报率计算，12年以后就可以获得大约82万元的可用资金，可以满足孩子中学教育所需之费用。

　　2、控制不动产投资比例，提高家庭资产流动性。一方面，房产投资的流动性较差，变现需一定的时间，近期国家出台的多项政策都对投资性房产形成了一定的压力，因此客户可考虑降低投资性房产的投资总额，现有房产投入比较适中；另一方面，单项投资过于集中，不利于理财效率的提高并影响到家庭财务的稳健性。

　　因而以客户家庭目前的资产状况，建议房产投资总额控制在家庭总资产的60％左右为宜，所以客户希望在5年内购买房产的计划可以暂时推迟2~3年时间再考虑。在搬入130平方米的新房后，建议将60平方米的小户型出租，以每月1100元~1500元/月的租金收入计算，可以作为新房的月供款，减小还贷的压力。

　　3、增加家庭保险的保障范围和保障额度，维护家庭财务安全。以客户家庭的财务状况及收入水平，3.87％左右的年保费投入略有偏低。建议适当提高年保险投入，但年投入仍建议控制在年收入的10％左右为宜。我们认为对于该夫妇而言，比较合理的保险方案可以由以下3个组成：

　　当前重点投入“保”太太。首先，这对小夫妻准备孕育小宝贝，而且事业也处于上升期，应该防范家庭意外风险，就是为家庭的主要经济支柱投保，所以建议加大家庭保险投入，加上目前已经拥有的保险，每年的保险费用支付额大致约30000元左右，占年收入8%左右。

　　1）、重疾险。建议给夫人增加20万元保障的重大疾病保险，涵盖32类重大疾病，是终身保障。根据客户爱人的年龄，我们建议20年交付，70岁领取，每年的缴费费用为6500元左右。

　　2）、意外险。客户的夫人应该每年投入100元，购买意外险的卡折，享受最高60万元的保障；客户本身的四险齐全，目前重点为屏蔽意外风险，建议已经享有基础保障的同时，为自己购买保额10万元的意外险，每年的缴费费用为2000元左右的意外保险。

　　3）、家财险。由于客户有1辆车，预计在1年内再增加1辆车，所以需要每年投入5000元左右购买车险，另建议每年花300元购买家财险。

　　考虑到有可能发生的家庭收入波动的情况，增加到这水平已经可以达到对家庭的基本保障，让小孩出生后和家庭收入情况明确和稳定后，可以再考虑增加投连险，除了有保险的保障，也有投资的回报。

　　4、适度的多样化投资，丰富家庭资产持有形式。对于资产总额较高的家庭而言，多样化投资可分散理财风险，即所谓的“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，同时多样化投资还能提供来自于不同投资领域的市场机会。建议留出部分理财资金，尝试其他形式的投资，包括黄金投资、收藏品、外汇等，持有比例控制在家庭总资产的10％左右为宜，并随着后续财务能力的增强适度增加。

　　在家庭收入稳定的情况下，一步一步达成计划不困难，但如果客户的人生大事都要在这几年同时开始，又有可能存在家庭收入波动的情况，那就要注意资产的流动性，好好计划每个目标的用款情况，错开理财目标的实际开展时间，就算来个意外惊喜（来个双胞胎）也可以应付。

　　希望以上意见和建议可以帮助客户达到理财目标。本报记者 吴宇宸 整理

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