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发布时间： |
2008年05月13日 13:58 |
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送给母亲最好的礼物
个案资料1
王雨，31岁，某外贸公司职员，已婚，儿子刚满5岁。
收入情况：王雨月收入4000元，有三险一金。丈夫在事业单位，月收入4500元，五险一金。家有定期存款20万元，股票10万元。住房面积65平方米，价值44万元。支出情况：孩子每月托管费1000元，孩子出游、吃饭、零食、玩具、衣物……每月约1000元。夫妻两人交通费、通讯费、生活费约支出4000元。由于双方老人均可自给自足，王雨夫妻只需每月花200元探望老人。理财目标：现在孩子刚满5岁。王雨夫妻想知道应该怎样理财才能既不影响自己的生活，还能给孩子准备足够的钱上学、生活？
妈妈“巧”理财能给孩子“富”教育
教育理财：宜早不宜迟
曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在40万至80万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3％增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右！
典型的教育周期为15年左右。但无论已处于哪种阶段，教育理财，无疑是愈早愈好。
基金股票相结合，优化配置组合
将存款留出2万元做应急准备金，可存款或购买货币基金，家庭支出可利用免息信用卡消费和分期付款。将剩余的28万元，5万元购买债券型基金；18万元购买混合型基金；5万元留在股市中，选择前期跌幅较大，成长性好的蓝筹股，长期持有。
基金定投：小钱变大钱
王雨家庭将每月结余2500元现金做基金定投作为大学教育基金。假设N=14年（168月），I=10％，PMT=2500，FV=90.9万元（还要考虑学费的上涨，基金手续费）。通过对王雨家庭的现金资产配置组合，预期年化收益率在15％左右。这样一笔钱，应该可抵孩子读大学和研究生或出国费用等。
张丹梅 大连农行理财规划师
个案资料2
刘锋，40岁，个体户，月收入不定，年均收入20万元。5年前离婚，儿子小刚今年10岁。
收入情况：拥有两处房产，一处130m2，价值90万，用于出租，月收入2000。另一处110m2，价值100万左右，自己居住。一辆捷达车，价值7万。有30万股票，10万基金。支出情况：刘锋个人花销每月约7000元，请保姆每月1000元，儿子读小学3年级，学杂费每年4000元，孩子每月花销约1000元。养车费用每年约1万元。刘锋的父亲健在，刘锋每月需支出1500元给父亲。理财目标：1.刘锋想给自己和孩子买几份保险。2.刘锋想把孩子将来上学、结婚的费用留足，两处房产想给孩子留一套，并在孩子大学毕业时为孩子买一辆车。
开源节流给儿子买车很轻松
理财建议
刘先生没有活期及定期存款，建议将股票卖掉10万元，其中3万元作为活期存款，7万元投资稳定的债券型基金；刘先生年节余较多，建议一半投资在债券市场上，年利率约为6％。有效的投资，以达到给孩子攒下学费和为孩子买车的目标；虽然刘先生每月个人支出很多，但作生意在所难免，如果想达到理财目标，就要将每年的结余投资到债券和股票市场中；增加一项保险的支出5000元，以保证刘先生老年生活和孩子因意外导致的医疗支出。
投资组合建议
根据刘先生的理财目标，我们设计了一下投资组合，其中债券型基金1是指刘先生原有的债券型基金，而债券型基金2是指刘先生每年从结余中拿出5万元用于债券型基金的投资。
个案资料3
马玲，42岁，某事业单位职员，月收入3000元，有三险一金。女儿16岁，正在读初三
收入情况：马铃的先生在私企工作，月收入6000元，三险一金。拥有一套80平住房，价值约80万，家有定期存款30万元，股票20万元。支出情况：全家日常生活支出每月约4000元，孩子学费每年6000元，马铃夫妻每月需拿出1000元供养双方老人。理财目标：1.想在3年内买一辆车。2.为孩子参加一份实用保险。3.每月给孩子一笔钱，让她自己打理。希望她在三年内攒足大学生活费。4.想在孩子上大学后换一处110平左右的房子。5.想留出一笔钱以便孩子上高中，大学时用。这笔钱为多少比较合适？
2：3：5比例配置存款购买债基长期持有
理财建议
一、财务计划：建议马女士建立家庭月度收支账目表，将当月收入支出情况明细归类分析，并且将其中可以节省的项目在次月减免。家中的30万元定期存款应改为按2：3：5的比例配置成活期、货币基金和债券基金，以保证家庭资金的灵活性和收益性，其中购买的债券基金可以作为孩子的教育经费长期持有。
二、教育计划：建议以孩子的名字在银行开设理财账户，将家庭每月节省出的1/3资金存入该账户中，并开通定活互转功能；为培养孩子的理财意识，可以教孩子购买国债或债券基金，预计每年平均投资收益率为8％~10％，三年下来可攒足大学生活费。
三、保险计划：马女士家只有单位缴纳的三险一金社保，没有其他商业保险，因此增加重大疾病和意外保险即可，每年家庭保险支出占年总收入的10％较合适。孩子方面，高中和大学每年100元的学生平安保险足够应对。
四、购车计划：从目前来看，车价在逐年下降，考虑马女士实际情况，可以暂时不购车。
五、投资计划：可将股票市场20万元的60％投向高报酬的股票型基金，另外40％可做稳定的收益类项目，比如债券基金。
于冬梅 国信证券大连营业部理财规划师
个案资料4
张军霞，50岁，医生，月收入5000元，有三险一金。女儿22岁，正读大二。
收入情况：丈夫在国外，每年寄给家里25万。家里有定期存款50万，基金20万。一套住房120平，约100万，用于居住。有一辆福克斯汽车，价值10万。支出情况：保姆费用每月800元，家庭日常开支，每月2000元。女儿学费每年1万元，生活费每月1500元。养车费用每年1万元。母女每年出国两次看望丈夫，每次费用1万元。双方老人都已去世，张军霞每月支出700元给妹妹。理财目标：1.女儿大学毕业以后准备去美国留学3年，备足费用。2.准备女儿结婚费用约30万。3.丈夫约在3年后回国，想为丈夫购买一份保险。
增加基金投资比例筹备女儿结婚费用
理财建议
1、准备女儿大学毕业后3年的留美费用。目前海外留学费用包括这样几个阶段：准备阶段，费用大约3万；出国阶段，包括为出国准备的各种必要设备、单程机票等合计需要2万；留学阶段，费用主要由学费、生活费、担保金三部分构成。每年的学费是10000~15000美元。生活费一般来说每年约合人民币8万~10万元。按照从宽原则，3年的总费用大概需要人民币70万元，首年需求约35万元。
2、在资产配置方面，由于人民币汇率上升趋势短期不会改变，因此在女儿大学毕业前暂不考虑持有美元资产。资产配置应以债券式基金、人民币理财产品、信托产品等偏定息产品为主。
3、准备女儿结婚费用30万元。这部分费用预计6~8年后支出，相对周期较长，弹性较大，资产配置应该相对比较积极，适当增加股票型基金的投资比例。
4、3年后为丈夫购买一份保险。三年后丈夫的年龄约为53岁，考虑到年龄因素，保险险种应以意外险、重疾险以及兼顾储蓄、投资、保险三者平衡的万能险、投连险为主。B07a
安世良 大连瓦房店农行理财规划师
记者 张璐
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