| 来源： |
东方早报 |
发布时间： |
2009年02月09日 11:02 |
作者： |
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新婚夫妇通常没有较好的资产储备，家庭负担比较轻，年轻人储蓄意识也比较淡薄。但是考虑到以后孩子的养育花费、教育花费、住房改善、购买私家车的消费、养老储备等各种消费增加，理财师认为，强制储蓄是必须的。本期选取3对不同情况的新婚夫妇，理财师根据他们各自的实际情况给出了不同的投资理财的建议。
案例1
稳健理财提高资产质量
于先生今年29岁，自营生意。新婚不久，平均每月净收入7000元左右；妻子是工作稳定的上班族，月收入3500元，家庭每月生活支出3000元。办完婚礼后，只有活期存款5000元。房贷还款现在不到6年，每月还银行贷款2400元。另外，两人各买重大疾病医疗和人身意外保险，年支出6000元。
理财目标
1.为新家庭制定理财计划。
2.制定合理的保险规划。
财务分析
于先生一家月平均收入有：10500元；月支出（含房贷、保费）：5900元。月余额：4600元。由于暂时没有小孩，目前家庭负担不是很重，收支状况也较为理想，并且已经考虑到上额外的商业保险。
但由于于先生的生意属自负盈亏，未来发展的风险较高，且占家庭收入的比重大，于太太虽然工作稳定，但是月收入偏低， 故理财应以稳健为主。理财方案
1.合理规划月支出。从目前的收支情况，再考虑到将来孩子的出生，支出可能更多。因此在未来收入增加尚未明朗的情况下，有必要压缩两人家庭的月度开支，以不超过2500元为限。
2.建立应急储蓄金。家庭现在存款较少，万一急用时可能根本不够，特别是于先生的生意自负风险高，需要在婚后强制储蓄一定的资金。按半年生活开支计必要准备：15000元，这部分可以逐月积累一定金额在一年内完成。
3.稳健投资，提高存款收益率。推荐将每月资金1500元定投基金篮子，按风险承受能力可以买偏股型：债券型=2:3的比例长期持有；余下部分可积累一定数额后，进入银行理财产品市场，投资收益稳定且流动性好的品种，如金融债、信托产品类的，这样将有助于收益超过银行存款利率，提高家庭资产质量。
4.建立养老基金。由于于先生的工作性质，有必要尽早考虑养老保障。目前市面上有不少可以参考养老保险品种，选取带有经营分红型的养老保险，每月每人1000元左右，且收益率稳定有5％左右，待到退休后有一笔足够的资金保障。
最后，还需要按于先生自己的生意发展情况和家庭结构的变化，适时调整理财方案。
★财务分析
收入 支出
工资收入：12.6万元/年 生活支出额：3.6万元/年
医疗保险和意外险：6000元/年
银行房屋贷款：2.88万元
其他：0万元/年
年节余合计：5.52万元
案例2
30％余额用于投资理财
刘女士25岁刚结婚，家庭月收入7000元，打算年后要孩子。夫妻双方有基本的社保和公积金。现有住房一套，贷款20万元，20年还清，目前平均每月偿还1000元。无其他负债，他们目前银行存款8000元。
理财目标
1.为即将降临的孩子准备生活抚养金。
2.提高家庭抗风险能力。
财务分析
刘女士一家没有其他负担，目前每月生活支出有3000元，节余4000元左右。除了活期存款之外，没有任何投资性收益。另外，目前的家庭抗风险能力较弱。
1.把强制储蓄作为当务之急。两人收入一般，月节余不多，所以要先节流再开源。首先将支出控制好，眼下的月生活支出3000元过高。建议采用3年期零存整取方式，每月储蓄1000元左右，以此培养理财储蓄的习惯，同时在到期后可以采用3年期整存零取的方式。现在银行存款8000元可以作为应急准备金之用，以存款或货币型基金的形式存留。
2.增加商业保险。由于社保的保险金额有限，需要加入额外的商业意外、健康医疗保险，以备万无一失，每月支出500-600元。
3.每月余额中30％用于投资。1000元用于平衡型或债券型基金的定投，作为夫妻双方的长期风险金，防范生活、工作等波动的风险。建议选择低风险的投资方式，比如打新股功能的债券型基金，以及管理业绩较好的混合型基金，长期持有实现资产的保值增值。今后应对保险的配置加大，加强寿险的投入，为自己的养老做准备。
★财务分析
收入 支出
家庭收入：8.4万元/年 日常家庭消费：2000元/月
银行房屋贷款：1000元/月
其他：0万元/月
年结余：4.8万元
案例3
利用车贷实现购车计划
李先生27岁，国企会计主管，月收入8000元；太太属公务员，月收入4000元；结婚不满1年。家庭的正常月开销3000元，有20年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金现值2万元，其他存款4万元。
理财目标
1.准备购买一辆价值10万元的汽车。
2.为孩子准备生活\教育基金。
财务分析
从李先生家庭的收支情况来看，每月5500元的支出处于合理的范围。此外，其家庭的流动资产较高于合理的半年标准，而用于投资的资产则稍显少，且品种相对单一。李先生需要安排长期的理财计划，以适应孩子的生活和教育保障准备和提早准备自己的养老基金。
另外，李先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。
理财方案
1.利用车贷实现家庭购车计划。建议李先生使用8万存款中的一半资金首付车贷，贷款7万元，依现在还款利率，每月还款1000元左右即可，最大限度上保证其他投资消费资金的利用空间。
2.利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算，李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要20万-30万元。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主，因此，建议李先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以8％～10％的利率计算，20年后资金将近30万元。
3.由于李先生夫妇都没有相应的商业保险，因此，建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议李先生购买到退休的定期寿险，保费1200元/年左右，按收入水平适当配置，双方夫妻年投入3000元。另外，还需增加一定保额的健康医疗商业险。
4.做好养老计划，退休规划属于长期规划。假设退休年龄60岁，在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右；因此每年的日常支出大约为3万元左右。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年8％的回报率，从现在到李先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元于股票型基金，30年后将达到近90万元。
根据家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑，资产组合也应具体再调整。建议李先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。
★财务分析
收入 支出
家庭收入：14.4万元/年 日常家庭消费：3000元/月
银行房屋贷款：2500元/月
商业保险及其他：0万元/年
年结余：7.8万元
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