勃发于2013年互联网金融元年以来的网贷行业，演绎了一场速度与激情的角逐，如今在“互联网+”浪潮的裹挟中，竞争又向垂直细分领域纵深推进。

    正所谓大有大的优势，小有小的特点，一些细分领域的P2P平台正在迅速崛起。去年11月份上线的专注汽车金融领域的元宝365就是其中的一匹“黑马”，上线仅4个多月成交额就达1.5亿元，用户数量2.9万人。

    近日，怀着疑问与好奇，《证券日报》记者采访了北京大刚信息科技有限公司(下称大刚金融)董事长周健。回忆起创办大刚金融的初衷，周健说：“多年来，我一直在思考以什么方式来实实在在地做一些普惠金融的事儿。从正邦科技董事长职位上离任之后，机缘巧合下我接触到一个做汽车金融的项目，当时内心冒出了一个念头：以互联网为桥梁，让每一个家庭轻松实现购车梦。结果这个想法受到身边很多朋友的认可，我拉来了几个在金融系统的老朋友，元宝365就这样诞生了。”

    周健用一组数据描绘了汽车消费金融的美好前景：2013年全国汽车交易量2200万辆，其中二手车交易量近500万辆，按平均10万元一辆车计算，市场总量至少是2.2万亿元，但国内的贷款购车率长期低于20%。有一份调查表明，74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式，预计未来3-5年我国的购车贷款率将达到40%-50%。而目前北美市场的购车贷款率达80%以上，印度为70%左右，巴西为50%左右。根据中国汽车流通协会数据，2015年底时，汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。“这就给了我们巨大的发展空间”，周健充满憧憬的话语中也透出了自信。

    风控就是生命线

    未来赢在大数据

    “互联网金融的归宿、本质依然是金融，风险控制理应放在首位。如果一味追求上规模出效益，那么跑得越快死得就会越快。”在银行系统有着十年经历的周健，对风险控制与防范有着独到的认识。

    元宝365专注汽车消费分期贷款，小额分散、有抵押、变现快、风险低是其突出优势。目前平台的车贷项目投资周期一般为1-3个月，回款速度比较快，可以满足投资者对资金流动性的需求，年化收益率在10%至22%之间。风控团队由一批在传统大型金融机构有超过10年小额信贷经验的资深人士组成，以实物抵押、借款信息完整可查、预存风险准备金三条原则为基础，构建起完备的风控体系。周健表示，现在国内做汽车贷款的很多，但做分期贷款的很少。大刚金融旗下拥有大刚车贷、大刚租车、大刚二手车评估、元宝365四大子品牌，可以将既有的线下汽车金融服务，纳入线上互联网金融交易平台，打通供求两端直接交易通道、提高资金利用效率。

    “线下团队和风控能力是我们的最大优势”，周健说道。元宝365实行风险控制直线管理，产品结构设计必须有风控人员参与，所有营业部均设有专门的风控人员，总部的风控部进行集中审批。按要求，审核的通过率在75%左右，高于此可能线上风控有不足，低于此说明业务员风控不到位。“在经过三至五年的风险数据、信用数据积累后，最终我们将走向大数据风控。现在正在寻求合作方，投入资金，做好前期工作。”周健介绍说，平台为加强自身风控，联手“易宝”支付，启动了第三方资金托管；在进入二手车交易市场后，又与上海资信有限公司达成战略合作，利用风险评价体系对借款人包括征信、法院诉讼在内的个人信息、抵押车辆信息进行充分披露；与阳光保险的合作实际上是间接的与中保信合作，能够查阅全国参保车辆的保险、理赔数据。

    深耕三、四线城市

    农村包围城市

    大刚金融拥有丰富的线下资源，分公司遍及北京、上海、深圳、武汉、南昌等主要城市，现在实行“两步走”战略，一抓线下资产包布局，二抓线上布局。线下的北京、湖北、江西团队已开展业务，这个月山东、天津、湖南也将开业。线下人员规模130人，到今年年底将建成40家至50家营业部，进而通过线下布局满足网线上资产包的要求。

    “我们的竞争对手是银行、汽车金融公司，公司走的是差异化道路，一线城市受各种因素制约汽车市场几近饱和，但三四线城市，特别是农村有巨大的空间”，周健表示，这就是公司现在布局的重点，先占领这部分市场，交易量达到一定规模，倒逼资产价格往下走，再逆袭一二线城市，“走的是农村包围城市的路子”。

    未来，元宝365将逐步与汽车厂商、汽车租赁公司、二手车市场进行合作，致力于成为国内“互联网+汽车”金融领域的领航者。

    网贷有风险投资须谨慎

    本版报道不构成投资建议

    ——访大刚金融董事长周健