最近几个月，随着商业车改在试点地区的开展，很多试点外地区的车主纷纷眼红表示，什么时候才能全国推行，也享受到保费降低的待遇。但是，商业车改后，你的保费一定会降低吗？现在，让我们通过以下的介绍来一探究竟：

　　什么是零整比？

　　2014年，由中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合首次披露了18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两个重要系数，在汽车界掀起一阵波澜。

　　零整比，是某商品配件与整体销售价格的比值，即市场上该商品全部零配件的价格之和与完整商品销售价格的比值。举例来说，根据2015年两协会最新发布的北京奔驰E级车数据显示，若更换全部的零配件所有的花费将是同款新车购买价格的6.6倍，可以看出，零整比系数直接反映出修车成本的高低，一旦消费者购买了零整比系数较高的车型，在日后的使用过程将承担支付较高的维修成本。

　　在数据公布出来后，很多奔驰、宝马等高端品牌的车主纷纷表示，自己挨了“整”，而合资车和国产车的车主就已经可以暗暗窃喜吗？也有很多高端车车主认为，进口车在质量上更好，就算坏了再修，其维修质量也好于低端车，因此多花一些钱也是值得的，这样的想法真的对吗？

　　让我们首先了解一下这个报告产生的背景，虽然我国的汽车销量仍呈现出增长的趋势，可与前几年车市井喷时代的数据已日渐趋缓，汽车产能过剩的现实摆到了车企眼前，车企纷纷用减产、降价等手段来刺激市场。另一方面，随着我国经济稳定发展，人民生活质量提升，汽车消费已经不再仅仅是虚荣的表现，而更倾向于自我价值的表达，消费者对汽车的消费更趋于理智。零整比在这样的背景下发布出来，可以让消费者在购买前清楚地了解不同品牌、车型的维修成本差异，大大提升了消费者的知情权和选择权；也变相迫使了一些车商、车企提升服务质量，对原有整车价格和原装配件价格进行调整，也增加了汽修行业的透明度。

　　那是不是只有开着国产车或者低价车就可以不用担心零整比的问题？并非如此，曾有媒体披露，即使是我国的一些自主品牌车，其核心零部件的供应仍被外资厂商垄断，造成国产车的零部件价格也不低的现象，所以我们经常看到很多低价车车主在汽车需要维修时，面临高额修理费的尴尬境地。由于品牌垄断、渠道成本高等原因，我国的零配件偏高已经成为不争的事实，但是消费者也不能仅用零整比就将零配件与整车放在同一个天平之上，因为从生产、运输、渠道等环节来看，两者还是有很大的区别的。

　　另外，要提醒对高保修质量和高维修价格存在认识误区的消费者，高零整比与高保修质量是两回事，并不是多花钱就一定可以享受到好的保修质量，保修质量应取决于维修人员的技术水平。中国汽车流通协会王宏昌也称，“保修质量跟汽车修理工人的水平等因素有关系，但和暴利肯定是没有关系的”。

　　目前车险保费计算的主要依据是新车购置价

　　这份两协会联合发布的零整比报告，不仅服务于消费者，对于保险行业也有着重要的意义，因为目前商业车险费率的计算最主要依据是新车购置价，也就是说不同品牌但售价相同车型的汽车，其车险保费几乎一样。但从前面的介绍我们知道，由于不同车型的零配件价格不同，导致车辆维修费高低不均，因此这在客观上造成了不同车型的车险保费与其实际赔付成本不匹配。举例来说，一辆同样售价15万元的甲车和乙车保费相差无几，但两车发生相同的损坏时，维修的价格却大相径庭，保险公司的理赔成本自然大不相同，这就造成了不同车型、不同风险车主的保费负担不公平。

　　通过车险改革，我国商业车险将建立以行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率及部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。根据中国保险行业协会发布的综合型商业车险基准费率方案，改革后车险保费的计算公式为：保费=［基准纯风险保费/（1-附加费用率）］×费率调整系数，其中车损险的基准纯风险保费是在综合考虑不同车型的零整比、车损险赔付率、出险频度等风险要素基础上厘定的，不同零整比的车型将适用不同的车损险基准保费。也就是说，改革后保费与新车购置价的关联不再明显，而与各车型的零整比、配件及工时费用等风险因素的关联增大，以往汽车售价决定保费高低的局面将发生改变。作为车型风险的一个重要因素，“零整比”系数越高，说明该车型的保险赔付成本越高，对应的保费相应越高。举例来说，上文提到的甲车和乙车，在改革前的车损险保费的差额仅为几十块钱，而在改革两款车型的保费差异可能会达到几百甚至上千元。

　　当然，改革后新的定价模型并不仅仅考虑车辆零整比这一因素，车主的历史出险记录、交通违法记录等因素也将在保费中体现，对于安全驾驶、鲜少出险的车辆，保险公司也将给予更大幅度的车险优惠。目前在改革的试点地区，很多车型零整比低、驾驶习惯好的车主已经获得了实实在在的好处。

　　重构汽车行业利益链

　　本次车险改革，通过保费与新车购置价“脱钩”，可以解决社会大众关于“高保低赔”的质疑，同时通过推进完善代位求偿机制，可以解决保险业遭受诟病的“无责不赔”问题。同时，在车险保费定价中更多地考虑车型因素，更是本次车险改革的一大亮点，它使车险保费与车型风险的挂钩更加紧密，不仅可以给消费者带来保费优惠，也可以倒逼汽车生产维修企业改变价格策略，提升服务水平，重构汽车行业的利益链条。随着生活水平的提升，汽车已经成为人们日常生活中不可缺少的交通工具，拥有一辆汽车已经不是那么遥不可及，市场为消费者在价格、用途、外观等方面提供了更多的选择。

　　（申保坚）