| 来源： |
每日经济新闻 |
发布时间： |
2009年05月05日 09:26 |
作者： |
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Sheryly是一名单身白领都市女性，29岁、海归硕士、月入2万，目前在某知名公关公司担任策划经理。除了单位为其缴纳的四险一金外，Sheryly为自己投保了重疾险，年缴3000元；每月定投3000元基金，已投入10万元；购买了某知名外资银行理财产品，投入20万，已亏损40%；此外还有银行存款15万元。由于追求生活品质，目前Sheryly每月生活开销约6000元，未来几年无结婚打算。
Sheryly近期在筹划三件事情：一是准备在上海浦东内环线之内购置一个45平方米的小户型，总价在80万元左右；二是准备进行一次整容，手术费用约2万元；三是今年准备到巴厘岛，费用约1.5万元。请问该如何理财？
方案一：选择以医疗保险为核心的保险组合
中国银行上海分行理财师 罗毅
【现状分析】
Sheryly收入较高，经济基础不错，具备一定的储蓄及投资能力；虽然消费水平较高，但注重适当的投资和自我保障。根据以上分析，Sheryly在几年内要实现海外旅行、整形以及购房的三重目标并非难事。但是，从长远角度看，建议Sheryly从其家庭资产结构和消费结构着手调整，选择较为积极的理财策略。
【理财建议】
房产规划 29岁的Sheryly在工作和经济方面都已经有一定累积，即将步入30岁，更重要的就是要学会精打细算，不仅要让现在的日子过得更好，也要让未来的生活更有保障与尊严。因此，在这个阶段选择购置房产是相当正确的决定。Sheryly购房总价预计在80万元左右，房屋首期款及装修费用已基本具备，不足资金可以向银行申请八成20年左右期限的组合贷款，多年工作所累积缴纳的公积金将给Sheryly足够的缓冲期调整。
投资规划Sheryly在理财上较为保守，可以考虑透过不同比例的资金配置，在先存够保障安全的资金后，逐步增加理财风险性。在基金投资方面，她可以考虑定投稳健的混合型基金；在银行理财产品的选择上，建议其购买保本型产品，在确保本金的前提下获取稳定的收益。
保险规划 保险方面，投入单一的重大疾病险虽然保额足够，但覆盖面相对狭窄，建议Sheryly现阶段调整保险配置，选择一个以医疗保险为核心，涵盖意外险、重疾险、住院补偿等保障的保险组合，全面保护自身的日常生活。另外，Sheryly应该根据专业人士的建议，在人生的每个阶段转换投资方向，调整资产配置，更好地适应将来的生活。
方案二：信用卡分期支付整容和旅游费用
浙商银行上海分行理财师 刘剑峰
【现状分析】
Sheryly现在单身、有较高收入，无购车购房等负担，是建立属于自己人生理财规划的好时机。虽然她目前的收入能够满足其现有的生活质量，也能较轻松地完成购房最低首付款（16万）、整容（2万）、旅游（2万）的计划支出，但从资产结构分析，还是有可改善之处。
【理财建议】
保险规划Sheryly希望今后的生活质量能保持高水准，而影响生活品质的重要因素之一就是健康状况。Sheryly现有公司的四险一金保障虽然较全面，但保障深度较浅，自己投保的重疾险能在重大疾病保障上得到较充分保障，但缺少对养老保障的考虑。建议她每年拿出年收入的10％~20％投资于两全型的寿险产品。
投资规划 建议Sheryly对现有家庭资产结构做一定调整，这将能更好地兼顾预期支出和资金理财需求：
第一，每月在剩余1万元收入中配置货币市场基金，用于购房首付款、整容支出、旅游支出的储备支付，这样既能解决短期现金流动性的问题，也有高于活期存款的收益。
第二，剩下闲余收入的70％可考虑购买中国股票基金，其余30％资金可考虑定期存款，待积累一定金额后分批转为购买国债，这样将能保障一定现金储备能力。
第三，整容和旅游支出可考虑使用信用卡分期付款的功能，采用6期或12期的分期付款，从而实现支付较少的利息来达到有效降低短期现金支出压力的目的。
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