收益不是一朝一夕就能显现出好效果的，好的理财方法和习惯以及复利才是关键。

　　——财迷团作者：磊颐

　　2007年我在南宁读大学的时候，家里经济状况很不好，父母在农村年收入只有3000多元（家里地很少，种不出什么东西）。我有个比我大两岁的姐姐在读大学本科，还有个妹妹在念高中。当年南宁市的消费水平大约是现在的一半，我每月省吃俭用生活开销300元-400元(当时在南宁一般的农村大学生每月生活费约500元-600元，城市大学生800元以上)，为了供我们三姐妹读书，父母没少四处求人借钱。

　　因为生在贫穷的农村，从小接受到的观念就是只有读好书，才能摆脱贫穷，改变命运。所以我们三姐妹学习成绩都还不错，姐姐最为突出。

　　我高三时，家里经济压力特别大，毕竟姐姐还没毕业，等高考完再多一个大学生，还有个小妹念高中，到处都要花钱，家里根本承受不来。我个人也承受了坚持与放弃相较量的内心煎熬。

　　我姐叫我努力考个一本二本，不要顾虑，只管读好书，表哥也说一定要读本科。但我深知家里的情况，再怎么不想放弃学业，也不能像姐姐那样大学四年都管家里要钱。

　　在经过内心煎熬后，我在高考前暗自决定读大专，理由是大三时就可以出来实习赚钱，比读本科四年，要家里供读到毕业再找工作来得快。那时主观上以为，读大专比读本科花钱少，而且可以早两年独立，尽早不拖家庭经济后腿。

　　后来，我考了二本线，然后报读了大专院校。结果现实是，大专一年学费和住宿费课本费等约8000多元，比我姐的本科年费用（不包括生活费）约5000元还要高出一大截。大专三年算下来的费用和本科四年差不多。

　　我当时就十分清楚，无论我读大学本科还是专科，家里都是供不起的。所以，高考一结束，那难得的三个月假期，别人聚会、唱歌、旅游等各种活动，我都贡献在中山路的夜市里收盘子拖地板了。当时一个月才500块工资，（现在那一带的工资已经涨到2000元了）包吃住，不请假不迟到不早退的话，可以拿到50元全勤奖励，加起来是550元一个月，我当然照单全收了。虽然不能攒到学费，但是三个月下来我也拿到了一千多元生活费。

　　我辞职的时候，店里招洗碗工，我把我妈叫来给人洗碗了。或许你们会说，我怎么如此不孝，让老妈给人当洗碗工。但是在当时，我家需要钱，哪怕是辛苦给人洗碗，能每个月都有500多元工资收入，比起在农村务农年收入3000多元来说已经好很多了。

　　我妈从此踏上进城打工的路，后来换过别的工作，一直到我妹大学毕业，渡过了最艰难的时期才回到农村。

　　说了那么多，来说说我的大学吧！

　　我上大专入学的时候，家里照旧拿不出钱，不只是我的学费，连我姐我妹的都没有。当时，我妹的学费要2000多元（普通高中一年两个学期的学费+书费+住宿费+学杂费等，补课费和资料费、考试费这种另算，现在不知涨价了没有），加上生活费一起近3000元。

　　我问打工时的采购员大哥借了2000元，再从我打工得的1650元里扣一部分，一起给我妹交学费和生活费，剩下的就留着自己用，欠采购员大哥的借款就从我妈洗碗的工资里扣。现在想来，还是很感谢采购员大哥愿意帮忙啊！真心感谢！

　　接下来，大家一定关心我和我姐的学费怎么解决吧？请听我细细道来。

　　我妈跟亲戚通了电话，借钱。我家有个好亲戚，三番四次都愿意想办法借钱给我们读书，这次借钱早在他的预料之中，早备好钱等着我去拿了，超感动！

　　以前都是几百上千的借，这回狠了，我姐和我加起来两大学生一年的学费加部分生活费，一万多！在那之前，我可没见过这么多的钱！因为我姐已经到北方学校准备开学报到，所以是我去拿钱后给我姐汇去。这样，新学年我们三姐妹顺利入学了。

　　我是二本分数线报读的大专院校，入学成绩全班第一名，得到学院奖励800元。意外的收入，心里着实美了一番。后来班级评贫困生等级的时候，给了我二等贫困生助学金2500元（一等3500元，二等2500元，三等1500元）。

