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发布时间： |
2008年04月03日 09:41 |
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【具体案例】
赵女士55岁，现已退休，退休工资每月1000元，医疗费能报销90％；张先生55岁，在职，年收入3万元，5年后退休，退休工资每月2000元，医疗费能报销95％。女儿已结婚，无负担。家庭有现金和活期存款2万元，定期存款10万元，投资基金2万元，购买国债（即将到期）8万元，房产（自住）价值30万元，以及价值8万元的汽车一辆。
【目标分析】
实现医疗保障，每年支出0．5万元；养老保障每年支出2万元；保证每年旅游支出1．5万元；在资产安全及保证前三项目标实现的前提下，实现资金投资收益率达8％。
主要优势：赵女士家庭没有负债，资产状况优良，年度收支保持盈余，财产稳健。
主要劣势：定期存款及国债占投资理财资产的比重偏低，导致总资产的收益率相对较低。
【理财规划】
李静，建行邯郸分行财富管理中心理财师
目前赵女士及张先生身体健康，有很好的医疗花费报销。随着年龄的增长，将来可能医疗报销的比例会有所下降，所以应未雨绸缪，对医疗费用的支出作出假设。这里假设为每年花销0．5万元，对应在理财目标中，这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高，所以保险的意义不大；另外，赵女士家庭的资产中，房产和车占有相当比重，主要是防范人身及财物的风险，所以建议购买车险及家庭财险。
【理财建议】
赵女士家庭总资产中，房产、车及其他的固定资产不便调整，可调度的货币资产为22万元，将其作如下分配：
现金和活期存款：1万元。主要作为家庭的日常开销和紧急备用金。一年期和三年期定期存款：共3万元。这里有些小技巧，存单要分别开，有急用取现时其他单子的利息照算。
国债：8万元。国债目前来看是近于零风险的理财产品，所以在投资配置中应占有高一点的比例。另外这也是同时考虑到客户的投资心理、投资偏好及投资习惯。
封闭式基金：3万元。封闭式基金的高折价率里孕育着机遇，且风险较小。
股票型基金：2万元。股票市场近期大幅震荡，建议通过投资专家去间接投资这一市场。
黄金：2万元。黄金作为一种特殊的商品，在任何时期都具有良好的保值功能。目前分析，黄金供小于需，上升态势未变，可以投资。但须注意，要严格把握低买高卖，建议先从实物黄金投资开始。
剩余资金3万元可作为旅游和养老储备资金。
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