　　那时我每个月充饭卡300元左右，在饭堂点菜都不敢多吃，一般就点一个素肉结合的菜，有时一肉一素，尽量控制在3块钱以内。或者吃蛋炒饭，那时我们学校蛋炒饭便宜，2.2~2.8元一份。早餐我都是1块钱内解决，比起很多大学生不吃早餐，我已经不错了。有时饭堂关门了会在校外吃粉或面，以前3元一份，现在不行，现在已经6元以上一份了，再加个菜喝瓶饮料什么的，十块大洋肯定没了。

　　在那时，我零花钱只有几十块一个月，生活用品、交通费、买衣服、买水果等，都在这几十块里面了。没办法，穷人家一分钱都要掰成两半花。

　　记得那时很少买衣服，很多都是穿别人给的，买了也是夜市里超便宜那种，十块八块都有。

　　当然了，现在这种便宜货已经被我淘汰了，买东西还是买质量好的耐用，但是当时没有经济实力啊，连地摊货都买不起！寒暑假的时候我打假期工，也能挣点生活费。第一年的经济问题就这么解决了。

　　那年周末都忙着参加社团活动，生活费有了着落，没怎么想着赚更多的钱，只知道不向家里拿钱就行，也还没有理财的观念，没花到的钱全都存到银行活期去了，要不就是一口气充够几个月的伙食费进饭卡。

　　现在想想，要是当时就开始合理理财，或许能够过得更好。

　　2008年，第二个学年来临的时候，我只有前两三个月的生活费，学费和住宿费都欠着学校的，我的计划是通过申请助学贷款来解决第二年的资金问题。不巧的是由于之前领了助学贷款的学长学姐们没按时还款，银行不批准我们这一批贫困生的助学贷款申请。

　　申请助学贷款此路不通，家里欠着债也拿不出钱，我妈那点工资只够我妹用，我姐嘛，终于大学毕业了，但还没找到工作，自顾不暇，我该如何是好？

　　天无绝人之路，第一学年我考了班级总成绩第一名，我获得了奖学金5000元，果真是“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”啊！后来知道别的班还有更厉害的拿了最高奖8000元，羡慕死。

　　接下来，我在学校成功申请到了勤工俭学岗位，负责校园的清洁卫生工作，月薪300元，够我充饭卡了。和我一起的还有其他3位同学，共四个人。我们每天早晚各清扫一遍校园，及时倒垃圾，保持校园干净整洁。有时间会修剪花草，偶尔会有学院安排的临时任务，但很少。说明一下，我所在的是学院的分校区，只有一个系，面积不大，所以我们四个人一起花一个小时就能打扫干净整个校园了。

　　我们早上6点就开始工作，7点收工，下午也是6点到7点，这中间的时间就是上课了。周末不上课，一般也不会有特殊任务，早7点到晚6点这段时间里，我没有浪费，在校外找了份周末餐饮兼职，一天15块（现在南宁兼职日薪都普遍七八十了），包吃，月结。这样我的零用钱就落实了，一个月上满有一百多块钱，省着点花还能存起来一点儿。

　　寒暑假打工，大约有3000元，加上5000元奖学金和零零散散节约的钱，第二学年的学费和住宿费算是拿下了。

　　2009年9月，大学专科第三年，课程已经上完了，大家都准备着找实习单位。各项费用加起来将近一万元，我还没筹到，还是跟学校打的欠条。

　　领第二学年奖学金的时候到啦！我没好好努力，羡慕的8000元没拿到，那就再拿5000元的奖学金吧！对不起，老师说我上一年已经拿过了，机会让给其他同学吧，便宜总不能都让我一个人占去。于是，5000元也无缘了。不过，好在还有个3000元的，大鱼没捞着，小鱼还是有的。最终，我拿到的是3000元的奖学金，另外，二等助学金2500元也给了我。（这年助学金名额挺多的，一二三等加起来有七八个，另外每个同学每月都有伙食补贴25元充到饭卡，据说是大学生都有份，大概领了三五个月吧。）

　　奖学金和助学金加起来有7500元了，因为我长期兼职没把心思放在学习上，很多知识需要在参加实习工作前加强巩固。加上考证和实习也要花钱花时间（我们有一个科目要花钱进厂实习几个月），发现根本不能去做兼职。

　　又回归到负债累累的境地了，无奈之下，我又一次去找那位好亲戚借了几千块钱，又一次渡过了难关。

　　2009年底，我进了厂参加实习工作，在小县城。黑心单位要求一个月上满30天工资800元，无休息，少一天扣15元（去之前说月薪1300有双休，我们才上了贼船），包住不包吃，加3个小时班有15块钱加班费和一餐加班餐（并不是每天都有加班的）。

　　为了解决眼前的困难，加上人家都说实习工资本来就不会有很多，我咬牙坚持下来了，有加班机会都不放过，一是增加收入，二是有加班餐不用自己掏钱。省吃俭用，每月能存700元左右，攒到一万就还给那位好亲戚。

　　那时理财观念还是不够强，长期没闲钱的日子让我不知道银行定期与活期的差距有多大，加上钱少利息也少，还是存活期，真的好傻。更加不知道基金、货币这样的理财产品了。

　　殊不知收益不是一朝一夕就能显现出好效果的，好的理财方法和习惯以及复利才是关键。

　　2010年7月我毕业了，找了份月薪1200元的工作，到2011年底，我还清了所欠亲戚的债款。后来逐步涨薪，现在有近3000元一个月了，生活也一步步走向正轨。

　　我通过自身努力，自强不息，未向家里伸手要钱，半工半读完成了大学学业。当然，多亏我家那位好亲戚帮了大忙。但我自己还清了债务，也还是自己的钱啊。

　　还清债务后，我还是通过自身的努力，在2012年自费报读了函授本科，一边工作一边升本，顺利的话今年就能够毕业了。

　　总结我上大学到现在的理财心得，走了很多弯路，以前不懂理财，只知道省，存款都在活期账户，在开源方面找的兼职待遇也不高，其实有更好的工作可以做，还有自己文字基础还不错，当时没懂得好好运用投稿赚钱，也没有形成理财的观念和习惯等等。

　　现在，我已经不会像以前那样傻傻地存活期了，我学会了零存整取、整存整取、12存单法、36存单法等存钱技巧，学会了基金定投，还用上了余额宝这样的理财工具。明白钱越少越需要理财，只有理财，财才会理我的道理。再微小的利益也要看得起，积少成多才是硬道理。

　　现在,我有了1万元的定期存款，1万元购买了货币基金，还有几千元活动资金在余额宝里。虽然不多，但坚持积累再投资，我相信通过理财我能理出一个幸福的未来。财迷团作者：磊颐

　　【“贝壳CLUB”点评】

　　我用一个复利数字表格来说明：

　　-- 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35%

　　第1年 1.05 1.1 1.15 1.2 1.25 1.3 1.35

　　第3年 1.1576 1.331 1.5209 1.728 1.9531 2.197 2.4604

　　第5年 1.2763 1.6105 1.9239 2.4883 3.0518 3.7129 4.484

　　第10年 1.6289 2.5937 3.7014 6.1917 9.3132 13.786 20.1066

　　第15年 2.0789 4.1772 7.1212 15.407 28.4217 51.186 90.159

　　第20年 2.6532 6.7275 13.701 38.338 86.736 190.05 404.27

　　第30年 4.3219 17.449 26.359 237.38 807.8 2620 8128.5

　　根据上面的表格，就是说如果投入2万元，如果每年的收益率能达到5%，利用复利效果，5年后就是25526元。那如果这2万存五年定期按照官方公布的利率是5.1%，在比我们假设的每年收益率要高的情况下，所获得的本金和收益是21020元，比我们用复利效果的收益要低好几千块。

　　我所以列得这么明白，是希望大家能重视复利的作用。

　　根据磊颐的情况，我个人建议如下：

　　1、余额宝对接的是天弘货币基金，但是收益率比较低，所以我建议更换到兴业钱大掌柜或招行手机银行朝朝盈；

　　2、货币基金我建议不用重复投了，因为各类宝对接的就是货币基金，我建议可以采用基金定投。（点评由“贝壳CLUB”提供）

　　（财迷团作者爱新觉罗-唐 本文为手机腾讯网财迷团栏目原创文章，转载请注明出处。搜索微信公众号caimituan，收听财迷团微信，聊聊理财这回事儿。）